суббота, 11 февраля 2017 г.

III Международная конференция по финансовой грамотности FinFin, 16.02.2017

Уважаемые коллеги, партнеры, друзья!  РМЦ и  НАУМИР приглашают Вас  на текстовую онлайн трансляцию конференции по финансовой грамотности,



которая будет вестись для Вас в этом блоге из гостиницы «Марриотт Новый Арбат»  16 февраля 2017 г., начиная с 9.30 и   до 18.15. 
Жмите на кнопку "Дальше" и переходите на страницу трансляции.

FINFIN – это ежегодная международная конференция, призванная поощрять открытый диалог между представителями финансовых институтов, государственных органов и экспертного сообщества по вопросам финансовой грамотности и финансовой доступности. 

Мероприятие проходит в формате свободного обмена мнениями, накопленным опытом и знаниями о новейших тенденциях в данной сфере. Конференция представляет собой независимую площадку для развития и продвижения публичных инициатив, направленных на устойчивое развитие финансовой отрасли, повышение доступности и качества финансовых услуг для населения, а также содействие распространению программ финансовой грамотности в целях повышения благосостояния российских граждан.

Конференция традиционно организована при участии представителей Банка России.


В ходе трансляции не забывайте время от времени обновлять информацию, периодически нажимая на кнопку, которая размещена сразу же за последним абзацем трансляции.
ОБНОВИТЬ ЗАПИСЬ >>> 

Предварительно с материалами конференции (программой, темой, спикерамии и пр.) можно ознакомиться на официальном сайте конференций FinFin. 



Итак, 
КАК ПОВЫСИТЬ ДОВЕРИЕ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ К ФИНАНСОВОМУ РЫНКУ?

9.48. Начинается конференция интересно. Фанфары, приветственный ролик от  НАУМИР и партнеров, история проведения конференций по финансовой грамотности.

9.49  ПРИВЕТСТВИЕ




МИХАИЛ МАМУТА  Руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг
________________________________________________________

Алексей Саватюгин  предваряет начало конференции. Говорит, что нужно повышать не только доверие потребителей к финрынку, но и доверие регулятора к рынку.  Анонсирует сессии конференции и объявляет конференцию открытой.  Передают слово Михаилу Мамуте.

ММ  Банк России благодарит  организаторов.  Финансовая доступность является и  приоритетом ЦБ, и без нее невозможно   представить жизнь граждан и бизнеса.
Будет разумным совместить мое вступительное слово с   моим выступлением в первой сессии.

Благодарим зарубежных коллег и партнеров, которые приехали в Россию для участия в конференции.

Подход у ЦБ к финансовому рынку, как вы знаете комплексный, триединый.

Развитие рынка, обеспечение защиты прав потребителей, повышение доступности фниуслуг. 

Мы начинаем с мощной защиты прав потребителей финансовых услуг. Но нужно понимать, что ответственным должно быть как отношение кредитора к потребителю, так и потребителя к кредитору.

Граждане стали более активно защищать свои права. ЦБ за год получил более 300,0 тыс. жалоб. У нас запущены централизованные хабы для скорости и оперативности обработки информации.
Мы научились давать ответы потребителю в течение нескольких часов - до суток.


Финансовая доступность для ЦБ достаточно новая тематика. Сегодня мы говорим о балансе целей и задач.  Доступность нужно измерять. Есть критерии оценки: ценовая, физическая, ментальная, ассортиментная.

Когда мы сделали первые замеры, то увидели, что Россия по финдоступности на достаточно высоком уровне. Российская проблема в неоднородности проживания населения - отсюда проблемы с покрытием территорий цифровыми каналами. 
Банки закрываются по этой причине. Мы говорим банкам: уходит банк, оставляете многофункциональный банкомат,  и на вас обучение населения по его использованию.

Есть специальные проекты. Их два. Повышение финдоступности для МСП и для людей с ограниченными возможностями, независимо от диагноза их недуга. В этой связи мы используем рискориентированное регулирование.

Финансовая грамотность нужна для того, чтобы потребитель: обладал навыками, был способен принимать решения  и через это  повышал свое благосостояние.

Главное - это образование. ЦБ подписал соглашение с Минобром по внедрению финграмотности в школе.
Второе - создан сайт Банка России по финансовому просвещению. Точкой входа будет как традиционный канал через Интернет, так и через мобильное приложение.

Стереотипы финансового поведения зачастую основаны на мифах. Какие , например?  Купи акции - и будет тебе гарантированный доход. Зашел на Форекс - и доход обеспечен.  Регулирует все сбережения - Сбербанк. Регулирует страховщиков - Росгорстрах. И т.п. Пока не изменим стереотипы - трудно будет добиться изменения в финансовом поведении граждан. 

