Уважаемые коллеги, партнеры, друзья!
Организаторы XVIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ: Время взрослых решений», которая состоится 27-29 ноября 2019 в Санкт-Петербурге, приглашают Вас на очередную текстовую онлайн трансляцию правового форума, пленарных заседаний и дебатов .
Время трансляций:
27 ноября 2019г., 9.30-11.30
ПРАВОВОЙ ФОРУМ
ПРАВОВОЙ ФОРУМ
Модератор: Байтенова Анна Ароновна, советник по правовым вопросам НАУМИР
Выступающие:
- Грекова Татьяна Владимировна, начальник Управления надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций в сфере ПОД/ФТ Департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, «Актуальные вопросы соблюдения микрофинансовыми институтами требований "противолегализационного" законодательства, осуществление надзора за деятельностью участников рынка микрофинансирования в сфере ПОД/ФТ»
- Баландин Сергей Борисович, начальник отдела надзора за СРО управления надзора Департамента микрофинансового рынка Банка России
- Андронов Михаил Юрьевич, директор по развитию компании «Аскорт», «От регуляторной гильотины – к бережливому регулированию»
- Лагутин Максим Дмитриевич, эксперт по защите персональных данных компании «Б-152»,«Изменения и тренды по защите персональных данных и информационной безопасности для микрофинансов 2019-2020»
- Новицкая Александра Анатольевна, председатель Правового комитета СРО «МиР», директор по правовым и корпоративным вопросам группы компаний Eqvanta, «Анонс изменений законодательства МФО в 2020 году»,
- Фисунов Анатолий Федорович, председатель правления КПК «Союз банковских служащих» (Волгодонск), председатель Совета СРО КПК «Кооперативные финансы», «Проблемные зоны действующего законодательства в сфере кредитной кооперации»
27 ноября 2019г.,
15.00 -17.30, Церемония открытия. Пленарное заседание
"Микрофинансирование в экосистеме"
Открывает конференцию диалог о глобальных международных и российских тенденциях развития МФО, КПК и ломбардов в контексте развития финансового рынка в целом. На заседании мы рассмотрим особенности формирования регуляторного поля и выработку новых правил игры внутри него. Ключевым фокусом станет поиск новых точек роста как в технологической сфере, так и в сфере коммуникации с клиентом, регуляторами и участниками финансовых рынков.
Модератор: Мехтиев Эльман, председатель Совета СРО «МиР»
Выступающие:
- Алиева Айнур, член правления Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA), генеральный директор Небанковской кредитной организации (НКО) Viator Microcredit Azerbaijan, «Надзорная реформа и ее последствия для рынка микрофинансирования»
-
Андронов Михаил Юрьевич, директор по развитию компании «Аскорт», «XBRL, РегТех и микрофинансирование»
- Биггери Уго, директор Eticasgr, «Розничный клиент в микрокредитовании: новый вид взаимодействия»
-
Васильева Ольга Сергеевна, управляющий директор АО «Д2 Страхование», «Тенденции финансового рынка. Партнерство внутри рынка»
-
Жирнов Алексей Николаевич, старший менеджер KPMG, «Нормативное регулирование деятельности МФО, тренды и влияние на сектор»
-
Паранич Андрей Владимирович, директор Ассоциации развития финансовой грамотности, «Доверие клиента как фактор роста»
- Достов Виктор Леонидович, председатель Ассоциации «Электронные деньги», «Финансовые технологии 2019 — ускорение продолжается»
- Солодков Василий Михайлович, профессор, директор Банковского института Высшей школы экономики, «Влияние финтеха на банковскую деятельность и сферу микрофинансирования в России. Результаты исследования Банковского института Высшей школы экономики»
15.00 -17.30, Церемония открытия. Пленарное заседание
"Микрофинансирование в экосистеме"
Андронов Михаил Юрьевич, директор по развитию компании «Аскорт», «XBRL, РегТех и микрофинансирование»
Васильева Ольга Сергеевна, управляющий директор АО «Д2 Страхование», «Тенденции финансового рынка. Партнерство внутри рынка»
Жирнов Алексей Николаевич, старший менеджер KPMG, «Нормативное регулирование деятельности МФО, тренды и влияние на сектор»
Паранич Андрей Владимирович, директор Ассоциации развития финансовой грамотности, «Доверие клиента как фактор роста»
28 ноября 2019г.,
9.30 -11.30, Пленарное заседание
«Реформа надзорной деятельности. Что в ней рынку? Что в ней клиенту?»
