суббота, 10 февраля 2018 г.

4-я Международная конференция по финансовой грамотности ФИНФИН 2018, 13 февраля 2018, Москва


Редакция  портала "Микрофинансирование в России"  провела для Вас    очередную текстовую онлайн трансляцию с мероприятия  ФИНФИН-2018  «Стратегии финансовой грамотности и финансовой доступности: новые возможности и риски для потребителей финансовых услуг». Она состоялась 13 февраля с  9.30 (мск)до 18.30

о Конференции

FINFIN – это ежегодная международная конференция, призванная поощрять открытый диалог между представителями финансовых институтов, государственных органов и экспертного сообщества по вопросам финансовой грамотности и финансовой доступности. Мероприятие проходит в формате свободного обмена мнениями, накопленным опытом и знаниями о новейших тенденциях в данной сфере. Конференция представляет собой независимую площадку для развития и продвижения публичных инициатив, направленных на устойчивое развитие финансовой отрасли, повышение доступности и качества финансовых услуг для населения, а также содействие распространению программ финансовой грамотности в целях повышения благосостояния российских граждан.


Конференция традиционно организована при участии представителей Банка России.

Со спикерами  и программой конференции можно ознакомиться на официальном сайте конференции ФИНФИН 
13 февраля 
9.30  В сентябре прошлого года Правительством РФ утверждена Стратегия повышения финграмотности до 2023 года. Как ее принятие изменит  финансовый рынок страны  в ближайшие 5 лет - об этом будут рассуждать спикеры первой сессии.






Среди спикеров в соответствие с программой заявлены представители Госдумы, Банка России, Минфина, Минобра, представители профильных ВУЗов, зарубежные партнеры.

Алексей Саватюгин держит вступительную речь. 
До сих пор мы обсуждали: какая должна быть стратегия, и вот наша работа не прошла даром. Стратегия повышения финграмотности принята. Обсудим практические шаги. 

Евгений Шулепов, Госдума, приветственная  речь. 
Наталья Николаева, Ситибанк, приветствует участников конференции. Она же и модератор первой сессии.  

Евгений Шулепов, Госдума. 
Самым финансово грамотным   человеком в своем окружении я считаю свою бабушку. Она  дожила до 97 лет,  пережила 5 войн, начиная с японской. Получала пенсию, небольшую и по советским временам  27 руб., но у нее всегда были деньги и мешок  с сухарями и сушеными яблоками.
Как себя идентифицирует население сегодняшнего дня? Среди всех слоев населения  финграмотность выглядит не очень здорово и даже с отрицательной динамикой, несмотря на принятые меры и в России, и в СНГ.
В принятой правительством Стратегии много здравых идей.  Давайте к 2023 году добьемся того, чтобы в каждой семье могли уметь вести учет своих личных финансов.
Далее депутат делает экскурс в то, как они с командой повышали уровень финансовой грамотности в Вологодской области.
Констатирует, что финансовая история России знает неоднократные случаи отбора денег у населения. Что не вселяет уверенность населения в свое финансовое долгосрочное финансовое планирование. Пора выбираться из кризиса и стагнации.


Анна Зеленцова, сомодератор сессии.  
Дорожная карта стратегии подготовлена, установлены сроки, ждем утверждение Правительством дорожной карты и утверждение Правительством состава межведомственной комиссии. 

Михаил Мамута, Банк России. 
Благодарит за приглашение на конференцию. Все принимаемые решения по повышению финграмотности  - дело не одного года, потому что априори сложно менять поведение людей. Согласование таких документов, как Стратегия - вопрос сложный.
У ЦБ очень прагматичный подход к финграмотности. Люди не могут отличить добросовестного поставщика от недобросовестного. Сложно объяснить человеку, что допускаемые им ошибки происходят, в том числе, и от его финансовой неграмотности.
У ЦБ заработал сайт по финграмотности. Такие же аналогичные сайты открыты и у Минфина, и у других наших партнеров. Это хорошо, потому что идет одинаковая интерпритация поставленных задач.

Фингамотность - это не только вопрос знаний. Это еще и вопрос этического поведения. Хорошо образованный, но дурно воспитанный человек может нанести обществу очень много вреда.
Помимо сайта ЦБ планирует выпустить мобильное приложение "Финансовый помощник".  Предупредить человека о возможных финансовых рисках - прямая обязанность Банка России.
ЦБ работает с Минобром. В идеале мы хотим, чтобы задачи по математике, например, были не только о бассейне с двумя трубами, но и  о том, как с кошелька Х списывается на кошелек Y такая-то сумма денег. И почему она списывается. Представители ЦБ проводят уроки в школах. Таких уроков проведено представителями региональных отделений уже несколько тысяч.
Есть итоги. Дети все лучше  лучше понимают основы цифровых технологий и в чем-то они уже опережают взрослых. А в каких-то вопросах еще наивны и беззащитны.
Олимпиада по финграмотности среди школьников. В конце марта будет очередной финал. Интерес среди школ  к этому мероприятию растет.
Отдельный проект по образовательным программам в "пионерских" лагерях с формированием игровых моделей - брокеры, банкиры, фондовые площадки и т.п., включая свою "валюту", расчеты и т.д. и т.п.  Такие обученные летом дети, вернутся домой в свои семьи и дворы проводниками финансовой грамотности.
Не все так безоблачно, и от таких многих усилий ЦБ все и сразу не исправится и не решится. Есть еще поведенческие стереотипы людей, склонных к манипулированию со стороны мошенников и принятию не мотивированных решений. Такой аудитории - до 50 % всего населения.