Анна Зеленцова объявляет о  начале работы первой сессии



НАЦИОНАЛЬНЫЕ СТРАТЕГИИ В СФЕРЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ И ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА УСТОЙЧИВОЕ РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

ВЕДУЩИЙ

АННА ЗЕЛЕНЦОВА  Координатор Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»





ВЫСТУПАЮЩИЕ

ФЛОР-АНН МЕССИ  Директор Департамента финансов, Организация экономического сотрудничества и развития (OECD)
МАРИЯ ЛУСИЯ ЛЕЙТАУ  Глава Департамента банковского поведенческого надзора, Банк Португалии
МИХАИЛ МАМУТА  Руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг
СЬЮ ЛЬЮИС  Председатель Комиссии потребителей финансовых услуг, Управление финансового регулирования, Великобритания
РОЛЬФ БЕРНДТ  Региональный менеджер Программы обеспечения доступа к финансированию в странах Европы и Центральной Азии
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА  Директор Российского Микрофинансового Центра (РМЦ), вице-президент Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР) по развитию инфраструктуры
_________________________________________________________


ФАМ   на чистейшем английском начинает презентацию о глобальных проблемах, существующих при доступе к финуслугам.  (У кого есть аппарат - тот может слышать синхронный перевод).

В мире различают трилогию финансовых возможностей и задач. Это  финобразование, финдоступность и защита прав потребителей.  
(удивительным образом совпадает с приоритетами нашего ЦБ  - это же подметила и Ф.А.М.)

У нас есть измерение финграмотности по индикаторам. Мы проранжировали многие страны.  Если говорить о некоем среднем уровне индикатора, то какие-то страны выше него, какие-то ниже. Россия - ниже среднего уровня. То есть, России есть над чем работать.

В своей работе  мы не пытаемся оценивать математические способности потребителей, например,  по расчету сложной процентной ставки. Мы оцениваем способность потребителя понять природу сложного процента.

Во многих странах есть очень сильные базовые знания по финансовой грамотности. 

Меньше половины домашних хозяйств ведут семейный бюджет. (в России доля тех, кто  не ведет семейный бюджет  - более 50%)
Много людей склонны доверять больше родственникам и друзьям в выборе того или иного финансового продукта.


В большинстве стран ситуация такова, что у людей не остается средств даже на конец месяца.  То есть у них нет финансовой подушки на черный день, нет привычки и навыков откладывать, и  они готовы платить высокую процентную ставку по краткосрочным кредитам для латания их дыр  в семейных бюджетах.

Мы ведем активную работу в странах СНГ по содействию в разработке национальных стратегий по финграмотности. 

(В мире, судя по слайду, лучше всех с подобными стратегиями дела обстаят в США и Австралии. Из аутсайдеров -   Монголия.  Россия - на почетных средних местах в   палитре шкалы по насыщенности цвета).

Большинству потребителей нужны финансовые консультанты. Но малые группы не в состоянии платить за   услуги финансовых консультантов.

Цифровые инструменты дают хорошие перспективы. Облегчение доступа к тем же краткосрочным кредитам. Нажав кнопку на смартфоне, лежа на диване. Однако, регулятор должен обращать внимание на такое упрощенное использование финансового инструмента.

Нужен постоянный анализ и отстраивание системы регулятором.

(пока не выступил следующий спикер. С профайлами спикеров можно ознакомиться, кликнув  на фото спикера)

МЛЛ  (Португалия). Очень рада выступить на таком мероприятии.   Мы защищаем права потребителей от внешних злоупотреблений против них.


Ключевые аспекты нашей стратегии. Существуют 3 органа финнадзора, все они отвечают за реализацию государственной стратегии и  считают финграмотность одним из столпов в защите прав потребителей.  Повышение финграмотности способствует повышению финансовой стабильности государства. 

В Португалии ежегодно проводится национальная конференция, и называется это день Днем финансовой грамотности. Учить финграмотности нужно с самого раннего возраста - в Португалии учат с детского сада.

Бюджет. Каждый из трех органов формирует собственный бюджет, используя зачастую одну и ту же площадку (например сайт).
Привычка сберегать, осторожного поведения, умение пользоваться цифровыми продуктами, финграмотность МСП (как их владельцев, так и персонала).
Целевая аудитория концепции - учащиеся, пенсионеры, взрослое население, МСП   (то есть, таков он - португальский тотальный охват) 

Есть много заинтересованных сторон - профсоюзы, ассоциации фондовых рынков, Минобразование, Минэко. С последними подписываются соглашения  по обучению собственников бизнеса и персонала МСП.

Поскольку целевая группа обширная, то кое-кого мы вывели за пределы национального плана (например неконфликтных субъектов получателей финуслуг). Ими в большей мере занимаются профильные ассоциации.

Цепочка шагов:
Выбираем стратегического партнера - определяем приоритеты - обучаем тренеров - разрабатываем поддерживающие материалы и пособия.

С Минобром, например, определяем: чему будем учить детсадовцев, младших и старших школьников, выбираем учителей, разрабатываем ключевые компетенции (чему учить?), разрабатываем учебники и специальные рабочие тетради (каждый год  - новую).

Аналогичная работа с Минэко в работе с МСП.

