XVI Национальная конференция по микрофинансированию, СПб, 29.11-1.12.2017г.

Уважаемые коллеги, партнеры, друзья! 

Редакция портала "Микрофинансирование в России"  приглашают Вас  на очередную текстовую онлайн трансляцию  Юбилейного XV Национального Форума по правовым вопросам  и XVI Национальной конференции  "Микрофинансирование в России: в поисках устойчивых решений", которая будет вестись со всех пленарных заседаний двух мероприятий, начиная с открытия Правового форума в 9.30 (мск) 29 ноября 2017 г. 

Жмите на кнопку  ДАЛЬШЕ...>>>  и переходите на страницу трансляции.


Доступна к просмотру предварительная  программа Конференции.

Подробнее о Правовом форуме и мероприятиях, запланированных к проведению  в рамках конференции, на нашем портале. 

Краткий видео сюжет о предыдущей XV Юбилейной конференции по микрофинасированию можно посмотреть на нашем видео канале на YouTube 

29 ноября 2017г.

В 9.30 планируем начать с открытия 15-го Юбилейного правового форума.

Организаторы форума пишут: 

Цель Форума – обсудить ключевые проблемы развития законодательства о микрофинансовой деятельности, кредитных кооперативах, в том числе сельскохозяйственных, ломбардах и т.п. и сформулировать свои предложения законодателю и регулятору для совершенствования нормативных правовых актов, гармонизации правового регулирования микрофинансирования, обеспечения правовых возможностей повышения доступности финансовых услуг для домашних хозяйств и малого бизнеса.

Традиционно в рамках Форума будут рассмотрены проекты федеральных законов и подзаконных нормативных документов: важно понять тенденции развития законодательства, сформулировать и выразить мнение сектора по различным законотворческим и нормотворческим инициативам.

В частности, речь пойдет о дальнейших изменениях в Федеральные законы «О кредитной кооперации», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О ломбардах», «О потребительском кредите (займе) и др., об изменениях в нормативные документы Банка России и др.

В работе форума в качестве спикеров примут участие  представители науки, ЦБ, Росфинмониторинга, участников рынка. Ждем.....

9.33. Форум открывает Елена Стратьева. Кратко  освещает историю форумов и благодарит спикеров, которым еще предстоит выступить.
Вопросы правового регулированию интересуют всех. И рынок в состоянии влиять на эти процессы. Поэтому от участников форума и от конференции в целом ожидается активность и предложения.

Анна Байтенова. Расширенных итогов за прошлый год не будет, ибо они есть в печатном отчете в раздаточных документах.  

Многие вопросы, волнующие рынок, уже получили свое решение в развитии правового поля.   Зарегулирован рынок или просто нормально регулируется - вопрос субъективный.  

Алина Ветрова. Ассоциация банков "Россия" считает МФИ коллегами и партнерами.  Желает успехов в  работе Форума.

Слово регулятору.  Елена Ненахова.  О законодательных инициативах. 

Новации:

Вводится ограничение процентов, пени и пр. по займам до одного года. Юридическая защита только легальным кредиторам.
Переуступка долга не всем и каждому, а только профессиональным участникам рынка.

ПСК будет отражаться в процентах и в денежном выражении, вводятся новые категории потребительских займов (на усмотрение ЦБ).

Очередность уплаты долга: проценты, основная сумма, неустойка, иные платежи по договору.

Институт финансового уполномоченного. Решение споров во внесудебном порядке между физиками и лириками  юридическими лицами - финансовыми организациями.   Быстрота рассмотрения обращений (15 календарных дней от подачи обращения до решения).  Бесплатно для физлиц.  Решение фин. уполномоченного может быть оспорено любой из сторон. (здравствуй,  известная и проторенная дорога в суд).
Запуск института за счет средств Банка России. По мере присоединения финорганизаций к этому институту они и будут платить в дальнейшем.
При институте будет Совет, в который войдут, в том числе, и представители СРО.  Одна из функций Совета - разработка стандартов работы института.  

Конструкция решения споров. 1 этап - попытка решить спор при финорганизации, не доходя до финансового уполномоченного. 2 этап - подключение финуполномоченного. 3 этап - традиционный (обращение в суд). Ожидается, что все будет решаться на 1 этапе, т.к. участие во 2 этапе невыгодно финансовым организациям (оплачивают процедуру решения спора с привлечением финуполномоченного).

Финансовый омбудсмен (не путать с финаносовым уполномоченным) - это существующая ныне базовая модель, на основе которой и разработана концепция института финуполномоченных.

Алина Ветрова. 2/3 споров и претензий сейчас уже решаются на предварительной стадии.  1/3, скорее всего, будет пользоваться институтом финуполномоченных.  У Ассоциации "Россия" есть вопросы к ЦБ, и надеемся, что они будут разрешены.

ПДН и закон о кредитных  историях. У Ассоциации и здесь есть вопросы по технологиям и тонкостям их исполнения. 

Создание Единого кредитного бюро. Эта перспектива видится очень важной, но требует детальной проработки, чтобы цена за содержание ЕКБ не убила хорошую идею.

10.05. Алексей Чирков (ЦБ).  Регулирование ипотечных кредитов и займов. После вступления в силу поправок в закон о потребительском кредите, МФИ придется вводить в текст договора дополнительные условия, для раскрытия заемщику максимально полной информации (менять табличную форму с индивидуальными условиями). Расчет среднемесячной суммы платежа. 

Из существующих негативных практик на рынке МФИ.

- Платная реструкторизация.  Комиссия, которая берется за реструкторизацию,   по нашей оценке является двойным платежем за действующий заем.
- Платное информирование. Взимание платы за любое информирование. Пока что не берут денег только  за справку об отсутствие такой справки. Во всех остальных случаях МФИ стараются информировать своего заемщика за плату.  Плата за справку не должна превышать платы за ее изготовление. Потребитель имеет право на бесплатную информацию, если это прямо указано в законе.

- Самостоятельное повышение процентной ставки после заключения договора, не соответствующей ПСК, указанной в договоре. Практика не является добросовестной в отношении клиентов. (кто не согласен - добро пожаловать  в обзор судебной практики).