Как вы знаете, Банком России разработана стратегия повышения финансовой доступности. Приглашаем вас всех к обсуждению этого проекта.

Анна Зеленцова, Минфин. 
Что сделано и делается Минфином в рамках стратегии. Мы на 9 месте в G20 по уровню финграмотности.  По финграмотности среди подростков - Россия на 4-м месте. Оценивается насколько школьники готовы по своим компетенциям к взрослой жизни. Т.е., по уровню финграмотности у нас не все так уж и плохо, но останавливаться не стоит. 
Школы, которые начали заниматься фиграмотностью, они и показывают лучшую эффективность в реализации программы Минфина в школах.
У нас 9 пилотных проектов, где созданы региональные центры, идет координация и сотрудничество между Минфином, Роспотребнадзором, ЦБ по работе с населением. Есть полная линейка учебно-методических материалов, в этом году в регионы отправляем  бесплатно 12,0 млн. учебников. Разработано много других образовательных программ, включая программы для детских садов, детей с ограниченными возможностями, инвалидов, пенсионеров.  
В ЕГ уже входят задачи по темам финансовой грамотности. Наличие программ не достаточно. Нужны педагоги. Подготовлено 15,0 тыс педагогов.  Ведутся информационные компании. Но важно не сколько подготовлено преподавателей и проведено мероприятий - а что изменилось в жизни людей. Вот такие KPI мы себе и ставим.

Дмитрий Фролов, Минобразования России. 
Подписано соглашение с Банком России.  Опыт подписания соглашений у наших двух ведомств есть с 2016г. На базе общества "Знание" проводим переподготовку преподавателей и отбор  лучших методических пособий и модулей по финграмотности.
Финграмотность должна строиться прежде всего в семье, чтобы дети смогли по-новому взглянуть на это явление.  


Илья Кочетков, Банк России. 
Стратегия - это отказ от всех лишних вещей. И я считал, что нужно сосредоточиться на уроках в школе. 8-9 класс, когда принимается решение - куда двигаться по жизни дальше.  
ЛФП - личный финансовый план. Вот это, наверное, та штука, которая позволяет прогнозировать свое финансовое будущее.  Кто ведет из присутствующих в зале ЛФП? (поднялись руки у трети зала). 
Есть территории, не охваченные услугами банков. Кто там есть? Там есть МФО, КПК и ломбарды.  Т.е. физически финансовые услуги предоставлены, нужно сосредоточиться на качестве этих услуг.
В отношении МФО существует масса ограничений.  Граждане не знают и не понимают продуктов МФО. Не умеют просчитывать свои риски. Отсюда  - ограничительные меры для МФО, чтобы граждане не попали в ситуации, когда они не готовы обслуживать возникшие долги.

1. Мы должны дальше сокращать Х. Мы предлагаем установить единые 2,5Х, в которые входят и "иные", т.е. все платежи. После введения 2,5 Х -   с 1 июля вводим 2Х, еще дальше - 1,5Х. Конечно, это сильно ударит по PDL, которое сейчас составляет до 20% в портфеле займов.
2. Мы предлагаем установить ограничения по ПСК - 1,5% в день и далее ограничивать ПСК до 1,0% в день. Это опять-таки ударит по сегменту PDL. 3. Осознавая, что услуги МФО должны быть доступны, хотим изменить ФЗ-353 и ввести новый ПРОДУКТ. Это  будет   кредит без обеспечения на 15 дней, до 10 тыс. с фиксированной суммой % и без права пролонгации.  Т.е. например по 10,0 тыс. займа заемщик   будет должен всего не более 3,0 тыс. руб. за 15 дней.

Рольф Берндт, IFC, Международная финансовая корпорация. 
Рассказывает об опыте продвижения программ по финграмотности в Европе и Центральной Азии

Анна Зеленцова, Минфин. 
ТВЦ показывает телесериал "Не в деньгах счастье",  где интегрированы эпизоды с практикой применения пластиковых карт.

Наталья Николаева, Ситибанк. 
Сити работает в России уже 25 лет. И банкам нужны финансово грамотные клиенты, а не наоборот. Обученный человек не обязательно поступит правильно. Нужно менять поведение людей. Вот что должно быть критерием при обучении финансовой грамотности, в том числе, школьников и людей с ограниченными возможностями. 69% молодежи мечтают об открытии собственного бизнеса, а только 6% открывают его. Остальным не хватает знаний, умений и доступа к финансированию.  Молодежь бросает вызов в отношении своих запросов и потребностей. Может быть,  насколько взрослые понимают молодое поколение - этому стоит посвятить следующую конференцию по ФИНФИН.