Все наши материалы в открытом доступе на вебсайте. 

После кадждого курса делаем оценку эффективности и материалов, и тренеров. Делаем национальные опросы. Оцениваем также наших партнеров. Межведомственная рабочая группа собирает всех заинтересованныхлиц и доводит до них результаты работы.

Наша работа, которую еще предстоит выполнить, рассчитана на долгий срок. Программа называется "Важен каждый". Приезжайте к нам в Лиссабон. Либо обсудим национальную стратегию, либо побежим в национальном марафоне по лиссабонскому мосту :) (наверное, стоит поехать, пробежаться)

СЛ (Великобритания) Мы недавно реформировали пенсионную систему. Перешли от прямых пенсионных выплат к пенсионным вкладам. У потребителей финуслуг есть свобода выбора в накоплении на старость. С одной стороны это хорошо, с другой стороны есть большой риск обмана.

У большого количества британцев не хватает денег на потребительские нужды, у 80% - текущие банковские долги, есть проблемы в планировании семейных бюджетов.  

Нарушаются права потребителей на страховом рынке (там тоже правит бал мелкий шрифт в конце договоров).

Первую стратегию мы приняли в 2007 г. Потрачено 100,0 млн. фунтов стерлингов на реализацию индивидуальных программ и оценки стратегии. Реализованные программы охватили очень широкие группы населения, так же, как и в Португалии от пионеров до пенсионеров     школьников до людей пожилого возраста и МСП.

В 2014 г. правительство утвердило и внедрило программу финансового образования школьников.

В 2015г. запущена новая 10-летняя программа по финансовой грамотности, включая финансовое консультирование пенсионеров по эффективному использованию их накоплений, образования школьников и пр. и пр.

Есть взаимосвязь с заинтересованными организациями (профсоюзы и пр.), но не в таком  усиленном режиме, как в Португалии.

Рассказывает по слайдам о структуре всех органов, кто в Англии занимается финансовой грамотностью (Правление, совет, управляющие органы и т.п.)

Выводы:
  • Нужны четкие , установленные законом, цели
  • Ответственность управляющего органа
  • Согласование плана заинтересованными сторонами
  • Приоритеты
  • Оценка!
  • Контроль над связующими компонентами. 

Правительства приходя и уходят, а проблема повышения финграмотности остается. К сожалению, при смене правительств (как это было в Англии) иногда теряются предыдущие завоевания и достижения в этой области. Надо дорожить прошлыми завоеваниями.

Анна Зеленцова  возвращаемся в родные пенаты.    Поговорим о проекте по повышению финграмотности в России, который ведет Минфин.

Поддержка финграмотности - долгосрочная политика правительства. Отмечается перенос ответственности за различные риски с государства на индивидуума.  Взрывной рост цифровых технологий  а индивидуум не поспевает , неумение создать финансовую  подушку и пр. и пр.

Проект Минфина включает:
  • Формирование ответственного отношения к личным финансам
  • Формирование системы образования и просвещения
  • Повышение эффективности защиты прав потребителей финуслуг

Как видите, Россия  по своим подходам - в мировых трендах.
В 9 российских  регионах реализованы пилотные проекты по повышению финансовой грамотности в комплексе (программы, преподаватели, методическая литература и пр. (как во всем мире.) При измерении показателей по России у этих регионов и показатели, естественно, выше.

Проводятся всероссийские недели по финграмотности для детей и молодежи.
Открыт портал.
Создан Фонд хороших идей.
Работа с Роспотребнадзором по защите прав потребителей. 
Изданы брошюры.

РБ  Рольф говорит, что организаторы настояли на том, чтобы он говорил по-русски. Ну, вот, я и говорю (с)     

Финансовая доступность и устойчивое развитие финрынка -  вместе они могут существовать только при наличии некоего компромисса.

Поговорим о России. Много не скажу. Показатели говорят, что ничего так себе Россия выглядит на фоне других стран.

В целом - высокий показатель владения счетами. 
По уровню доходов и возрастными группами между городом и селом сохраняются различия.

Сохраняется низкий уровень востребованности. В удаленных районах на 10% доступность к финуслугам хуже чем в городах.

Банковские услуги и POS -терминалы на 30% сосредоточены в ЦФО.

Рольф все же сетует на трудность в общении, ссылаясь на то, что  в русскоязычной презентации обзор России  в деле повышения финансовой грамотности представлен очень подробно. "Да вы и так все знаете" (с)

(эта и все остальные презентации   позже будут размещены  на сайте конференций ФИНФИН  http://finfin.rmcenter.ru/  )

В целом, в Европе отслеживают российские стратегии по финграмотности и измеряют ее индикаторы, в том числе  Институциональную среду, Формат и Каналы распространения.

Анна Зеленцова. А теперь вопросы из зала.

Вопрос: Доверие потребителей финуслуг к рынку подрывается недобросовестным поведением финансовых институтов.   Необходимо ли ЦБ определять и оценивать рынок на предмет недобросовестных участников.