- Навязанные услуги.

Базовый стандарт по защите прав потребителей финуслуг. Базовый стандарт разработан и с 1 января 2018 г. с большой долей вероятности он вступит  в силу.   Есть некие общие нормы по исполнению стандарта и есть специальные нормы для каждого из сектора микрофинансового рынка. Сейчас идет переходный период, мы мониторим ситуацию, если по мнению рынка что-то идет не так, как задумано в базовом стандарте - просим сигнализировать сообщать. 

Участники рынка способны  договориться между собой. Например, все 3 СРО МФО представили единую методику проверки МФО и существующих базовых стандартов.

10.25 Иван Козлов (Банк России). Мы за то, чтобы рынку было проще и лучше. Пропорциональный надзор. Над крупными МФИ осуществляем тщательный надзор, над мелкими  - щадящий. Функционал, лежащий на СРО МФИ,  широк.  Их надзор лояльнее, чем глубокий надздор ЦБ. Надзор СРО, однако, должен быть содержательным, и мы этому будем способствовать.

Обязательная периодичность проверок СРО МФИ.

Непериодические проверки МФИ, находящихся под прямым надзором ЦБ (по мере необходимости).

Проверяемая организация должна определить (10 дней) круг ответственных и назначить их приказом для взаимодействия с проверяющими ЦБ.

Специализированные проверки (соблюдение требований закона о потребительском кредите (займе). Технологичность процедур, 3 рабочих дня, стандартные макеты актов. НО! У Банка России всегда есть возможность  придания специализированной  проверке  статуса тематической, то есть глубокой (35 дней), при выявленных нарушениях.

Проверки становятся рискориентированными. Полная транспарентность бизнес-процессов ЦБ в  сфере инспекционной проверки. Бизнес нужно вести честно и прозрачно, если МФИ хочет развиваться в долгосрочной перспективе. 

Развитию рынка будет способствовать и удаление с него недобросовестных  игроков.
В общем, за развитие остающихся на рынке!

А что делает рынок для своего совершенствования? Как бы задает вопрос Анна Байтенова, говоря дальше, что все СРО активно дают свои замечания и предложения по изменению законодательства. И передает слово Антону Рожковскому (СРО МиР, МФО "Джет Мани Финанс").

С точки зрения практики. Требования к деловой репутации руководителей, акционеров МФО и пр. и пр. По ощущениям, все то, что раньше применялось   в отношении банков,   будет применяться и в отношении микрофинансового рынка.
Договор займа становится консенсуальными, т.е. действующим с момента его подписания, а не с момента передачи денег. Это значит, что МФО становится доступным такая финансовая услуга для своих клиентов, как  "кредитная линия".
Рынку придется хорошо изучить    изменения  в закон о потребительском кредите и об ипотеке.   Новая категория больших и великих. ПСК по 20 % крупнейших МФО не будут попадать в расчет  ПСК для остальных участников рынка.

МФО конечно же будут в первых рядах в реализации концепции института финуполномоченных, но тутт нужно будет посчитать, во сколько  денег это выльется для МФО.

Налицо сближение по регулированию  на рынке кредитных и некредитных финорганизаций. Реформы продолжаются и останавливаться не собираются. Внимание законодателей тоже не ослабевает. Жизнь как на американских горках. 
Стала престижной работа ЮРИСТА МФО.

Елена Стратьева отмечает  важной и нужной работу правового комитета СРО "МиР" руководителем которого является Антон Рожковский. 

Марина Коханова (СРО "Кооперативные Финансы"). Лига КС выдвигала много инициатив по совершенствованию  правовой базы, в том числе и в формате резолюций со своих ежегодных Форумов. В резолюциях пожелания представителей рынка кредитной кооперации, исходя из их практической работы.

Противоречия.

КПК по ГК РФ лишены права распределять доход между пайщиками. Уже рассматривается возможность поправки на устранение этой коллизии, что радует.

Определение общности. Для ее определения созданы рабочие группы, в том числе и  при ЦБ. Отдельные результаты работы рабочей группы легли в базовые стандарты по защите прав потребителей и корпоративного управления.

Подзаконные акты, в частности акты ЦБ.  Сектор работает с регулятором по их совершенствованию.
Продление срока на укрупнение СРО. (1 СРО объединяет не менее 26% рынка). Ситуация у КПК по отношению к МФО разная.  Норма в 26% для КПК ущербна, т.к. правового механизма увеличения доли процента членов в СРО КПК  нет.  Ни один КПК добровольно не вышел из одной СРО и не перешел в другую, чтобы СРО стала легитимной (одной из трех). 

(другие противоречия будут подробно рассмотрены на тематичекой сессии для КПК и СКПК)

Роман Марков (Банк России) МФО могут получить от банков займы для предпринимателей по программе поддержки МСП 6,5 . Разработаны единые стандарты для работы с МСП. Разрабатывается и на финальной стадии обсуждения с Минэко и Минфином находится предлагаемая новация по увеличению  максимального  размера займа предпринимателю до 5,0 млн. руб.

А теперь про отмывание и как его мазать на хлеб  . (с) А. Байтенова  

Слово  Яцентюк Владимиру  (Финмониторинг).  Все субъекты ФЗ 115 несут риск на посещение с проверкой специальной международной комиссии. Эксперты этой комиссии применяют новый подход.  Нужно продемонстрировать соответствие высоким международным стандартам ФАТФ. 

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) (англ. Financial Action Task Force on Money Laundering — FATF)^[1] — межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), а также осуществляет оценки соответствия национальных систем ПОД/ФТ этим стандартам. Основным инструментом ФАТФ в реализации своего мандата являются 40 рекомендаций в сфере ПОД/ФТ, которые подвергаются ревизии в среднем один раз в пять лет.   (ист. Википедия)

Сектор МФИ находится на передовых ролях. 80% субъектов применяют личные кабинеты, позволяющих решать целый ряд задач.  МФИ - сектор с низким уровнем угроз в отношении поддержки терроризма. Но есть вопросы по использованию МФИ "втемную" по незаконному обналичиванию денежных средств. В том числе и  в КПК при выдаче займов с использованием маткапитала в качестве залога.