Заседание соберет на одной площадке всех регуляторов – руководителей ключевых департаментов Банка России, Министерства экономического развития РФ, а также, ФССП, ФАС и другие ведомства. Целью диалога станет выработка единой концепции регулирования и надзора за МКК, МФК, КПК или ломбардами.
Модератор: Стратьева Елена Сергеевна, президент НАУМИР, директор СРО «МиР»
Выступающие:
- Чистюхин Владимир Викторович, заместитель Председателя Банка России, «Социализация рынка микрофинансирования»
- Мамута Михаил Валерьевич, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, «Рынок микрофинансирования глазами потребителя. Результаты поведенческого надзора»
- Кочетков Илья Александрович, директор Департамента микрофинансового рынка Банка России, «Актуальные вопросы регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников»
- Писаревский Евгений Леонидович, финансовый уполномоченный в сфере финансовых рынков, «Новые функции финансового уполномоченного по рассмотрению споров в сфере деятельности МФО»
- Сергеева Ольга Сергеевна, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России, «Отдельные аспекты конкуренции на рынке микрофинансирования»
- Тетерина Олеся Анатольевна, заместитель директора Департамента инвестиционной политики и развития предпринимательства Минэкономразвития России, «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы»
29 ноября 2019г.
9.30 -11.00. Дебаты
9.30 -11.30, Пленарное заседание
«Реформа надзорной деятельности. Что в ней рынку? Что в ней клиенту?»
9.30 -11.00. Дебаты
Третий, завершающий день конференции открывают дебаты, где слово традиционно предоставляется участникам рынка. Но на этот раз мы предложили участникам дебатов не обсуждать проблемы, а находить решения. Им предстоит взглянуть на ситуацию с другой точки зрения – с позиции регулятора. Участники дебатов разделятся на две команды.
Команда «Рынок» - предложит инициативы, которые помогут, по их мнению, гармонизировать регулирование, облегчить нагрузку на сектор и дать импульс к дальнейшему развитию.
Команда «Регулятор» - решит, возможно ли претворить эти идеи в жизнь, и на каких условиях.
Ведущий: Мехтиев Эльман, председатель совета СРО «МиР»
Выступающие:
- Клейменов Андрей Александрович, генеральный директор группы компаний Eqvanta
- Лазутин Алексей Александрович, председатель Совета Национального Объединения Ломбардов
- Малышева Елена Александровна, коммерческий директор группы компаний «Центр Займов»
- Пухов Андрей Алексеевич, Начальник юридического управления МФК «Микро Капитал Руссия»
С Подробной ПРОГРАММОЙ КОНФЕРЕНЦИИ МОЖНО ОЗНАКОМИТЬСЯ НА ОФИЦИАЛЬНОМ САЙТЕ КОНФЕРЕНЦИЙ РМЦ.
...................................................................................
27 ноября. Правовой форум ....
Форум открывает Елена Стратьева.
Мы становимся качественно другими. Игроки со стажем видят это. Видят насколько "правильно" работают правила. Ценность наших встреч в том, что мы реализуем то, о чем говорим на наших встречах.
Наш рынок разнороден, с противоречиями и разногласиями. У рынка различные мнения, он не всегда консолидирован. Нужен консенсус для эффективной защиты интересов рынка.
Анна Байтенова о ключевых моментах, где удалось обозначить позицию рынка и сделать прорыв с прошлого года.
- 271 ФЗ. закреплена возможность МФО передавать идентификацию банкам
- Повышена планка для предпринимателей с 3,0 млн. до 5,0 млн. руб.
- Принят и с 1 января вступает в силу ФЗ об инвестиционных платформах (краудфандинге), что является дополнительной площадкой для финансирования физлиц и предпринимателей.
- Лига КС отметила свои первые 25 лет. Хорошие ориентир для тех, кто хочет продолжать жить и развиваться.