Михаил Мамута  Вопрос ответственности поведения - он обоюдный. Тема сложная. Если говорить в общем, то решаться она будет внедрением поведенческих  стандартов, и  постепенно для всех секторов финансового рынка.  Что касается понятийного аппарата -  то мы   для начала определим, что такое "добросовестное поведение".

Вопрос. При существующей инфляции доходность по всем финансовым инструментам отрицательная. Что делать?

Михаил Мамута Не по всем инструментам доходность отрицательная. Но точно нельзя доверять тем, кто обещает доходность в 100% годовых.

Вопрос. В Астрахани все,  что делается по этой теме, можно только видеть на сайте. О самых мероприятиях не слышно, принять участие в них трудно. На письма не отвечают (те кому положено) . Как нам быть?

Анна Зеленцова. Астрахань не входит в пилотный проект Минфина. В вашем случае - заходите на сайт Минфина, делаете  заявку на мероприятия, найдем общий язык.


ГИ НАФИ постоянно оценивает предпринимателей. Мы подготовили ролик с результатами исследования.   (ролик будет на сайте конференций ФИНфИН, но мы-то вам   нашли его уже сейчас :)



Большинство субъектов МСП не заинтересовано в привлечении внешних инвестиций. "У нас и  так все хорошо"

Треть предприниматели пытаются привлекать финансирование из банков. Трети  из них   отказали.  Смотрим кино 

В видеоролике динамика объемов МСП, доступность заемных средств, трудности при оценке  и сбору информации предпринимателями и пр. и пр. 

ПЕРЕРЫВ

Следующие две сессии начнутся ориентировочно в 12.20.
Мы будем вести трансляцию с сессии 2. Познакомьтесь за это время со спикерами.





12:00 - 13:30, ЗАЛ «ПУШКИН»
ПСИХОЛОГИЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: КТО В ОТВЕТЕ ЗА ОШИБКИ?

ВЕДУЩИЙ

ЭЛЬМАН МЕХТИЕВ  Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков





ВЫСТУПАЮЩИЕ

ОЛЬГА ТОМИЛОВА  Региональный представитель Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP)
СЕРГЕЙ АНТОНЯН  Руководитель направления исследований финансовых технологий Аналитического центра НАФИ
НАТАЛИЯ КОРШУНКОВА  Эксперт «Народного рейтинга», портал Banki.ru
АЛИШЕР АКБАРАЛИЕВ  Исполнительный директор, Ассоциация микрофинансовых организаций, Кыргызстан
ИГОРЬ ЗАДОРИН  Руководитель, Исследовательская группа ЦИРКОН
АННА СОЛОДУХИНА  Доцент Экономического факультета МГУ, директор Центра когнитивной экономики
АНТОН ЗАПОЛЬСКИЙ  Директор по связям с общественностью, Национальное рейтинговое агентство
_________________________________________________________


12.22 


ЭМ.  Мы со спикерами сейчас будем пытаться рассуждать - кто в ответе за ошибки? У каждого ответ свой. То есть, у нас будет целая палитра ответов. И это будет интересно.  Если будет не интересно, мы это почувствуем, потому что будет досрочная миграция участников на обед. Итак, начинаем с Ольги Томиловой.

ОТ Готовы ли пожилые люди к дигитализации?  В 2016 г. долг населения старше 60 лет составил  20%. Передаю слово Сергею Антоняну.

СА Исследование ставило целью найти пути решения вовлечения пожилых людей (пж) в дигитализацию.  Зачастую пж делают только коммунальные платежи (дойдя пешком до Сбера или почты). Терминалы и банкоматы - пж предпочитает чтоб его действия с железными ящиками контролировал сотрудник банка. 

Современные каналы (мобильный банк, интернет-банк) пж  практически не используют. Даже зная, что такое Интернет и имея этот канал дома.

Пж ощущают дискомфорт от того, что посторонние видят, что они испытывают трудности при обращении с банкоматами и смартами.

В подтверждения сказанного включается ролик с интервью различных пж. Наши пж хотят комфорта в кредитных учреждениях. Им нужен дополнительный толчок, который бы их побудил повышать финансовую грамотность.

ЭМ вопрос. насколько значима для пж "бесплатность" использования банкоматов.
СА Да, пж - они экономны и прагматичны. Они хотят  чтобы каналы, на которые им предлагают переключиться, были выгодны для них. 
ОТ нет, они не считают это самым главным. Главное для них - все же безопасность и боязнь железного шайтана  пользоваться банкоматами.

ЭМ. инсайты очень интересные, двигаемся дальше. Наталья Коршункова. У вас есть портал, я его называю "стеной плача". Расскажите нам  о вашем портале.

НК. Банки.ру один из самых независимых порталов рунета. Насколько каждая из сторон играет честно? Мы не можем сказать, что банки однозначно играют честно - манипуляции сотрудников, навязывание допуслуг (страховки и пр. сборы) .
У банков есть каналы обратной связи со своими клиентами, но при этом ими хорошо воспринимается и наш портал.