Виктор Достов. Будущее наступит раньше, чем мы ожидаем. Все больше и больше будем общаться с клиентом онлайн.  ПОД/ФТ - это один из основных факторов, который формирует нашу сферу.
Лет пять назад единственной идентификацией было личное присутствие. Но, меняются технологии ПОД/ФТ и они заставляют меняться нас.
Упрощенная идентификация. При ней клиентам разрешается выдавать небольшие суммы.
Пионер в проверке данных о клиентах - Великобритания. Банковский счет открывается дистанционно по базам данных  БКИ и списка избирателей. Лично пригласят в банк, если у банка возникнут подозрения.

Использование видеосвязи для идентификации. Доступность интернета, сложность подмены видео в реальном режиме времени, приравнено к личному присутствию в Германии, Швейцарии и Испании. Сочетается с проверкой паспорта по базам данных. 

Использование биометрии. Индия. Без документов. Нужны отпечатки пальцев и скан сетчатки глаз, т.е. модель не работает в удаленном режиме. Риск утечки данных  и использование ложных данных.

Электронная подпись. Эстония. Сложность технического решения. В Эстонии оказалось, что электронные паспорта уязвимы, поэтому были отозваны.

А Россия? Рассматривается законопроект об удаленной идентификации. Пилот ожидается в начале 2018г.  И пока что рассматривается только открытие банковского счета. 

Пленарное заседание правового Форума окончено.

С фотоотчетом первой половины дня Конференции можно ознакомиться в нашем фотоальбоме на странице в Фейсбук. 

Следующее включение онлайн трансляции состоится сегодня в  

15.00 .    Торжественное  открытие Конференции.

О чем будет  говориться на торжественном открытии, вести которое будет Алексей Саватюгин, президент НАУМИР? Если открыть  описание первого пленарного заседания  Конференции, то увидим:

Описание:

Мы предлагаем отвлечься от забот сегодняшнего дня и заглянуть в будущее микрофинансового рынка.

Каким будет МФИ завтрашнего дня?

Во-первых – технологичным. Уже сегодня микрофинансирование заслужило звание одного из самых высокотехнологичных секторов финансового рынка – лидеры микрофинансового сектора зачастую первыми опробуют новинки финтеха. В ближайшем будущем количество технологий, применимых на финансовом рынке, будет только расти, и опробовать их все невозможно. В рамках пленарного заседания мы предлагаем вам взглянуть на технологические тренды, трансформирующие финансовый рынок с позиции регулятора и независимых экспертов, и выбрать для себя наиболее перспективные маршруты дальнейшего движения.

Во-вторых - клиентоориентированным. Успех любой компании напрямую зависит от уровня удовлетворённости и лояльности клиента. Для того, чтобы представить МФИ будущего, возьмите европейские практики в сфере финансовой доступности, прибавьте к ним опыт крупнейшего российского банка и умножьте на «ИКС».

В-третьих - социально ответственным. Думая о будущем, мы представляем микрофинансовый бизнес в дружественной экосистеме, оставив позади конфликты и запреты. Социальная ответственность – один из способов создать такое благоприятное окружение самостоятельно. Поговорим о реальных шагах по изменению облика МФИ – от благотворительных проектов до помощи в создании и развитии малого бизнеса в России.

Не начав пленарного  заседания, в будущее, получается,  не заглянуть :) Поэтому, ожидаем начало торжественного открытия в 15.00.

15.05 Алексей Саватюгин предлагает начать пленарное заседание. Приветствует участников Конференции. Более 600 гостей на конференции. Представители всех секторов микрофинансового рынка и регулятора. Заслушаем мнение регулятора и представителей  рынка  и узнаем их  взгляды на будущее.

Наш рынок очень специфичен. Он самый многочисленный по количеству субъектов. Нас  тьмы и тьмы тысячи.  У нас есть лидеры, локомотивы, уважаемые люди, но нет доминирующих компаний (это хорошо), что дает представление о рынке, к которому нужно стремиться, и где нечего делать антимонопольной службе, где есть рост рынка, где мы не видим влияние государства, как собственника, где российский рынок микрофинансирования как часть всеобщего глобального микрофинансового рынка  и образец для подражания. Если бы не одно (много) "но": отсутствие свободного ценообразования.  

А так же достаточно высокая регуляторная нагрузка, достаточно пристальное внимание СМИ, постоянное состояние  в ожидании судьбоносных решений и новаций. 

Владимир Чистюхин (Зампред Банка России). Главная задача ЦБ -  налаживание взаимоотношений. Хотим обсуждать проблемы с рынком, понимать рынок, который ставит свои задачи. Если нет какой-то части рынка, то нет над ним и надзора. ЦБ - это производная от рынка, а не наоборот. Без регулирования  рынку жить можно, но тогда придется жертвовать цивилизацией рынка.

МФИ более гибки, готовы быстрее трансформироваться и отбрасывать неработающие модели.

Уровень доверия населения к МФИ оставляет желать лучшего. Повышение доверия к рынку - еще одна ключевая задача ЦБ. Массовая зачистка рынка, осуществленная ЦБ ранее, завершена. Наблюдаем стабильный рынок МФИ.

Проект "маркировка" во взаимодействии с Яндексом. Общее количество просмотров маркированных МФИ превысила 13 млн. 

Пропорциональное регулирование. Именно для этого МФО были поделены на МФК и МКК.  К первым правила жестче, ко вторым - более мягкий надзор.

57 МФК и 2221 МКК. Совокупный портфель МФО - 58 млрд. руб. 

113 млрд. руб. - общий портфель займов по всему рынку. 

Преимущества: простота выдачи займов и недоступность населения в отдельных регионах к банковским кредитам. 4,8 млн. заемщиков приходится на МФИ. 6,5 млрд. руб - чистая прибыль микрофинансовой отрасли.

Формируются резервы (учтена в прибыли). Микрозаймы PDL - 22%, потребительские займы - более 50% в  структуре портфеля займов.