Грекова Татьяна (Банк России).
Только что закончилась проверка FATF. По результатам проверки 2 недостатка по сектору.
- Недостаточная оценка бенифициарных собстенников.
- Формальный подход к управлению информации о подозрительных операциях по ПОД ФТ.
Отчет об оценке FATF будет на сайте Росфинмониторинга. Результаты проверки повлекут за собой изменение нормативных документов.
Правила внутреннего контроля - ваш документ, который вы пишете для себя с учетом специфики вашей деятельности. ЦБ дает рекомендации к разрабатываемым правилам.
Отмечается формальный подход МФИ. Просто списывают правила. Доходит до того, что у одного ломбарда были простое списаны правила страховой организации.
Очень существенно и важно для понимания, чтобы в правилах были прописаны оценки рисков каждого МФИ. Чем лучше прописаны ваши правила и качественнее вы их выполняете, тем меньше вероятность проведения у вас выездной проверки ЦБ.
КПК. ЦБ видит проблему в обналичивании КПК средств материнского капитала.
Нарушаются сроки сообщения МФИ в РФМ - это основная проблема в рамках дистанционного надзора. Кроме того, делаются текущие ошибки.
Сверка (делается ежедневно) и проверка (не реже 1 раза в 3 месяца делать внутреннюю проверку (вдруг какой-нибудь террорист забыт, не включен в списки и не отправлен в РФМ).
Есть четкий алгоритм для МФИ в случае выявления террориста. Здесь тоже очень часто допускаются ошибки. Помимо того присутствуют технические ошибки при заполнении полей, идентифицирующих МФИ (ЮРГЛ, ИНН и пр.) в отчетности и сообщениях.
РФМ наконец-то нашел выход по предотвращению ошибок при заполнении полей. Все необходимые поля совсем скоро будут заполняться МФИ один раз и далее они автоматически будут подтягиваются во все остальные формы. (фантастика!)
Ответы на вопросы из зала.
115 ФЗ Идентификация клиента. Кто стоит за личностью клиента при заключении договора? ЦБ не может не реагировать на жалобы клиентов, чьи права нарушены. МФИ должны быть уверены, что лицо, предъявившие документы для получения займа, таковым и является. МФИ нужно подумать, как это сделать.
Ломбарды. Один залоговый билет - одна сделка. Выявлена подозрительная сделка (В ФЗ 445 есть признаки необычных сделок) - а информация не фиксируется и в РФМ не отправляется. Что нужно делать в этом случае? Нужно зафиксировать, что операция была признанна подозрительной, но рисков нет, клиент хороший и просто совпадают критерии по необычной сделке, поэтому информацию в РФМ ломбард принял решение не отправлять.
Возможно, что на технические нарушения мы не будет в скором будущем обращать внимание. Такая работа с РФМ ведется.
Если у клиента своя особая специфика деятельности и он не попадает в группу риска (при всесторонней вашей оценке клиента), то риск присутствует в меньшей степени. Если вас что-то смущает в его работе с наличностью, то риски безусловно есть.
Создан механизм реабилитации клиентов. Первый этап - обратиться в РФМ. Второй этап - обратиться в Комиссию ЦБ.
Банки самостоятельно оценивают и принимают решения по подозрительным клиентам. ЦБ не может повлиять на них по смягчению требований и действующим у них правилам внутреннего контроля.
Сергей Баландин (Банк России, начальник отдела контроля за СРО)
Ведущий Анна Байтенова представила спикера, как человека из бывших. То есть, выходца из рядов МФО.
СРО должна выполнять функцию пропорциональности. Т.е. в ЦБ считают, что надзор со стороны СРО за своими членами должен быть достаточным.
ЦБ сделал замеры СРО. Оценены бюджеты СРО, меры, применяемые к членам, действующие в СРО дорожные карты по синхронизации с ЦБ контрольной среды. В ближайший год ожидается высокая степень синхронизации и снижения риска арбитража при проведении контрольных мероприятий ЦБ в отношении СРО.
Архитектура контроля будет для всех СРО унифицирована.
Очень важны действующие в СРО базовые стандарты. СРО тот единственный субъект, кто несет ответственность за их применение и несоблюдение.