Зачастую пж подписывает документы на доверии к сотруднику банка.

Банк - сильная сторона договора. Он не обсуждает свои условия с каждым участникам рынка. Ты с ними либо соглашаешься, либо нет. А если нет, походи по рынку, найди лучшие условия, но на рынке других может и не оказаться.

ЭМ. Так ответьте же на вопрос "Кто виноват?". Виноват больше банк , допустим, в ошибках в договорах.
НК. Да, банк, потому что за банком сильная юридическая служба.

ЭМ. Если вы, как "народный рейтинг" размещаете жалобы, то мне хотелось бы видеть аналитику по жалобам.
НК. Мы работаем в этом направлении. По улучшению нашего сервиса.
ЭМ. Да, но если ЦБ сделает это раньше, то   ваш портал рискует остаться без денег :) 
Вопрос к Алишеру Акбаралиеву: А кто виноват у МФО?

АА. (Кыргызстан) Наша ассоциация не уходит от ответственность за обучение финграмотностью.
Сейчас в Кыргызстане:

МКК -109, МК агентства - 57, МФК - 6, КС -125, Банки - 4

По независимой международной оценке у нас не все так плохо.  Хотя были времена, когда рекорд количества кредитов на одного человека составлял 27 кредитов.

Дает по слайду итоги и причины закредитованности населения.

В 2015 г. утверждена госпрограмма по повышению финграмотности населения КР на 2016-2020г.г.

Учтен опыт международных организаций и поэтому в наших странах в стратегиях очень много что совпадает.

Один из промежуточных итогов. Снижение ПСК с 50-60 до 30-35% годовых

За последние 2-3 года увеличились депозиты населения в 3-4 раза.

ЭМ. Есть вопрос: какой уровень перекредитованности населения существует сейчас?
АА. 30%
ЭМ.  Если будет ограничение по уровне долговой нагрузи в Кыргыстане, то какая она будет?
АА. У нас есть ограничение. Кредитор не имеет право выдавать кредит, если для клиента общая плата по нему будет превышать 50% от всех доходов заемщика.  

ЗИ.  (ЦИРКОН)  Из тех "кто виноват?" - это СМИ.  Население выбирает СМИ, как один из главных источников информации о финансовых продуктах. Не особо чувствуется, что СМИ готовы нести ответственность за недостоверную информацию. 

50% населения нутром чувствуют, что им (их) не то впаривают  о том информируют.

Что вы умеете делать по добыванию нужной вам информации? Спрашиваем мы наши респондентов.  Около  18% ничего не умеют. 

Все исследования открыты и есть на сайте ЦИРКОН.

ЭМ. Вы согласны, что журналисты это "четвертая власть" ?
ЗИ. У наших людей есть претензии ко всем ветвям власти и, тем более, к этой. Если сам поставщик финуслуг говорит о том,  как надо делать правильно, то потребителем это воспринимается как реклама. Финансовой грамотностью должны заниматься другие, в том числе, начиная со школы.

АС (МГУ) Постараюсь ответить: и кто виноват, и что делать.  (Идет краткое введение в поведенческую экономику и патерное поведение). 80% людей в определенных ситуациях принимают неррациональные решения. Их действия при этом  не зависят ни от их личного опыта, ни от знаний. 

Дальше еще сочнее:  когнитивные ресурсы, гиперболическое дисконтирование и т.п.  Из понятного - подверженность эмоциям.

Как люди принимают решения?  Люди выбирают самые простые условия и финпродукты, хотя не факт, что они самые выгодные для них. Сильно влияет на выбор  реклама. (помните ролик, где  красивой желтой  сочной вкусной струей льется нечто, впоследствии оказавшееся машинным маслом?)

Так, кто же виноват? Человек, кредитное учреждение или среда обитания? Есть такой термин  -"Ножницы Саймона". По отдельности может быть даже непонятно: для чего и как работает каждое лезвие ножниц? Так и человек. Нельзя его рассматривать вне среды.
Что делать? Улучшать дизайн фин.сервисов, фин.продуктов, коммуникацию с потребителями, нужны финансовые мобильные помощники м эффективная социальная реклама.
Чем мы (МГУ) сейчас и занимаемся.

АЗ (Национальное РА)  Клиенты банков, как оружие в руках мошенников.   Поговорим о рисках. Банковский сектор  в последнее время сталкивается с информационными атаками конкурентов, банкиров, хакеров, спецслужб и т.п. Цель:  вызвать панику  и  поднять волну  изъятия депозитов. 

1,6 трлн. руб. были спровоцированы такими технологиями на изъятие их со счетов банков. Информационные вбросы проходят мгновенно и веерально. Время на противодействие сужается до нескольких минут. 
Личная переписка становится публичной.
Использование фейковых аккаунтов в социальных сетях.
Все это делается быстро, дешево, эффектно и  с колоссальными издержками и потерями для банков.