Развитие института  саморегулирования. 3 СРО МФО охватывают практически 100% участников. 9 СРО КПК охватывают 80% рынка.

Внедрены  2 базовых стандарта для МФО и один для КПК. На подходе еще четыре. Стандарты настроят рынок на качественное соблюдение правил. 

2018 год будет посвящен настройке выполнения стандартов.

Потребитель защищается законодательно ограничением макс. ставок по микрозаймам.  

В приоритете снижение Х-ов, нежели обеспечение доступности финуслуг под любой процент.

Из позитивных событий - проведение в этом году конкурса всеми СРО МФО по выявлению лучших МФО.

МФО - это нормальный качественный посредник.

Илья Кочетков (Банк России) Очень большой десант высадился в СПб.  Эта площадка нравится мне все больше и больше. У нас около 11 тыс. МФИ. На долю МФК приходится все большая и большая доля рынка. Налицо концентрация рынка. 

1934 КПК в реестре ЦБ.

973 СКПК

5924 ломбардов.

Два тезиса: рынок микрофинансирования - это часть финансового рынка страны, его серьезная часть, несущая большое социальное значение. Регулирование осуществляет Банк России.

Портфели секторов растут, за исключением портфеля ломбардов.

При этом общее количество всех МФИ  уменьшилось на 11%, а портфель увеличился на 28%.

Период расчистки реестра МФО завершен. У нас на рынке остались живые организации, которые знают закон и хотят его выполнять.

Сокращается сектор КПК, сокращается количество пайщиков. Такая динамика ЦБ не устраивает. 

Институт саморегулирования. На базе принятых стандартов и дальше будем развивать регулирование рынка. Мы будем требовать от СРО выявлять нелегальных кредиторов и взаимодействовать с правоохранительными органами. И вторая тема - мониторинг поднадзорных МФИ с "неадекватным" поведением (резкое изменение модели поведения).

КПК будем заниматься плотно. ЦБ не понятно, почему 15% рынка не хотят становиться членами СРО.

Тема имиджа. Мы пытаемся повышать финграмотность, доводить до депутатов, что рынок микрофинансирования - нормальный рынок. Для работников ЦБ даже  разработана памятка о том, что представляет из себя рынок. Один из тезисов: рынок микрофинансирования убивать нельзя.

Михаил Мамута (Банк России). Мы видим, как развивается рынок. Тяжело было раньше предсказать, как будет развиваться рынок.  У него и сейчас есть вызовы и проблемы. 

Как потребитель относится к рынку? Нам нужна обратная связь от граждан. Мы ее получаем, выявляем проблемные точки, выявляем "где болит" и ищем вместе с рынком правильные ответы.

Финансовая доступность, финансовая грамотность и защита прав потребителей - триединая задача для Банка России при формировании положительного имиджа рынка.

Растет общее количество обращений в ЦБ. Жалобы выросли на 120%. На что жалуются?  На большую сумму долга.  Выход - ограничивать сумму долга по Х-ам. Эта мера среди МФО не популярна. С другой стороны достигается разумный баланс. 

Растет количество жалоб на неустановленного кредитора. Зачастую заемщик не понимает и не делает разницу между кредитором МФО и коллекторами.

Как будем снижать количество жалоб?  Те компании, на которые жалуются больше, должны получать и большее к себе внимание от надзорных органов.
Все компании попадут в один из нескольких (девяти) режимов поведенческого надзора. Зная свое место в установленной ЦБ матрице, у компании появится большая мотивация для перемещения из красной зоны матрицы в зеленую.

Есть нюансы с возвратом сбережений в КПК. Это тоже сильно влияет на имидж кредитной кооперации.

Как осуществляет СРО МФИ  контроль за соблюдением базового стандарта по защите прав потрбителя.

Регулирование "от принципов" и регулирование "от правил". Стандарт по защите прав потребителей хорош тем, что в нем заложено и тот  и дугой тип регулирования.

Реклама. Достоверная, конкретная, четкая, без введения в заблуждение.

Займы до зарплаты должны быть именно таковыми - до зарплаты, а не превращаться в долгоиграющий, бесконечно пролонгируемый заем.

ЦБ договорился с ФССП о том, кто кого регулирует с наделением полномочий ФССП влиять на те МФИ, которые нарушают правила взыскания. 

Попробуем сделать рынок более качественным. 

Алина Ветрова (Ассоциация банков "Россия"). Вопросы, обсуждаемые в банковском и в микрофинансовом сообществе,  становятся очень похожими. Поэтому, нам с вами работать все более и более тесно,  и  все меньше чувствовать   друг в друге конкурентов.

Сергей Сучков (Корпорация МСП). Объем выданных гарантий и поручительств вырос до 122,5 млрд. руб. Программа стимулирования кредитования МСП. Банком России увеличен лимит по программе. Что позволило ввести нового субъекта программы - МФО  с государственным участием (Фонды поддержки предпринимательства). Получить кредит в уполномоченном банке под 9,6%  годовых и довести его до предпринимателя до 14,4%. 

Программа "Стартап".  Создание лизинговой компании в Татарстане.  Создание портала "Бизнеснавигатор" обеспечит развитие  существующего и нового бизнеса. Предприниматель может определить для себя максимально выгодную локацию по применению и развитию своего бизнеса. 

Майк Тайсон воспользовался нашим порталом для того, чтобы открыть в России сеть школ бокса.

Евгений Бернштам (МФК "Домашние деньги"). Кто смог получить из присутствующих  в зале кредит в МСП Банке по объявленным программам? Никто.

В стране две организации, защищающие рынок. Это Банк России. Аплодирую всем его сотрудникам. Они присутствуют не только на конференциях такого уровня, но и на более низких. 

Вторая организация, которая сильно защищает имидж нашего рынка  - это компания "Домашние Деньги" (в  этом году ей исполняется 10 лет).

Рынок микрофинансирования - серьезная система в финансовой стратегии страны. 

Регулирование должно быть, и оно должно быть мощнее, чем есть сейчас.

Честность, возвратность и правосудие.

Выиграет тот, кто имеет и технологии, и контакт с потребителем. Наша компания имеет и то, и другое.