Пируз Саргсян, Армения, примиритель финансовой системы (финансовый омбудсмен).  
Мы должны одинаковыми путями решать наши проблемы по финграмотности. Что за 9 лет достигнуто в Армении? Национальная стратегия по финграмотности в Армении существует с 2014 года. Главная  и конечная цель: повышение благосостояния граждан Армении. После распада СССР в Армении было недоверие к финансовым институтам. Нужно было принимать конкретные шаги, чтобы нивелировать проблему недоверия. Люди, которые пользовались финуслугами -  это люди, как правило, с низким уровнем финграмотности. Они не понимают ключевых, базовых и элементарных понятий.  Нужна была программа по повышению финансовой грамотности, в т.ч. и для объяснения роли финансового омбудсмена. Мы привлекли к этой программе все финансовые организации, сегментировав  по целевым группам как участников рынка, так и потребителей финуслуг.
Как оцениваем проведенную работу и замеряем результаты?  По количеству поступающих жалоб.


Эмир Бообеков, Нацбанк Кыргызской Республики. 
Проблемные кредиты и заемщики - катализатор инициализации повышения финграмотности. В 2016г. принята Программа, включающая 3 этапа. 1 этап программы пройден, мы на стадии 2-го этапа. 
Охвачены все целевые группы. Дети, молодежь, взрослые. Ставим своей задачей создать Центры просвещения в каждом районе.
Проблемы:
1. Координация усилий всех участников программы. Это большая задача, несмотря на то, что в Кыргызстане только 6,0 млн. населения. 
2. Финансирование. Программа финансируется за счет Нацбанка и других финорганизаций, а хотелось бы, чтобы еще и  за счет Правительства.
3. Маркетинг и позиционирование. Ввиду того, что финграмотностью занимаются много организаций - нет единого бренда.
Опираемся на российский и мировой опыт.

Как решаем свои проблемы? Мы предлагаем для преодоления проблем импровизацию, по ходу используя неформальные и нетрадиционные методы для реализации программы.

Модератора Анна Зеленцова отмечает, что и в России с маркетинговыми подходами тоже не все гладко.

12.20. Сессия 2 Логика и этика. Повысят ли знания о финансовом поведении потребителей социальную ответственность финансовых институтов.
Ведущая Елена Стратьева, директор РМЦ.

Гузелия Имаева, НАФИ.  
Мы часто спрашиваем (снимаем замеры) потребителей, но редко спрашиваем финансовые институты - а что же для них финграмотность? С помощью команды РМЦ мы их об этом спросили.
(Идет демонстрация исследования, презентация будет в итоговых документах конференции).

Вывод первый. МФИ сильно преувеличивают уровень финансовой грамотности населения. Финансисты так же оптимистичны в отношении доступности своих продуктов, а потребитель - нет. все сложно :)  
Кто несет ответственность за последствия нежелательной сделки? Для МФИ вопрос оказался затруднительным, но 42% считают, что потребитель сам во всем виноват должен нести ответственность. Потребители считают, что в равной мере ответственны обе стороны.
Кто отвечает за повышение финграмотности? МФИ - государство! Потребитель - я отвечаю за все сам лично  (70%)
98% МФИ проводят мероприятия по финграмотности. 15% населения участвуют во все в этом в этих мероприятиях.
82% МФИ учитывают уровень финграмотности населения в своих стратегиях. В основном - обучают своих сотрудников (фронт офис).
На что влияет повышение фингармостности? МФИ - на уменьшение числа конфликтных ситуаций и на рост клиентов.

Людмила Преснякова, группа ФОМ. 
Не стоит забывать про прагматику.  В конструкции "рынок-потребитель-регулятор"  идет несовпадение интересов. Что устраивает потребителя, то может не устраивать две другие стороны. И наоборот.
Валютная ипотека. Это что? Финансовая неграмотность этих людей? Вопрос сложный. 
Вкладчик банка (серийный влкадчик) - это финансово грамотный человек или нет? Может быть, стоило вкладываться в биткоин и на его пике избавиться от него?
Надо всем сторонам договариваться о том, что означают базовые понятия финграмотности  и следовать им одинаково.

Репутация финорганизаций у людей не самая благоприятная.  Люди боятся, что их обманут, что человек настолько мал по сравнению с финорганизаций, защищенной юристами и пр., что лучше кое-какими их услугами не пользоваться.
Финграмотность не ограничивается только умением калькулировать проценты, но и должна затрагивать вопросы доверия  и лояльности граждан к финансовым институтам.
На финансовом рынке существует огромная конкуренция между традиционными фининститутами и нетрадиционными (сотовые операторы, краудфандинговые площадки и т.п.). С развитием технологий конкуренция будет только усиливаться.

Елена Стратьева затрагивает тему потребительского экстремизма. Тонка грань между принудительным финансовым образованием и наказанием за безграмотное поведение.