Разрабатывается матрица мер, ведется работа по унификации методологии и синхронизации действующих документов между всеми СРО.
Концепция по передачи полномочий. СРО КПК в этом вопросе активно повышают качество своего анализа и на 20% сократили отчетность в ЦБ.
Ведется работа по внедрению таких же процессов и в СРО МФО.
По мере улучшения выявления триггеров при анализе СРО своих членов, будут передаваться больше полномочий по сбору и обработке информации. Это улучшит качество передаваемой информации от СРО в ЦБ.
СРО должна быть авторитетной. В глазах всех. И рынка и регулятора. Как в борьбе с порочными практиками, так и в отстаивании интересов участников рынка. Это неизбежное будущее СРО. И за эту роль СРО нужно бороться.
Не стоит бояться перемен. Чаще всего они случаются тогда, когда это необходимо.
Ответы на вопрос по неизбежному будущему.
Разница в подходах к контролю со стороны СРО к МКК и МФК. Разделение рынка МФО - это факт. СРО будут (должны) одинаково внимательно смотреть за исполнением базовых стандартов. Но! МФК находятся под прямым надзором со стороны ЦБ. СРО должны выстраивать рискориентированный подход и сосредоточиться на малых МКК. Мониторинг СРО за деятельностью МКК и МФК должен отличаться.
Опасная тенденция по изменению членских взносов членов СРО. Не хотелось бы, чтобы содержание института регулирования ЦБ осуществлялось за счет участников рынка.
Вопрос болезненный. Членские взносы у некоторых СРО до этого были искусственно занижены. Регуляторные требования усиливаются, что сразу же подхватывается прессой и используется политиками. Содержать расширенный аппарат ЦБ для контроля и надзора, подменяя тем самым СРО - неправильный подход. Как сделать систему справедливой? Будем обсуждать это с СРО.
Елена Стратьева Что хочет рынок? Саморегулирования или госрегулирования? На запросы ЦБ МФО дают ответы моментально и тщательно. Картина с ответом на запросы СРО несколько другая. СРО нужно уважать так же, как и ЦБ.
Сергей Баландин. Рынок без СРО (без допуска МФО на рынок) не сможет существовать. Мы так же хотим, чтобы члены СРО уважали свою организацию.
___________________________
Ильбеева Елена (Компания "Б-152").
О защите персональных данных. В правилах Роскомнадзора есть много чего, за что можно оштрафовать компанию. Вот и Дмитрий Медведев подписал указ о блокировке сайтов компаний, если нарушены правила Роскомнадзора и нарушен закон "О персональных данных".
Обязательная защита персональных данных изложена дополнительно в требованиях ЦБ к НФО.
Что будет в 2020 году? Ввод штрафов за покупку и использование "украденных" баз данных. ЦБ обяжет некоторые организации проводить сертификацию. Грядут изменения в рамках Цифровой экономики по персональным данным. В марте будут пересмотрены положения GDPR (будут собраны предложения по изменению положения от стран в рамках ЕС).
Михаил Андронов (Компания "Аскорт").
Есть предложение. Смелое. Проблема в колоссальных издержках рынка по выполнению избыточного регулирования и надзора. Регулятор хочет, чтобы было лучше, рынок это приветствует, но с каждым годом больному все хуже и хуже.
Онлайн кассы. Должны ли МФО формировать кассовый чек? Есть два взаимоисключающих письма от ФНС от июня и от августа месяца. Поверим одному из них - несем убытки в любом случае.
Срок информирования по проведенной проверке. 115-ФЗ. Не реже одного раза в три месяца. КПК направил отчет 25.07 и 25.10. Нарушены ли сроки информирования?
Байтенова Анна. Мы задавали этот вопрос ЦБ . ЦБ принял соломоново решение. Не высчитывайте эти 3 месяца, информируйте ЦБ чаще и будет вам счастье.
Михаил Андронов. Это от лукавого. Есть закон и в нем однозначно сказано - один раз в три месяца. Соломоново решение найти довольно-таки сложно. Такой подход может привезти к тому, что будем информировать ЦБ каждый день. Добросовестный бизнес не должен страдать от кавычек и запятых.