Последние Указы Президента. Какой из них важный в социальном плане?  Обеспечение здравоохранения. ДД   оказывает доступ к медицинским услугам через свои мобильные приложения уже сейчас. А так же оказание юридической помощи.

Сбербанк никогда не делал и не будет делать того, что делаем мы с вами. Основная масса населения остается без доступа к деньгам. Банки к населению  не идут, а МФО, которые  с населением близко - не фондируют.

Мы сделали оценку всех наших систем и технологий. Оценка в 7,0 млрд. руб. дают нам хорошую уверенность в будущем. Аудит нужен, это часть жизни. Мы готовы вас с вашими капиталами, клиентами и просрочками (и с нашим умением работать по взысканию) видеть в наших рядах, в рядах МФК "Домашние деньги".

Светлана Белозерова (Минкомсвязи). У нас будет общество знаний, основанное на цифровой экономике.  Внедрение цифровых технологий и развитие их в различных отраслях.  Программа предполагает участие и бизнеса, и государства.

Электронное правительство.  Принцип работы - любый гражданин, любое ведомство, в любое время и в любом месте. Уровень взаимодействия - интерактивный. Показатели эффективности - ноль бумаги, чиновников и проблем взаимодействия.  Был "бумажный мир", где главным для идентификации являлся паспорт. Будет "цифровой мир" с единой учетной записью для всех услуг. (портал "Госуслуги") . Удаленная идентификация через  ЕСИА (уже используется МФО) и  через СМЭВ (посредством единого сервиса УПРИД). (Вся аббревиатура расшифровывается на слайдах спикера).  

Виктор Достов (Электронные деньги).  Мир меняется. А вместе с ним и банки, оставаясь, тем не менее, долгое время в стороне от этих процессов. Пришел черед поменяться и банкам. Даже умным. 

Англия  - мекка  та страна, где все тестируется. В том числе и регулирование.  Регулирование  в иных отраслях перекладывают на банковскую  сферу.

Директивы о платежных счетах. Банки лишают права называть свои услуги самостоятельно.  Каждому продукту будет присвоен единый паспорт.  Все банки должны будут рапортовать регулятору об условиях предоставления услуг. И все сливать  размещать на единый сайт, чтобы потребителю было проще ориентироваться , а не читать многостраничные договоры и условия в каждом банке.

Сравнимость услуг резко переводит конкурентноспособность из области маркетологии к  реальной стоимости услуги.

ПЛАТФОРМЫ! Начинают контролировать оказание услуг, дополнительно интегрируя дополнительную функциональность (рейтинги, отзывы, помощь в выборе). В перспективе они окончательно интегрируют в себя и платежи.

Платежи и кредиты, как отдельная услуга, исчезают и интегрируются в процесс пользования товаром или услугой. Пример - ЯндексТакси. Сели, проехали, получили услугу, денег не платите, со счета списана цена услуги.

Деньги уходят в облако, где все смешано.

Финансовый супермаркет - предоставление клиенту сразу нескольких услуг от разных поставщиков.

Как это коснется МФО?

Агентирование - продайте свои услуги тем, кто это может делать лучше вас.

Агрегация - ЯндексМаркет для банков.

Интеграция в  облако.  МФО как один из источников финансирования.

Прощай лояльность. Люди очень легко и быстро переходят из банка в банк. Так сколько же останется банков? Одни прогнозы говорят, что уменьшатся еще в 2 раза. По нашим расчетам - количество банков будет мизерным.  Не суть, что после падения банков начнется консолидация МФО. Но шанс у МФО есть - шагнуть в будущее вместе с банками, а не догоняя их. И это скорее хорошая новость, чем плохая.

Марина Абрамова (Сбербанк и МКК "Выдающиеся Кредиты"). Сбербанк умеет все  многое из технологий.  Рынок растет и представляет собой большой интерес.  Клиент - центр вселенной Сбербанка. Бизнес-модель Сбербанка предполагает клиентоцентричную экосистему. (Шесть окружностей с одним центром представлены на слайде)

У клиента нет потребности получить ипотеку - ему нужен дом. Поэтому, да - за платформами будущее. Это касается и поддержки МСП. Инвесторы-Платформа-субъект МСП.

Альтернативные кредиторы повышают доступность финансирования для физлиц и предпринимателей.

Платформы типа  Р2Р эволюционируют. Темпы роста этих площадок (не в России) составляют  120% в год. 

А в России, наряду с законодательными и бизнес предпосылками, есть и ограничивающие факторы (несовершенство удаленной идентификации, низкое доверие инвесторов к платформам, ограниченные объемы тормозят обучение моделей.

"Выдающиеся Кредиты" - это пилотный проект Сбербанка- кредиты для бизнеса. 1,0 млн. руб. для ИП в 5 городах, решение за 24 часа, процентная ставка от 24% годовых.

Андрей Холодный (ТРИКОЛОВ-ТВ) лидер российского платного ТВ. У Триколора есть постоянные остатки клиентов, которые можно как-то использовать. Есть накопленная информация о клиенте.  Триколору уже 12 лет.  Дилерская сеть -  более 4000 партнеров.  Мы можем послать смс через спутник, когда на экран телевизора приходит персональное сообщение (и массовое тоже). Высокая скорость передачи данных. 

Рольф Берндт   (IFC) Социально ответственное микрофинансирование. Что это? 

Нужны регулятор, правовая база,  бизнес практика и механизм разрешения споров.  С чем сталкиваются клиенты и отрасль?(тоже многоокружная схема с одним центром на слайде).   Жалобы, высокие процентные ставки, чрезмерная задолженность, etс.   Рынок сократился, так люди стали бояться брать кредиты. СРО помогут внедрить стандарты. Делать это в одиночку (в одной отдельно взятом МФИ) не разумно, т.к. конкуренты уведут ваших клиентов. Если у них другие (не ваши) стандарты. Значит, нужны общие для всех стандарты.

Некоторые вещи сегодня не упоминались.  Крупнейший вопрос - платежные системы. Люди, пользующиеся ЯндексКредитом, не пойдут в банк.  