Ольга Томилова, СGAP. 
Вопросы, связанные  с защитой персональных данных. Опыт Китая. Там принята стратегия на то, что каждый китаец будет иметь свой  социальный рейтинг.  Критика правящей партии, проезд на красный цвет, ложное обвинение в Интернете и т.п. - все влияет на итоговый рейтинг.
Одна их тестовых систем скоринга - Алибаба. Анализируется все: кредитная история, исполнительность, персональные данные, поведение и предпочтения, отношения в обществе (социальные сети, оптимизм в социальных сетях, критика правительства). Алгоритм подсчета Алибаба не раскрывает, но оценкой рейтинга уже пользуется вовсю.   Допустим, набрал 600 баллов - можешь купить автомобиль в кредит, более 700 - упрощенный доступ к шенгенской визе и т.п.

Если рейтинг уменьшается - китайцу тормозится Интернет, ему трудно взять в аренду автомобиль,   получить визу,   устроиться в госорганы,   пристроить детей в хорошие школы.  Ужас.     Спикер сравнивает такую антиутопию с фильмом "Черное зеркало".
СGAP, в отличие от Кита,  в таком ключе рейтинг странам, где он работает, не присваивает.
Есть общий регламент ЕС по защите прав субъектов данных.  Потребителю дается много прав: изменения данных, перенос данных, доступ к данным при определенных обстоятельствах, право на забвение и т.д.

В контексте повышения финграмотности регламент предполагает:
-необходимость информирования потребителя об его правах;
-защита персональных данных не должна препятствовать финдоступности;
-правильное регулирование и защита персональных данных будет способствовать финдоступности.

Максим Сторчевой, Академия этика бизнеса.  
Этика - это наука о добре и зле. Постепенно люди от соблюдения права приходят к саморегулированию, начинают соблюдать этические нормы и им уже не нужно никакого права - они все делают правильно.  Задача Академии - помогать решать этические дилеммы. 
Поведенческая этика. Какие действия заставляют человека вести себя плохо? Люди ведут себя нерационально.  Если бы это было не так, то все поступали бы правильно, не было бы проблем и не было бы этой сессии и этой конференции.
Два поведенческих фактора, типа нерациональности. 50% людей ведут себя нерационально. Обучение в лоб - ни к чему не приведет. Что делать? Нужно говорить о поведенческой  грамотности, отсутствие которой приводит к потребительскому экстремизму.
Дети - это нерациональные взрослые. Обучать их сложно. И во многих странах просто запретили рекламу для  детей до 10-12 лет.
Можно потребителей финуслуг сравнить с пациентами больниц. Больной не знает о болезни и о способах ее лечения. Но медики ведь решают свои проблемы по правильному лечению и поведению больного? Встает вопрос: а может медики научат финансистов как это делать, т.е. поведенческой грамотности?
Люди могут обходить правила, тем более, если правила несовершенны.    Рациональный менеджер, если видит, что его набор мер приведет к доходу финансовой организации - может поступить неэтично.
Финорганизация должна любить своего клиента и делать, чтобы ему было хорошо. Тогда эта нерациональность компенсирует другую нерациональность (менеджера в нашем примере).  Что нужно делать? Подбирать в организацию этичных людей и обучать их.   надеемся, что все всё в этой теории поняли. 
Академия будет пытаться это делать. Ну  и с медиками договариваться на будущее. 

Марат Сафиулин, Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров.  
Этика - вещь потрясающая. Она умрет вместе с голодным доктором, если говорить об аллегориях. 
Посыл первый: финграмотность не спасет нас от финансовых пирамид вообще.  У Китая, например, лучшие показатели по финграмотности и одновременно в Китае пресечена деятельность крупнейшей современной финансовой пирамиды.

Цель принятой правительством Стратегии можно обнаружить  только на 29 странице Стратегии (всего в документе 30 страниц). Если совсем просто, то разбудив финансово грамотного человека, он должен без запинки произнести все признаки финансовой пирамиды.
2017г.  - активизация финансовых пирамид в сфере нашей кредитной кооперации.
Способы  гарантирования в кооперации - "ваши вклады застрахованы", "мы гарантируем" и пр., что называется  "месселингом". 
Из недобросовестных практик:
Примеры "волшебного обучения" - как заработать 120% стать миллионером ничего не делая   
"Правильные инвестиции" вам тоже помогут сформировать, легенд  2018 года достаточно.
Биткоины - 500%
"Инвестиции" в золотодобычу в Замбии.
Операции с земельными участками (50% доходности).

Нужна система общественного оповещения недобросовестных практик. Фонд запускает конкурс по лучшему журналистскому расследованию на финансовом рынке.

ПЕРЕРЫВ НА ОБЕД.
После обеда в соответствие с программой у нас будет  освещение еще одной сессии  (ориентировочно в 15.00) и под занавес - дебаты. На дебатах к дискуссии приглашены:

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ
АЛЕКСЕЙ САВАТЮГИН
ПАВЕЛ МЕДВЕДЕВ
ГАРЕГИН ТОСУНЯН
ВИКТОР КЛИМОВ
МАРАТ САФИУЛИН

Модератор - ЯН АРТ

(дебаты ориентировочно начнутся в 17.00)

15.07 Итак, сессия № 4. Курс на доверие. Как успешные стратегии клиентского сервиса улучшают благополучие потребителей финансовых услуг?
Модератор сессии Борис Грозовский, экономический обозреватель Forbes
С доверием, констатирует модератор, у нас не очень. О своих маркетинговых инструментах расскажут наши спикеры.