При этом есть и применяются прогрессивные методы.
Аналогия. На автомобильном заводе Японии при выявленном дефекте останавливается конвейер. В Германии машина с обнаруженным дефектом доходит до конца конвейера и только после схода с него идет на доработку и доводку.
И там и там потребитель не страдает, но японский метод признан более правильным, так как для устранения дефекта (кавычек и запятых в нашем случае) в принципе останавливается сам процесс до полной его отладки.
У нас много умных инициативных людей. Нужно просто что-то подправить.
Анатолий Фисунов (КПК "СБС", председатель совета СРО "Кооперативные финансы")
На рынке микрофинансов мы разные. Но общих подходов много.
10 лет у кредитной кооперации вообще не было законодательства, потом не было регулятора, и вот только сейчас что-то начало устаканиваться.
Когда у вас появляется спокойный период и нет тревог - не обольщайтесь! Центральный Банк просто перезаряжает ружье.
На сегодня по нашим ощущением только 10% инициатив Банка России способствуют развитию рынка. Когда появляется новый проект ЦБ, он как правило ведет к потерям КПК, тех самых, которые работают на земле.
Система КПК должна отдать банкам 2,4 млрд руб. в год за то, чтобы выполнить указание ЦБ и сдавать наличку в банки. Почему одни участники рынка должны наживаться за счет других?
Все банки (кроме Сбербанка) ввели накопительную комиссию в 8-10% за прием наличности.
Все проекты ЦБ должны быть ЦБ же и просчитаны на предмет экономического обоснования. Кому вздумалось пересматривать РВПЗ, что приведет к дополнительным потерям для КПК?
Это мы говорим о балансе между регуляторным воздействием и рынком?
СРО для кооперации или СРО над кооперацией?
Давайте не занимать соглашательскую позицию. Давайте биться за свои права до конца и на разных площадках. В том числе в различных комитетах и комиссиях.
Пусть пространство 18-й Национальной конференции будет еще одной такой площадкой, где будут приниматься взрослые решения взрослых людей.
Новицкая Александра (СРО "МиР".)
Мы не только знаем, что делать с Х-ами, как это было год назад, а уже живем с ними.
Мы знаем какие законы вступят в силу в 1 января и понимаем в каком направлении идет развитие рынка микрофинансирования.МФК - привлечение средств физлиц. Это останется единственным преимуществом перед другими МФО.
Комментирует график вступления в силу нормативных актов. Презентация будет в итоговых материалах Конференции.
Пленарное заседание Правового форума окончено.
До встречи на трансляции в 15.00
15.10. Начинается торжественное открытие 18-й Национальной конференции по микрофинансированию.
Эльман Мехтиев представляет спикеров и открывает пленарное заседание.
Мы ожидаем изменение ландшафта. В технологиях, в регулировании и в прочем. Пусть каждый из выступающих попытается обосновать, как нам жить дальше.
Алиева Айнур (Ассоциация микрофинансирования Азербайджана, АМФА)
Приветствует участников конференции.
В Азербайджане очень много сходства на рынке микрофинансирования с Россией. Наша ассоциация занимается всеми вопросами, которые касаются микрофинансов. Вовлечены более 20 зарубежных инвесторов. Сектор процветал. По-тихому, так как не было особых реформ. И тут случился кризис, который ударил по всем слоям населения. Возросла пророчка в кредитном портфеле, резко сократилась ликвидность, на грани банкротства оказались многие МФИ... За два года произошла девальвация национальной валюты маната два раза - это был тяжелейший удар.
Не было поддержки на государственном уровне. 90 % потерпели крах на этой почве. Мы поздно поняли, что мы сами должны были решать свои проблемы .
Все же государство, начиная с 2016 года, включилось. Были утверждены долгосрочные стратегические дорожные карты по секторам.
Президентом страны был принят специальный Указ в связи с проблемными кредитами населения в иностранной валюте.
Физлицам была предоставлена возможность получить льготные кредиты для погашения основных кредитных долгов. Льготный период 1 год, под 1% годовых.
Списаны населению все процентные долги, пени и неустойки.
На эти суммы приостановлены все судебные иски.