МФО - это небольшая рыбка, которую проглатывает крупная рыба - мобильный оператор.  Однако, за этой крупной рыбой в свою очередь охотятся уже сотни мелких (других) рыб.  

Дает оценку предыдущим выступающим, затронувших безопасность клиентов, платформы, будущего  и пр.  и заканчивает выступление.

Пленарное заседание (открытие конференции) завершено. Следующую онлайн текстовую трансляцию  мы проведем для вас завтра с утра в 9.30.

Тем, кому не достаточно тезисной текстовой онлайн трансляции, в полной записи пленар первого дня можно посмотреть на канале РМЦ в Ютуб.

До встречи 30 ноября в 9.00!

Что будет на  утреннем пленаре второго дня, где модератором будет Михаил Мамута? Читаем:

Описание:

Чем нам запомнится 2017 микрофинансовый год?

Продолжилась «чистка» микрофинансового рынка, при этом наблюдался рост объемов микрофинансирования и расширение клиентской базы МФИ. Возросла роль саморегулирования: СРО наконец «собрали» всех участников рынка и начали полноценную работу - были приняты первые базовые стандарты и начались первые проверки. Заработали новые правила взыскания долгов и новые ограничения для участников рынка. Оценим потери, подсчитаем приобретения и снова - в будущее!

Какие вызовы нам готовит 2018 микрофинансовый год?

Поговорим о регуляторных и надзорных изменениях. Насколько неизбежен переход на Единый план счетов с 1 января 2018 года и насколько он реален? Какие изменения ждут МФИ в связи с введением поведенческого надзора? Как отразится на бизнесе МФИ оценка долговой нагрузки заемщика и дальнейшее ограничение предельного размера долга?

Но не будем забывать и о вызовах рынка. Как бороться с чёрными кредиторами и недобросовестными участниками рынка? Каким будет заемщик МФИ-2018 и какие продукты будут ему нужны? Какие технологии помогут победить в конкурентной борьбе в 21 веке?

30 ноября 2017г.

9.45 Михаил Мамута начинает новый рабочий день конференции. Два утренних часа он будет модерировать  пленарное заседание. Представляет спикеров планарного заседания. Среди них  - представители ЦБ, ВШЭ, объединений МФИ.

Приоритеты и инновации. 
Дорожная карта по дигитализации финансового сектора. 
Блокчейн и криптовалюты нужно разделять. Идея блокчейна стала проста, когда стало много вычислительных мощностей.  При совершении транзакций информация собирается в блоки и хранится в информационных массивах, что делает невозможность что-то в информации поменять задним числом.  Может применяться где угодно и существенно повышает доверие пользователей к сохранности информации.
Смарт контракты (умные контракты) - электронный алгоритм, автоматизирующий процесс заключения, регистрации и исполнения договоров. Может использовать блокчейн как основу. 
Открытый  API. Если ваше приложение соответствует требованиям некоего протокола, то вы можете продавать свои продукты и услуги на любой площадке. (речь о практике применения в Европе) 
В России для диджитал технологий требуется соответствующая правовая база. Принятие соответствующего закона в Банке России ожидают. 
Рефинансирование старых долгов. Есть обещания погасить все старые долги за 20-30% от суммы долга? Это обещания мошенников. 
Робо-эдвайзеры. Боты должны   не только выбирать лучшие предложения, но и адаптировать предложения под конкретную личность, адекватные именно для этого человека. Здесь нужно быть уверенным в правильной работе алгоритма бота. 
Существуют риски киберпреступности , потери (хищение) ID и пр.  При этом кнопку "пожаловаться" на платформе оказания услуг не всегда можно найти.  

Илья Кочетков. Цифры по итогам сбора отчетности. Портфель микрозаймов - прирост 32%. Прирост заемщиков - 78%. Чистая прибыль сектора - прирост 10% (6,5 млрд. руб.)
Три задачи, стоящие перед регулятором: 
Устойчивость и надежность
Защита прав потребителей
Стимулирование сегментов рынка, кредитующих МСП, сдерживание роста микрозаймов.

Пропорциональное регулирование рынка: стимулирование и сдерживание. 
Банк России взаимодействует с Минэко и дал предложение по включению в программу корпорации МСП 6,5  некоммерческих МФО.

Оценка влияния ограничений (снижение иксов). Рынок разбили на два ключевых сегмента: на PDL и на потребительские займы. Минимальным допустимым снижением  для PDL является 2,5Х.  При 2Х 50% компаний сразу же уходят в отрицательную рентабельность.  Свои предложения дали всем кому нужно.
Законодателям предложили следующее: предоставить право Банку России самостоятельно устанавливать значения иксов,  в зависимости от размера займа.  От 2,5Х на небольших суммах, до 1Х на больших. 
Показатели долговой нагрузки. Для упрощения процедуры получения займов, на займы до 100,0 тыс руб. от гражданина не должны требоваться какие-то подтверждающие справки (например из БКИ), кроме одной справки об уровне его доходов. 
7 базовых стандартов должны будут неукоснительно соблюдаться СРО и их членами.
Исследования ЦБ. Средняя долговая нагрузка заемщика МФО снизилась на 20% за два последних годов.  Доля заемщика МФО, имеющих более 1 займа составляет 30% от всех заемщиков МФО. (в банках - 36%). Влияние МФО на общую закредитованность  незначительно (три и более займа, полученных в МФО - менее 1%).
Развитие кредитной кооперации. Опубликован консультационный доклад. Мы ждем помощи от рынка, рассмотрим ваши предложения.
Будут послабления участникам рынка  в соблюдению норматива по работе с наличностью. Здесь нужно будет активное взаимодействие ЦБ с Росфинмониторингом. 

Иван Козлов Пропорциональный надзор как инструмент развития рынка. В части инспекционной работы соответствующие новации уже внедрены. Суть в том, что они фокусируются на тех аспектах, где есть самые большие риски. Там где риски  для граждан низкие, там и активность ЦБ ниже.
Двухэлементная структура надзора.  На МКК и КПК до 3,0 тыс. пайщиков надзор и периодические проверки осуществляют их  СРО.  ЦБ может осуществить перекрестную проверку.
Контроль СРО более мягкий и консультативный. Но он не должен подразумевать полное его отсутствие. 