Переломить ситуацию и относительно безболезненно выйти из кризиса могут налаженные контакты банкиров со своими клиентами. И не эмоциональное, а рациональное общение.

Вопрос из зала. Работают ли в Кыргызстане исламские банки?
АА Работают. Исламское финансирование практикует справедливое отношение к участникам процесса. Вторая часть - необратимость наказания к нарушителям процесса. Два постулата зачастую делают некритичным наличие высокого уровня финансовой грамотности у клиентов исламских банков.

ПЕРЕРЫВ

Трансляции   следующей сессии начнется в 14.30  На очереди Сессия 5.
Спикеры сессии:




14:30 - 16:00, ЗАЛ «ТОЛСТОЙ»
РОЛЬ ДИСТАНЦИОННЫХ ФИНАНСОВЫХ СЕРВИСОВ В ПОВЫШЕНИИ ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

ВЕДУЩИЙ

ПАВЕЛ ШУСТ  Исполнительный директор, Ассоциация «Электронные деньги»




ВЫСТУПАЮЩИЕ

ЮРИЙ БОЖОР  Начальник отдела методологии и анализа рисков финансовой доступности (на правах Управления) Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России
ЕВГЕНИЙ БЕРНШТАМ  Председатель совета директоров Adela Financial Retail Group
АНТОН ПУХОВ  Директор ЦИПСиР
РОМАН ПРОХОРОВ  Председатель Правления, Ассоциация «Финансовые инновации»
ЕВГЕНИЯ АРНАУТОВА  Руководитель пресс-службы, Я.Деньги
ОЛЕСЯ КАРПОВА  Директор по маркетингу и розничным проектам, АО «МОБИ.Деньги»
АКОП МХИТАРЯН  Коммерческий директор, Центр речевых технологий
__________________________________________

14.40 Спикеры готовы



Павел Шуст, ведущий. Представляется сам и представляет спикеров. Говорит о чем будет сессия.  Просит экспертов акцентировать внимание на настоящем, а не на будущих технологиях.  Прелесть нашей сессии, - говорит он - в том, что спикеры представляют самые разные компании. (все они есть в представленном списке выше)

ЮБ (Банк России). Финансовая доступность для лиц с ограниченными возможностями - важно. Развитие цифровых финансовых услуг (ЦФУ) -  важно. ЦФУ позволяют увеличить охват, снизить стоимость продуктов (есть случаи снижения услуг онлайн  в два и более раза).

Онлайн позволяет и быстро жаловаться потребителям, и быстро реагировать регулятору.  ("Жалоба как подарок").
12,7 млн. граждан России - инвалиды.  Испытывают как трудности в доступе к финуслугам, так и моральные трудности. Стоимость услуги человеку с инвалидностью не  должна превышать стоимость услуг для остальных людей.
На конец предыдущего года ни один банкомат не имел техвозможностей для удобства людей-инвалидов..


Задача для всех финансовых организаций: думать, как оказывать финуслуги людям с  ограниченными возможностями.

ПШ Не планируется ли вводить определенную сертификацию к финучреждением о том, что в конкретном  учреждении выполняются все требования по обслуживанию инвалидов.
ЮБ. Будем привлекать экспертов из числа людей с инвалидностью. И будем рекомендовать финучреждениям соответствовать законодательным требованиям. При этом добровольная их сертификация приветствуется. Обязательную ввести не можем.


Е.Б. ("Домашние деньги"). Без технологий никуда не деться. Имеем целое семейство "Дижитал кэш". Мы один из двух фининститутов страны, кто работает полностью в дистанционном режиме, охватывая  100,0 млн. граждан станы от Калининграда до Дальнего Востока. У наших агентов бесплатные смартфоны с  единственным мобильным приложением, которое есть  в стране и которое позволяет не только получать услуги (такси, пица, кино), но и зарабатывать деньги.  Таких партнеров у нас уже 30,0 тыс. человек. 

14% -уровень невозврата по первичным займам.
9% - уровень невозврата по вторичным займам.  Вот что "Домашним деньгам" дало внедрение технологий.

У нас работает большое количество программистов и большие перспективы.

Второе направление финтеха - "Домашние деньги онлайн". Это требует отдельной защищенной статьи  бюджета, и она у нас есть.

Особой конкуренции мы не ощущаем, потому что работаем с длинными деньгами.

А.П. (Банк "Воронеж")  Наши технологии: электронные кошельки, пополнение карт, эквайриг, безналичные расчеты для МФК и МКК, для них же - предоплатные карты, упрощенная идентификация для МФК. 
(идет комментарий слайдов презентации с продуктами банка.)

Зачастую в регионе мы являемся единственным банком.


ПР  (Ассоциация "Финансовые Инновации") О концепции правового регулирования платежных систем. Идет презентация о дорожной карте  разработки концепции. 

Интересный тезис - биометрия не панацея от рисков. Биометрия - это тоже цифра. Цифра крадется.
Второй тезис. платежным системам нужно саморегулирование.
Третий тезис: регулирование цен должно быть.