Константин Полтев, Ассоциация НП РТС.  
Из истории СПБ биржи. Люди, инвестирующие свои деньги, нуждались в красивых историях.  
Питерская биржа обеспечивала диверсификацию в ценные бумаги (облигации)  и позволяла неквалифицированным инвесторам получать свой доход. 
Выпускаем свой журнал. Освещаем в нем правильный подход к рискам. Ведем интернет-портал, который несет просветительскую функцию.
В целом, стараемся освещать финансовую грамотность от А до Я. Учим человека не только следить за тем, как расходуются его деньги, но и как правильно их инвестировать. Чтобы попасть на любую биржу, нужно иметь профессионального посредника (брокер и т.п.). Мы выстраиваем коммуникации между всеми заинтересованными сторонами.  

Андрей Паранич, СРО "МиР". 
Стандарты СРО "МиР". 4 года МиР в статусе СРО.  Базовые стандарты обязывает разрабатывать ЦБ. Базовый стандарт по защите прав потребителей финуслуг наша СРО и разработала.
(рассказывает историю написания стандарта и его содержание)

Трудности и ожидания.
Необходима поддержка со стороны регулятора. Какое-то количество времени рынок рассматривал этот документ как художественное творчество: хочешь соблюдай - хочешь нет. Потребовалось время, чтобы доказать, что это обязательный к исполнению документ, и там все требования обязательны к исполнению. 
Мы вместе с регулятором довели регулируемый рынок до некоторого оптимального состояния, но оно чувствуется уже избыточным. Нужно думать, как упрощать.  
Прелесть любого базового стандарта в том, что он  обязателен для всех без исключения участников рынка.
Процентные ставки в последнее время по займам в МФО снижались. Небольшой рост в последнем квартале по процентным ставкам говорит о том, что усилилась регуляторная нагрузка, и компании заложились в процент, чтобы покрыть свои расходы, связанные  с ее усилением.

Прямой смысл МФО заниматься просвещением населения.

Екатерина Корсунская, ЦОКС, СПб.
С каждым разом конференция становится все интереснее, в плане того, что кредитным кооперативам можно по ее итогам использовать.
(просвещает участников конференции: чем КПК отличается от других МФИ) Процветание КПК неразрывно связано с процветанием его членов.  КПК - социально-ориентированная организация. И повышение финграмотности (просвещение) очень хорошо укладывается в основную деятельность кооператива и соответствует его сути.
(Приводит пример из жизни КПК о том, как пайщицу тетю Машу хитрый сантехник склонял к покупке фильтров для воды за 30 тыс. руб., а бдительные сотрудники КПК предотвратили эту попытку воспользоваться неграмотностью пайщицы).

Жаль, что в региональных программах по подготовке методистов для повышения финграмотности ничего нет про кредитную кооперацию. Соответственно, методисты в процессе своей деятельности  населению про кредитную кооперацию ничего и не рассказывают.
Ассоциация кредитных кооперативов "Гардарика" провела 6 мероприятий в рамках недели сбережений. С учителями -  семинар, вебинары для населения, уроки -  для учеников.  
Основная проблема: подавляющее большинство людей считают себя финансово грамотными. Они приходят за консультациями только тогда, когда что-то уже случилось.
Кооперация предполагает не только объединение людей, но и устойчивые связи между кооперативами, в том числе и  на международном уровне.
Предлагаем:
-совершенствовать программу подготовки методистов;
-совершенствовать базу методистов;
-усилить популяризацию финпросвещения среди населения на государственном уровне (люди при первом опросе считают, то никто не заинтересован, чтобы население было финансово грамотным);
-нужна социальная реклама  по финграмотности.
Говоря о кредитной кооперации, очень важно, чтобы пайщики знали: куда и в какую организацию они вступили.

Дмитрий Лепетников, ВТБ.  
В ВТБ 12,0 млн. активных клиентов. Нам, конечно же, важно знать мнение людей о качестве наших услуг. Ставки идут вниз. Они сравниваются по рынку,  и людям теперь больше важна не финансовая составляющая продуктов, а качество и сервис.
Система замеров, которую мы выстроили в нашем банке.

- Смотрим, как мы смотримся на фоне рынка.
- Замеряем лояльность наших клиентов. И отношение к продуктам, и к банку в целом. (регулярный мониторинг, опрос ежеквартально более 10,0 тыс. человек в различных сегментах, вплоть до бывших клиентов банка.)
- Впечатление клиента о точке контакта (сеть, сайт, колцентр и т.д.).
Какой-то особой программы по повышению финграмотности в банке ВТБ нет. Повышение финграмотности, все же, социальная функция и просвещение. Полезно ли иметь финансово грамотного клиента? Полезно, но не всякому банку. У наших клиентов больше доход, чем в среднем по рынку, наши клиенты более трепетно относятся к своим долгам. Поэтому, чем грамотнее клиент, тем с большей вероятностью он выберет банк ВТБ .  