АМФА разработала пакет предложений по предоставлению дополнительных финансовых услуг.
Что хочет сектор от государства?
Открытие и ведение счетов, проведение безналичных расчетов без открытие банковского счета и пр.
Мы рассчитываем на то, что государство поддержит нас, т.к. мы обслуживаем ту категорию населения, которая не подходят под клиентов банков. Такой кредит для такой категории людей мы называем социальным.
Эльман Мехтиев. То, как ЦБ РФ создал пропорциональное регулирование - оно и не пропорциональное и не регулирование. Послушаем, как развивается развитие микрофинансирование у нашего итальянского коллеги.
Биггери Уго (Италия)
1,6 млрд. евро - наши активы в банке. У нас есть и микрофинансовая компания, являющаяся для нас стартапом.
Эта компания обеспечивает социальное финансирование групп.
Компания активно работает с Европейским Микрофинансовым Центром, с несколькими европейскими банками, в том числе и с Россией.
В России мы работаем с ростовским региональным банком Центр Инвест.
Молодежь. Ей уже не хочется ходить в банки, чтобы подписывать бумаги. Молодежь все хочет делать дистанционно и мобильно.
Для этого есть современные цифровые платформы. Кто владеет подобной платформой - тот будет хозяином рынка в будущем.
Финансовые услуги в нашем портфеле услуг занимают незначительный сектор. Большие сектора занимают продажа технологий и информации. Более активно стали использоваться мобильные приложения, менее - кредитные карты. В России - наоборот. Молодежь и дальше будет подталкивать смещение крена в сторону цифровых технологий.
Да, эта задача более сложная, но она ставится во главу угла. Что в Китае, например, что в США.
Процентная маржа будет снижаться по двум причинам. Первая - революция в финтех, вторая - социальная причина (если вы хотите охватить социально незащищенные слои населения).
Важно удерживать клиента и формировать доверие. Давайте думать не о клиенте, а о сообществе, которые вы обслуживаете. Для этого нужны ответственность, прозрачность, солидарность. Пусть будет меньше клиентов, но они будут стабильны.
Репутационные риски не менее важны, чем финансовые.
Человек может уйти от вас при помощи смартфона и не только туда, где дешевле, а где высокая репутация.
Перед нами стоят как вызовы, так и возможности.
Андронов Михаил. ("Аскорт")
Возможно в Италии финтех - друг человека. У нас друга человека еще нужно найти. Возможно это РегТех.
Мы успешно в нашей компании решили задачу переход на ЕПС. При малом бюджете для малой организации.
Автоматизация и сдача отчетности. 2021 год - год перехода на сдачу отчетности в новом формате.
613-П применяется всеми НФО.
Идет презентация продукта Аскорт на базе 1С. Управление МФО и КПК.
Банк России проводит бесплатное обучение "Базовый курс по XBRL" в Университете Банка России. Кто учится в этом Университете? Бесплатно и с пользой для будущего своего дела? - был вопрос залу.
Рук поднялось не очень много...
Проблема: колоссальные затраты у сектора для того, чтобы соответствовать регуляторным нормам ЦБ.
Эльман Мехиев. У нас есть регулирование, есть пропорциональное регулирование, только стимулирования у этого регулирования нет.
Михаил, Вы показывали в презентации QR-коды вашей программы. А можно сделать так, чтобы в следующий раз в ваши QR- коды была зашита скидка на продукт для участников Национальной конференции?
Андронов Михаил. В следующий раз обязательно это сделаем.
Ольга Васильева (Д2 Страхование).
Финансовый рынок живет по единым правилам. ЦБ одинаково требователен ко всем. ЦБ пишет дорожные карты и нормативные докумены для всего рынка и намекает на то, что будет в следующие 3 года. Будет продолжение очищение рынка.
Рынок МФО стабильно растет, при этом составляет всего лишь 2% от всего рынка потребительских кредитов.
Ставки по займам МФО продолжаются снижаться. Нас как страховщиков эти тенденции интересуют с точки зрения продаж дополнительных страховых продуктов.
Продавать или не продавать страховые продукты с дополнительной объявленной ценностью?
Люди получают травмы, болеют, умирают, у них случаются форс-мажоры.