ЕА (Яндекс.Деньги).  О том, как компания понимает доступность финуслуг. ЯД ставит задачу помогать людям осуществлять платежи.
Финансовый сервис должен быть доступен везде - в подземном переходе, на диване. 

Признаки доступных финсервисов:
  • доступен
  • понятен
  • без спецподготовки пользователей
  • Безопасен и вызывать доверие
Пример1. Готовим плов.  В поиске Яндекса набираем "плов", получаем рецепт,  состав ингредиентов и возможность их моментальной оплаты и доставки.

Пример 2. Перевести деньги. Такие опции расцветают во всех социальных сетях. ЯД не исключение.

Пример 3. Штраф ГИБДД.  Сервис позволяет никуда не ходить, а сразу же оплатить штраф.

29% населения доверяют сервисам и игнорируют  предупреждение браузера об угрозах. Сервисы предпринимают доп. меры по безопасности. 92% интернет-пользователей регулярно оплачивают через интернет минимум одну услугу.

Клиенты ЯД молодеют, а пожилые люди стали больше доверять онлайн платежам.  Наш опыт показывает, что пж очень благодарны сервисам. Не очень-то они любят стоять в очередях банков.

ОК  (МОБИ. Деньги) Компания представляет группу. НКО Моби.Деньги и ВТБ Капитал.  Услуги: оплата сотовой связи, смс-платежи, оплата контента, банковские карты, переводы наличными (Евросеть), госуслуги.
______________________________________

ДЕБАТЫ

16.40 Сейчас начнется заключительная часть конференции, которая пройдет  в одном из самых интересных форматов - дебаты 



16:30 - 18:00, ЗАЛ «ПУШКИН»
ОТВЕТСТВЕННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОЕ ВЗЫСКАНИЕ

ВЕДУЩИЙ

Экономический обозреватель, «Россия 24»




ВЫСТУПАЮЩИЕ 

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков
_______________________________________________



АС  Ответственность -   это не только то, что ты хорошо себя ведешь и никого не обманываешь. Это то, за что ты отвечаешь. Кто отвечает за кредитование? Все участники процесса. Должник отвечает в момент получения кредита - нужна ли ему еще одна ипотека или автомобиль, который загонит в долговую яму всю его семью?

ЭМ Регулятор не может все предупредить и предугадать. Мы (банки) тоже всегда найдем свою лазейку.
Вот общинное поле. Все пасут своих овец. Если пастух не скажет - Стоп! Все съедено и пора переходить на следующее поле - можно загубить стадо.

Вот и регулятор должен прийти и сказать, что травы больше чем положено есть нельзя.
Нужно вводить другие меры.  Роль регулятора - установить такие правила игры, чтобы различные фининституты без ущерба  для себя паслись на одной поляне.

Бернштам. Надо запретить банкам кредитовать МФО!

АС Ни один профессиональный кредитор, никто из них, не дает кредиты всем (на потоке и без разбору).  У меня кто-то из здесь присутствующих попросит 100 руб. и скажет, что к вечеру вернет 101 руб. Я бы не сомневался в нем, а он бы вернул бы мне 101 руб. через час. Это заем под 8000% годовых.  Сумасшедшая ставка, а я получил огромный доход -  1 руб.
К чему этот пример? Не надо никого искусственно отсекать. Понятно, что есть исторически сложившееся ростовщичество, не притесняемое, кстати.


Веденная норма ПСК ограничивает все очень просто - выдавать не выше такого-то значения.  

Бернштам. Вот вы скажите, в Великобритании без кредитной истории под какой процент дают заем? А почему вы говорите, что 200% годовых у нас -  это очень много?   Я вас слушаю и такое ощущение что мы живем с вами на разных планетах.

АС. я вам сейчас объясню, Евгений Семенович куда вы попали. Мы на дебатах, где задача модератора столкнуть нас во мнениях.

ЭМ  Мое мнение - ограничение процентной  ставки ничего не решает.  Вы нам отрубите правую руку, но оставите левую, которой мы так же, но по другому, сможем зарабатывать.  Должно быть ограничение   только уровня долговой нагрузки. Этот инструмент не будет убиением рынка. Эта форма нам (банкирам) нравится.
Не нужно ограничивать, нужно вести обоюдную ответственность. Это зеркальная ответственность. 

НК. Если регулирование будет схожим и для банков и для МФО -  это будет нормальным для МФО?

АС. Смотря какая степень схожести. Схожесть банков и МФО заканчивается на том, что и те и другие выдают деньги в долг и зарабатывают на этом. Абсолютно одинаковых критериев быть не может. 
Одинаковыми могут  быть (и есть) правила взыскания при разных ставках, сроках. 
Сейчас есть ограничение по ПСК, есть ограничение по максимально возможной сумме долга. Что-то еще вводить - будет избыточным. 

НК чтобы еще МФО хотели получать от заемщика?