Юлия Галаничева, Сбербанк Страхование. 
Продукты страхования жизни. Наша задача, как большой дочки Сбербанка, чтобы клиент ставил свою подпись с полным осознанием своей ответственностью за то, что он подписывает. (подробно рассказывает о работе сотрудников двух дочек Сбербанка).

Корен Керобян, Союз кредитных организаций Республика Армения. 
3,0 млн. населения в Армении.  Есть Национальная стратегия по финансовому образованию. Разрабатывалась в течение года, утверждена ЦБ и Правительством Армении. 5 лет существует институт финансового омбудсмена. Проводим обучающие мероприятия, викторины и конкурсы, типа "Что? Где? Когда?".  Для студентов существует проект "Месяц моих финансов".

Павел Самиев. "Бизнесдром". 
Месселинг - это НЕ мошенничество и не продажа некачественной услуги.  Это некорректная продажа либо нецелевой аудитории, либо без полного её информирования.   
Есть разные негативные моменты  при продажах.
- Продажа через банки дополнительных различных страховых и небанковских услуг, которые мотивируют менеджеров банков больше, чем продажа банковских продуктов;

- Навязчивые кросс-продажи;
-Некорректные объяснения условий продукта. Либо сам менеджер не знает условий,  либо продукт  и так успешно продается на потоке т.е. пипл и так схавает.
-Формирование неоправданных ожиданий от финансового продукта;
-Неполное описание условий продуктов (например, теряется доход по вкладу при досрочном расторжении);
Волна противодействия месселингу со стороны крупных финансовых структур приведет к повышению качества оказания финансовых услуг.

17.10. .... а теперь дебаты

Тема: как построить эффективное взаимодействие финансового рынка и гражданского общества в интересах повышения финансовой грамотности населения.

Ян Арт, главный редактор Финверсия.ру
Если говорить простым языком о теме дебатов - то разговор будет о том, как финансовым институтам невозможно договориться между собой. Представляет участников. По правую руку от меня защитники: Павле Медведев, Виктор Климов и Анна Зеленцова. По левую руку - "кровососы", представители объединений финансового рынка - Елена Стратьева, Евгений Машаров, Алексей Саватюгин. 

1. Тема коллекшена. Он дошел до запредельного уголовного состояния. Серый коллекшн остался в прежнем инструментарии. 
2. Форекс в России, по нему принято законодательство, пусть пока и не совершенное. 
3. Рынок микрофинансирования расцвел пышным цветом и в подворотне, и вне, уже и банки туда переводят деньги. Рынок микрофинансирования сами участники считают цивилизованным.
Зачастую, государство в ответ  на нежелание рынка прогнуться под требования государства -  спускает еще более драконовские требования.

Павел Медведев, финансовый омбудсмен. 
По частоте жалоб "невозможность расплатиться с долгом" стоит на первом месте. Закредитованность граждан - это катастрофа. Мы, общество, об этом не хотим не видеть, не слышать.  
Цитирую слова одного умного депутата: "Надо отменить все способы кредитования, потому что они ведут к кабале, а оставить только   ломбарды. Потому, что в ломбарде человек, если что, то потеряет только один бриллиантик. И  более ничего. Если что-то еще потеряет - то опять только один бриллиантик...."
Ограничение ставки. Как только оно было введено, то реальная цена денег в отдельных банках  выросла в 1,5 - 2 раза. При этом ПСК, как и положено, снижается. Самые горячие защитники интересов граждан рассказывают про старуху-процентщицу. Они говорят, что она продавала деньги дешевле, чем нынешние МФО. Видимо, люди думают, что к ней постоянно ходил царь и указывал ей, какую нужно ставить процентную ставку. Нельзя манипулировать процентной ставкой. Нужно рассчитывать только на конкуренцию. Ведь у достоевской старухи была за углом другая старуха, и конкуренции с ней она боялась больше, чем царя.
Постановка задачи -  неправильная. 

Ян Арт. А МФО себя когда-нибудь в чем-нибудь ограничили?

Елена Стратьева. Конечно! Рынок заинтересован, чтобы быть лучше, понятнее и чище. Многие, если не все, законодательные инициативы были проработаны именно микрофинансовым сектором. Читаем базовые стандарты - там все расписано пошагово, по мелочам, потому что писали это сами участники.  Мы за гармонию и за те компании, которые хотят остаться и работать долго.

Ян Арт. Информационный посыл от МФО таков: есть Мохаммед Юнус, он всех облагодетельствовал, и мы - такие же. Но ставки в разных странах разные. Исторический 500-летний опыт отрубания рук за невозврат денег тоже в Бангладеш сыграл свою роль.  У нас же -  и невозвраты и большие проценты. Вот почему нашем  рынку МФО не хватает 150% годовых? 

Елена Стратьева. Микрофинансирование - это не только МФО и PDL. Это еще и фонды,  и кооперативы. Никогда МФО не говорили что они "юнусовцы".   МФО негде брать деньги, кроме как у своих инвесторов.  Быстрые займы - это удобно. За удобство нужно платить, хотя бы за те трудозатраты, которые производят МФО.