Негативные примеры. 
-Два сотрудника одной СРО за один день смогли (якобы) проверить 9 своих членов от Хабаровска до Ростова-на-Дону. 
-Случаи осуществления  проверок лицами,  не являющимися  сотрудниками СРО.
-Контролеры выявляют "нарушения" только у тех своих членов, которые несвоевременно оплачивали членские взносы.

Такие практики недопустимы, и мы надеемся на общественный контроль внутри самой СРО. 
Честная и  законная деятельность  влечет за собой полное отсутствие проверок регулятора.
Развитие рынка, взгляд проверяющих.
- Использование прозрачного бизнес-лифта. От МКК до значимой кредитной организации.
- Работа рядом с потребителем
- Минимизация рисков (знай своего клиента)
- Финансовая доступность в условиях большой страны (технологичность)
- Адекватная контрольная среда (зрелые бизнес-практики, твердое "нет" недобросовестным участникам.

Подшибякин Сергей. Департамент допуска ЦБ. Изменились требования к учредителям и акционерам МФО.  
Руководитель, получивший "черную метку" по одной компании, автоматически имеет ее и по другой компании в другом секторе.
Руководитель, который по мнению ЦБ не отвечает требованиям деловой репутации, может быть ЦБ смещен с занимаемой должности.
Расширен перечень должностей, которым запрещено совмещение работы в другой финансовой компании.
Определен перечень лиц МФК, к которым ЦБ предъявляются квалификационные требования и требования деловой репутации.  Лица должны соответствовать таким требованиям каждый день.
Определен перечень лиц, назначение на должность которых требует согласия Банка России. Согласие действительно 6 мес. За 6 мес. лицо должно быть назначено на должность, и в течение 3 дней должно быть  направлено извещение об этом Банку России. 1 день - в случае снятия с должности.
Есть процедура обжалования решения Банка России о снятии должностного лица в случае несоответствия деловой репутации. С документальным обоснованием.

Климов Виктор (ОНФ). За три года рынок вырос вдвое. Количество людей, обращающихся за займом выросло на 80%. Это свидетельствует о том, что большая часть населения имеет доступ  к финансовым услугам только через МФИ.

ОНФ видит три проблемы на рынке.

- Нелегалы 

- Недобросовестные практики

- Взыскания

Финансовый уполномоченныц. Это не только очень важный человек, стоящий на защите потребителей,  но и инструмент, способный убрать огромное количество недобросовестных практик, в т.ч. рынок "раздолжителей".  С этим инструментом рынок будет продолжать расти. 

Рынку - роста  и процветания!

Василий Солодков (ВШЭ) МФО спрашивают: а что нам делать с рентабельностью? Маржинальность снижается. Это объективно. Снижается инфляция, у банков переизбыток ликвидности (это заразно и может перейти и к МФИ)   Ставки по рублям еще высокие, но скоро ЦБ снизит ключевую ставку и ставки по депозитам упадут. 

Какую выбрать стратегию зарабатывания денег? Традиционный путь МФО - поднятие ставок по займам, но при этом возрастает риск дефолта конкретных заемщиков.

Неизбежно будет расти финансовая грамотность населения. В конце концов люди поймут, что кредитная карта ничем не хуже PDL. При этом, правда, должна быть хорошая кредитная история, подправить которую как раз помогут МФО, выдав короткий заем именно на эту цель.

Елена Стратьева Рассказывает участникам конференции о том, чем отличаются друг от друга РМЦ, НАУМИР и СРО "МиР". (а иначе путаница в головах) 

Не паникуйте, не бойтесь, у вас есть СРО

Пленарное заседание завершено.
Фотоотчет со второго дня конференции есть в альбоме на нашей странице в Фейсбук.

Следующая онлайн текстовая трансляция состоится завтра 1 декабря в 9.30

Будем освещать полуторочасовые ДЕБАТЫ  "Переход на ЕПС:  в поисках устойчивых решений".

1 декабря 2017г.

9.30 О чем будет идти речь на дебатах

Описание:

До перехода на единый план счетов у МФО и КПК остался всего месяц. Однако опросы показывают, что значительная доля участников рынка не готова к переходу. Кто виноват - МФИ или поставщики программного обеспечения? Ищем устойчивые решения вместе.

Модератор:

Елена Стратьева, вице-президент НАУМИР, директор СРО «МиР»

Выступающие:

Представитель Банка России

Юлия Шмелева, руководитель Службы по связям с органами власти МФК Быстроденьги, группа компаний Eqvanta

Михаил Андронов, руководитель Департамента автоматизации «Аудит-Эскорт»

Эксперты:

Людмила Грибок, председатель Правления «Региональной ассоциации ломбардов»

Татьяна Ивашкина, вице-президент НАУМИР

Виктория Тагирова, председатель Правления Общественной неправительственной организации «Возможность», вице-президент НАУМИР

Участники для дебатов готовы и понемногу собираются. Как и спикеры

Елена Стратьева представляет  спикеров. 

Объявляет результаты исследования СРО "МиР". Участники исследования - 360 компаний, в основном коммерческие МФО, и 48 некоммерческих.  37% в стадии заключения договоров с вендером.  18% купили программу.  Поиск компании, обучение сотрудников, замена сотрудников на тех, кто знает МСФО, разработка пакета документов для перехода на ЕПС - такие действия в  той или иной мере делали все опрошенные. 

В лидерах продаж программ 1С "Аудит Эскорт". 

46 компаний вообще не занимались проблемой.  

100 компаний  считают, что переход должны подготовить профобъединения МФИ. 20% рынка ждут этого от Банка России.

Цена вопроса - в среднем от 100,0 до 200,0 руб. Есть и счастливчики, которым удалось сделать это за 50,0 тыс. руб.  

8 компаний отдали за мечту  программу более 1,0 млн. руб.

126 компаний уверенны, что нужно отменить переход на ЕПС для определенной группы МФИ.

106 предложили продлить срок перехода.