АС. собственно, такие же пожелания по предоставлению информации от заемщика, какую получают банки. Чем ты лучше знаешь своего клиента, тем более взвешенное решение можно принимать.  Но хочет ли заемщик раскрыть полностью свою информацию - не факт.

Вопрос из зала Серая часть доходов, которая учитывается при скоринге. Имеет ли смысл вводить правило запрещающее учитывать серую часть доходов, которая достигает до 40%?

ЭМ.  Есть разные модели. Он может заявлять о своих серых доходах столько, сколько пожелает, но скорринговые модели нивелируют эти данные. Настолько, настолько они настроены под оценку банков своих рисков.  Это больше вопрос ответственности заемщика. Не думаю, что регулятор будет этим заниматься.

НК. вопрос президенту НАПКА. Насколько реально изменились коллекторы. Или утверждение о том, что они стали более цивилизованными - это  часть маркетинга?

АС. Коллекторский рынок молодой, ему лет 10. Профессиональному, не бандитскому рынку взыскания. Сформировались определенные правила игры. Ясны те, кто здесь всерьез и  надолго, а кто временщики. Рынок консолидировался в профессиональную (единственную) ассоциацию (НАПКА). В ней приняты стандарты этики, довольно жесткие, есть работающий дисциплинарный комитет. И все это было ДО принятия закона. Потом мы получили закон сверху. Долго никто не хотел брать на себя регулирование этого рынка. Бедному ФССП все это досталось. Регулятор новый, у которого никогда не было опыта регулирования. 
К чему это все? А к тому, что рынок сформировался задолго до 1 января с.г. Но с 1 января прекратились страшные истории. 

ЭМ. НАПКА - единственная ассоциация, которая осуществляет методы репутационного давления на своих членов.

АС.  Уменьшилась контактность должников, ужесточились правила общения, затратность  по хранению данных. Выживут не все.

Вопрос.  Сколько всего коллекторов (хотя бы примерно) есть в России. Клиентоориентированный коллектор - кто это?  Какой среднегодовой объем поступающих жалоб?

АС. Есть разные представления о количестве коллекторов. По версии ФССП - примерно 500,0 тыс. Причем, у них нет ошибки в месте запятой. И речь не о людях, а об агентствах. Так считает регулятор.
НАПКА оценивает количество профобъединений - 500-600 шт. Т.е. в тысячу раз меньше.
Сегодня только 50 с небольшим агентств включены у реестр регулятора. Оптимистическая оценка количества агентств - 150. Реалистичная - 100. Небольшие агентства просто не выживут. 

Я первый раз слышу термин "клиентоориентированный коллектор". Думаю, что это прежде всего коллектор с человеческим лицом. Хороший должник - это живой и здоровый должник. Который счастлив в семье, хорошо зарабатывает  с большим портфелем имущества, который можно заложить.

ЭМ. Клиентоориентированность означает аналитику. Банки знают, к кому не надо звонить, а можно обойтись только смс. 

АС. С января изменилось количество жалоб и их направленность. Очень мало стало жалоб на хамское поведение коллекторов. В основном они касаются технических вопросов (не тот телефон, не тот адрес и т.п.)

Вопрос  Физическое лицо всегда проигрывает банку. Оно маленькое, а банк большой. Почему я должен подписывать договор с навязанными доп. услугами? И прокомментируйте намерение выселять должников из единственного жилья.

ЭМ.  Готовятся поправки к закону о банкротстве, чтобы процедура банкротства была проще.  Мы за это, но мы так же не можем не выполнять решения Конституционного суда, которое определяет: когда выселяется должник из единственного жилья. 

Модератор благодарит всех и заканчивает дебаты.

Собственно, и Конференция на этом завершает свою работу. Благодарим всех за внимание!

До новых встреч, как говорится, в эфире :)


6 комментариев:

  1. Спасибо за трансляцию! И чувство юмора:)

    ОтветитьУдалить
  2. ... еще об исследовании НАФИ по потребности МСП в финансировании на нашем портале по ссылке
    http://www.rusmicrofinance.ru/news/microfinance/news_3429.html

    ОтветитьУдалить
  3. ... краткий фотоотчет с конференции в фотоальбоме на портале по ссылке https://www.facebook.com/pg/rusmicrofinance/photos/?tab=album&album_id=1784533831572617

    ОтветитьУдалить
  4. Зарубежный опыт был представлен очень мощным блоком. Он тем более ценен, что дает представление об одинаковых проблемах в деле повышения финансовой грамотности населения, независимо от того, где оно живет - в развитой или развивающейся стране. Люди в развитых странах также зачастую не умеют создавать финансовую "подушку безопасности", их также дурят в финансовых учрежждених, им также нужна поддержка в просвещении на государственном уровне.

    ОтветитьУдалить
  5. Пост релиз конференции по ссылке http://www.rusmicrofinance.ru/news/microfinance/news_3434.html

    ОтветитьУдалить

Оставьте, пожалуйста, ваше мнение....