Ян Арт. Человеку нужно до зарплаты, говорите вы. Те, которые берут "до зарплаты" - это студенты, люмпены, алкоголики, шопоголики. Тогда, для кого такой продукт? Для респектабельных ли людей. которые вдруг почему-то не могут рассчитать свою зарплату? Мне трудно поверить, что это рациональные деньги.

Стратьева Елена. Это нужно тогда, когда убытки от отсутствия  такого "займа до зарплаты" принесут больше убытков, чем проценты по PDL.

Виктор Климов. Да, ко всей этой перечисленной вами, Ян,  публике нужно отнести еще и тех, кто   по какой-то причине не получили зарплату, у которых кредитная история подпорчена, а деньги нужны. Этих займов до зарплаты процентов 17 в портфелях, а значит это далеко не весь рынок МФО.  В обществе существует колоссальный запрос на справедливость. Бизнес до сих пор со злой тенью из 90-х годов и продолжающийся тенью от деятельностью серых коллекторов. 
Государство должно обеспечить либо защиту, либо низкую вероятность от попадания в социальные дефолты. Как потребитель я вижу именно так: продукты должны быть безопасными.  Оттого и все эти иксы (Х) , ПСК и прочие инструменты, призванные защитить человека.
Долги нужно отдавать  и понимать стоимость денег.  Это проблематично, особенно тогда, когда есть негативные факторы. 
Две задачи видим у ОНФ: противодействие правозащитным суррогатам и повышение финансовой грамотности. Как вы знаете, мы запустили в пилотных регионах мониторинг реализации программ финансовой грамотности.

Марат Сафиулин. Граждане - они разные и всех осчастливить невозможно, тем более тех, кто этого не хочет.  Опять про месселинг: человеку продают помимо маленькой тележки еще и целый вагон. Это непонятный сегмент. Гражданам как распознать недобросовестную практику, а потом еще и отбиться от финансовых пирамид?

Ян Арт. Из всех участников рынка  кто хуже? Кто проблематичнее?
Участники. Однозначно - нелегальные участники рынка. 
Медведев. Самые страшные те, кто регулируется. Они все правильно пишут в правом верхнем углу, а все остальное добирают, как могут. Мы не туда идем, мы доставляем насильственное счастье человеку, когда нужно дать ему выбор.

Анна Зеленцова. Я на стороне потребителей. Далеко не обязательно, что люди, берущий займы до зарплаты - это маргиналы. Они, может быть, маргиналы по уровню доходов, но не по социальному статусу. Человек попадает в ловушку маленького займа до зарплаты. 
Во-первых, потому что сам  не задумывается, что делает, в том числе и из-за боязни идти в банки. Вторая часть проблемы:  в благополучных странах идет рост займов до зарплаты, несмотря на то, что и доходы там другие, и уровень финансовой грамотности повыше. То есть это не проблема из разряда "сам дурак", раз берешь такой заем.
Важно говорить об ответственности провайдера финансовых услуг. 
Есть слой (и он небольшой) социально уязвимых и финансово неграмотных людей, и к нему нужно двигаться навстречу.

Елена Стратьева. Мы говорим с позиций защиты прав потребителей финансовых услуг. Когда людям нужны деньги и мы делаем что-то, что сокращает серый рынок - это спасение людей от их похода   к нелегалам и к утюгам 90-х. Мы хотим, чтобы было равновесие. Дайте МФО возможность получать банковское кредитование, фондирование.  

Ян Арт. А не шатаж ли это? Либо мы работаем так, а иначе люди уйдут к нелегалам. Но, извините, на нелегалов есть полиция и суды. Алексей Львович, вам отвечать за коллекторов, тем более вы в последнюю неделю всю Россию увидели.

Алексей Саватюгин. Важно не подменять понятия. Рентабельность в одном секторе не имеет никакого отношения к процентным ставкам в другом финансовом секторе. Я даже утренний красный веселенький  галстук сменил сейчас на траурный. Потому что похоронил в своей душе миф о прогрессивном, либеральном и профессиональном Банке России. Вдруг, Банк России выходит на высококонкурентный рынок МФО и устанавливает свои процентные ставки. Это что  -XXI век? 
Юнус тут тоже не при чем. При чем тут его кредиты в 5$ и наша практика выдачи займов? Почему человек вообще берет кредит? Это ростовщики виноваты, что люди к ним приходят? Раз люди берут, значит есть потребность.  Людям нужно на нужды, обновлять технику. например. У человека проблемы на работе - где ему взять деньги, если банки ему ничего не дадут? Что ему делать? Это финансовый рынок виноват? 
Я попрошу у вас, Ян, 100 руб., чтобы купить сейчас бутылку пива, чтобы ее выпить, потому что слушать все это уже не могу. Я вам верну вечером больше, чем 100 руб. и за несколько часов процентная ставка составит несколько тысяч годовых. Это что - страшно?