Лесовой Максим (Банк России)  переход на ЕПС и МСФО - это глобальный шаг ЦБ, который затрагивает весь финансовый рынок. И МФИ идут в этом процессе далеко не первыми, а третьими после негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. Мы не кошмарим рынок, не рах объясняли логику перехода. Тем более, СКПК идут последними в очереди. 

Опыт перехода есть, он накоплен в НПФ и в страховых компаниях. Существующую бухотчетность рисуют для налоговой, которая никому не нужна    не раскрывает всю картину о компании.

Юлия Шмелева  новая программа полезна   с точки зрения полноты представления  дел в компании.  Если бы у нас были схожие принципы составления отчетности с банкам, то мы были бы для них (и для международных инвесторов) более понятными, рассчитывая на фондирование  и инвестиции.

Михаил Андронов  рассказывает о преимуществах программы Аудит-Эскорт.  Дает примеры из практики.

Настройка учета - один из сложных вопросов. ЦБ хочет гипердетализацию. Надо знать какие будут статьи, лицевые счета, в разрезе которых будет вестись учет. Те, кто в теме  знаком с правилами бухучета, для них, в принципе, неожиданностей и трудностей не должно быть. Тем более, что наша компания проводит обучение.  

Нам, как разработчику приходится создавать 4 вида отчетности для разных участников рынка: МФО, крупных КПК и т.д. 

ЕПС полезен при миграции МФК в банки и наоборот, при переходе  банков  в МФК. 

Неопределенность с точными сроками перехода на ЕПС не позволяет сделать наиболее полную версию ПО,  расслабляет МФИ и не мобилизует их в должной мере.

Вопросы  с точки зрения методологии сложные. 1 С в качестве разработчиков выбрала нашу компанию. Пользователями ПО уже являются более 400 компаний.

Ключевые изменения, которые определят то, в чем   сложность. С первого раза они сложны, со второго  и третьего уже не кажутся такими страшными сложными.

1200 счетов

1400 символов ОФР

Привязка лицевых счетов к аналитике

Новые методы учета. 

Люди, даже глубоко погрузившиеся в тему, имеют полярные мнения по переходу на ЕПС. Профессиональное суждение у каждого свое. И даже у методологов. Не получается методологам найти истину с ЦБ, спотыкаясь о российскую действительность.

Ивашкина Татьяна. (на вопрос Михаила Андронова о взаимодействии с рабочей группой ЦБ) После того, как кредитные кооперативы перестали получать четкие ответы на конкретные поставленные вопросы -  вопросы повисли, и в рабочих группах ЦБ представителей от КПК оставалось все меньше и меньше. Мы стали искать ответы в своих профессиональных кругах, однако понятно, что без принципиальной позиции ЦБ  сообществу будет трудно.

Михаил Андронов.  Принципы составления отчетности ПО таково, что заем на копейку, а отчетность на рубль на 20 страницах. Что все очень плохо (и у страховщиков, и у НПФ)  - об этом можно говорить долго.  Мы долго разрабатывали продукт, оптимизировали стоимость, а инициативные группы от рынка доходят до законодателей и принимаются решения, которые нас, как разработчиков вводят в ступор.

Ивашкина Татьяна.  Мы понимаем, что Аудит-Эскорт вложился в продукт интеллектуально и финансово. То что кредитные кооперативы обращаются в Госдуму об отсрочке перехода на ЕПС, так это забота о рынке, о пайщках КПК. Пайщики 200 страниц отчета    финансово через дополнительные членские взносы не потянут. Представьте общее годовое собрание и каждому пайщику нужно предоставить 200-от страничный годовой отчет, не дать который у руки нельзя, не нарушая отраслевой закон. Поэтому мы вынуждены стучаться в ЦБ и к законодателям.

Михаил Андронов. Общая проблема и общая боль рынка понятна, но до перехода остается один месяц.

Анатолий Фисунов. Мы не должны забывать природу и суть кооперации. Если  будем считать по новым методам, то мы все убыточны и начинать общее собрание должны с призыва скинуться дополнительными взносами. Этого не требуется ни для НПФ, ни для страховых компаний. Все сообщество поэтому обратилось в Госдуму не только о переносе, а вообще об отмене перехода.

Началась активная дискуссия о том, существуют ли теперь или нет РВПЗ и другие резервы. Практики говорят, что они копили-копили    живые деньги,   а  тут  бац и вторая смена    раз и в учете их, оказывается,   уже и нет. Теоретики от науки говорят, что все есть и никуда не делось. Ну, что-то вроде того:  смотрите  на табло в  стресс-отчетность.

Виктория Тагирова рассказывает о методике как перевести деньги со счета на счет и потерянные резервы сделать опять реальными . А вообще - это тема на целый день лекций. Но,  ко всему привыкнем... Со временем

Елена Стратьева. Поскольку многие вопросы не решены, то возможно, что будет отсрочен переход на ЕПС. Перешли бы в срок, если бы все вопросы были решены, однако этого не произошло. Нужно продолжать консультации с ЦБ, нужно продолжать формировать консолидированное мнение рынка.

Максим Лесовой (Банк Росии) Меняется интерфейс личного кабинета на сайте ЦБ. 

Шифровка в криптографии

Метка времени

Право ЦБ на стопконтроль. 

Упрощается регистрация в личном кабинете. Посещать личный кабинет придется КАЖДЫЙ день, т.к. по умолчанию размещенный  документ от ЦБ должен быть прочтен в течение 24 часов. 

Бывают сбои сайта, тогда ЦБ извещает об этом и собственнику личного кабинета дается еще 24 часа. Не учитываются только выходные дни и государственные (федеральные) праздники.

Представитель 1С рассказывает об истории создания продукта IT- капитал и о нюансах ее эксплуатации.

Елена Стратьева приглашает для развития отдельных тем по  переходу на ЕПС на следующие по программе сессии и завершает дебаты. 

Фотоотчет с третьего дня конференции есть в альбоме на нашей странице в Фейсбук.

Благодарим за внимание!
На этом цикл текстовых онлайн трансляции отдельных пленарных заседаний конференции-2017  завершен. 
До будущих встреч на просторах Интернет!