Ян Арт . Русские дебаты не про это. Микрофинансисты конечно же не виноваты. Но звучит какая-то сусальная картинка.  Утюг, понимаешь, сломался, техника старая, поэтому пойду, возьму заем у микрофинансистов.  Вся ваша красивая картинка сбивается немного извращенным ненормальным потреблением. Молодому человеку, по большому счету,  нужна новая модель айфона лишь для  повышения своей сексуальной привлекательности.

Виктор Климов. Есть и другие картинки. Когда бабуля попадает в силки подворотни, а потом теряет по возросшему долгу свою единственную квартиру. По взысканию долгов участники рынка мелкое и не мелкое хулиганство делают  нормой своей работы. Вот такая "картинка" -  очень плохая.

Ян Арт. Как не смешно, бандитские стрелки 90-х могут служить образцом общественного договора. Люди могли договариваться напрямую без регулятора. Можем ли мы договариваться без регулятора?

Марат Сафиулин. Упрощение ведет к саморазрушению. В прошлом году было продано 20 тыс. бейсбольных перчаток, но  400 тыс. бейсбольных бит.  Регулирование должно быть, и должны быть установлены правила игры. 

Виктор Климов. С нормальным рынком и нормальным регулятором всегда можно договориться, и для этого стрелки не нужны. Иногда приходится обращаться к омбудсмену. 

Ян Арт. Перейдем к рынку форекс. 


Евгений Машаров, Ассоциация форекс-диллеров. 
Рынок форекс - самый молодой рынок. 500,0 тыс человек на 8 компаний форекс. Люди хотят вложить свои инвестиции. На рынке форекс услуги могут представляться онлайн, и никакой регулятор до них не доберется. Мы ведем работу с правоохранителями, находим компании-нарушители и заставляем вернуть деньги пострадавшим инвесторам.
Есть ли чрезмерное регулирование? У нашей СРО есть компенсационный фонд, который полностью покроет потери клиента. Наш клиент не может у нас уйти в минус. В целом, если внести небольшие правки, то рынок форекс будет отстроен хорошо.


Ян Арт. Хочется вернуться к заявленной теме. Какие институты у нас есть, чтобы заниматься отношениями провайдеров финуслуг и обиженных клиентов.  

Павел Медведев. У нас нет института банкротства физлиц.  8,0 млн. потенциалных банкротов, и только   50,0 тыс. официально  обанкротились.  Банкротство стоит 100,0 тыс. руб. Бедному человеку это не по силам.

Виктор Климов. Обобщенная информация о жалобах должна помочь. Кроме того, есть поручение Президента по внедрению  инструмента по ограничению ответственности кредитора.

Марат Сафиулин.  Таких институтов много. Они называются  ФАС, МВД, Роспотребнадзор,    есть и другие. Люди просто не знают, что туда можно обращаться.

Евгений Машаров. Часть надзора Банком России передана СРО. Мы это приветствуем и выявляем проблемы, которые есть у наших поднадзорных. Работает система контрольных закупок.

Ян Арт. Система контрольных закупок, может, и хороша для 8 членов СРО, но не для СРО, где членов сотни и тысячи.


Марат Сафиулин. Есть такой институт - АСВ, который расхолаживает нашего потребителя. Гарантийный фонд  сбережений - более лучший инструмент.

Алексей Саватюгин. Можно страховать, иногда страховка более действенный механизм защиты, чем регулятор. 
Одна из проблем рынка - это проблемы информационные. Отсутствие информации, запаздывание информации, ситуации, когда продавец знает больше, чем покупатель. Продавец должен не врать. Потребитель должен иметь возможность сравнивать услуги отдельных игроков рынка. Должен быть доступ к рыночной информации. Этого нам не хватает. Этим должно заниматься либо информационное агентство, которое очень дорогое, либо, и скорее всего, это должно быть Общество защиты прав потребителей. Мы много дискутируем, но многого не знаем о тех услугах, которые нам представляют.

Ян Арт. Подпись на любом контракте действительна, если человек либо несовершеннолетний, либо кретин со справкой.  Можно не понимать ничего в контракте, но то, что ты ставишь подпись - это человек должен понимать? Не обнаглели ли наши граждане со своим потребительским терроризмом, оформляя жалобы регулятору и заявления в прокуратуру?

Павел Медведев. Ранее только 2% не платили, потому что имели злой умысел. Остальные были трогательные недоучки. Времена изменились. Человек подписывает договор, да, безо всяких  задних мыслей. Но если по кредиту пропускается один платеж, то страховка, например,  не выплачивается. И много других таких случаев, когда договор составляется так, что человек просто не в состоянии выполнить многое из того, что написано в договоре.

Виктор Климов. 30 процентов граждан подписывают договор, не читая. 28 процентов подписывают даже тогда, когда вообще не поняли о чем договор.

Ян Арт. Спасибо за участие!  Бизнес и защитники друг друга слышат и это радует.


Конференция завершила свою работу.

Промежуточный фотоотчет конференции в нашей группе на ФБ.

Официальный фотоотчет

Фотоальбом от Юрия Терко

Все презентации выступающих будут размещены на официальном сайте конеренции  

   






Комментариев нет:

Отправить комментарий

Оставьте, пожалуйста, ваше мнение....