Лидеры рынка страховые продукты продают и такие практики применяют. Сбербанк, Банки.ру, международные платежные системы и т.п.
Мы, как страховщики отдаем себе отчет в том, что микрофинансовый сектор несет социальную и репутационную нагрузку.
Эльман Мехтиев. Депутаты на прошлой неделе разродились новым законопроектом о продаже дополнительных страховых продуктов. Рынок МФО стоит на ушах. А что же рынок страховщиков. Вы почему молчите? Когда от страхового сообщества увидим письмо - оценку инициативы депутатов?
Ольга Васильева. Мы считаем, что регулятор примет взвешенное решение. По поводу оценки страховым рынком инициативы депутатов, то ваше пожелание сообществу страховщиков будет передано.
Виктор Достов. ("Электронные деньги")
В России резко увеличился безналичный оборот у физлиц. На начало года он составляет 65% от всего оборота. И этот тренд будет сохраняться.
Второй по активности тренд - усиление активности Налоговой инспекции. Она активно работает с операторами и через год-два ИФНС сможет видеть все наши операции буквально на лету.
QR-коды для расчетов с телефона. Тоже намечающийся прорыв в безналичных расчетах.
Идентификация клиентов. Один раз сдал биометрию в любом банке и вся ваше информация отныне есть во всех банках.
Провал (на сегодняшний день из-за неактивности банков) в ЕСБИ дает в будущем шанс маленьким игрокам, так же для применения и небанковским финансовым организациям.
Платежный операторы очень быстрые и тоже все делают на лету, но окно возможностей с банками пока еще не прорублено.
Андрей Паранич (Ассоциация развития финансовой грамотности).
Ассоциация начала работать летом этого года.
Регуляторный нормы, которые появились в последнее несколько лет существенно изменили рынок. И усложнили жизнь МФО. С одной стороны регулятор хотел через это увеличить доверие в рынку, с другой стороны МФО вынуждены были меняться и искать свою нишу.
На начало года "доверяют" и "скорее доверяют" МФО только 6% опрошенных. У банков доверие на уровне 60%.
Ситуация не самая лучшая. Уровень доверия к МФО снизился еще сильнее в этом году до 4% опрошенных.
Эльман Мехтиев. Банкам доверяют только потому, что у них есть АСВ. (вес по этой позиции известен и составляет 40%. Убери эту составляющую и доверие к банкам будет соизмеримо со страховыми компаниями, например.
Андрей Паранич. Причины отказов от услуг МФО: высокие % ставки, недоверие к МФО, нет потребности в услугах МФО, опасение за безопасность. Причем, опрошенные довольно четко осознают, то такое МФО.
Отношение к обязательствам клиентов МФО: невозврат займа - это не преступление, небольшая просрочка по займу не страшна, если МФО ввела в заблуждение заемщика, то не грех в ответ поступить с ней так же.
В мире доверие к финансовым институтам растет и оно больше, чем к другим нефинансовым институтам. Россия на последнем месте по уровню доверия к финансовым институтам, и этот уровень продолжается снижаться. Индия и Китай, например, кардинально обгоняют по этому показателю Россию.
Факторы улучшения доверия: защита персональных данных, честные условия кредитования, равная доступность, внимание к финансовой грамотности.
Респонденты склонны переоценивать уровень своих финансовых знаний. И в этом задача МФИ - говорить с клиентами на правильном понятийном языке.
Эльман Мехтиев. Подведем итоги. Регулирование будет нарастать в части давления. Оно будет направлено на решение проблем клиентов. Доверие к сектору нужно возвращать. Основной вопрос поставлен. Мы в бизнесе надолго и тогда мы будет искать решения, либо мы временщики и после нас хоть трава не расти?
Спасибо всем за внимание!
Пленарное заседание закрыто.
Следующая трансляция и встреча на пленаре с представителями регулятора начнется завтра в 9.30.
Форум открывает Елена Стратьева.
Мы становимся качественно другими. Игроки со стажем видят это. Видят насколько "правильно" работают правила. Ценность наших встреч в том, что мы реализуем то, о чем говорим на наших встречах. Наш рынок разнороден, с противоречиями и разногласиями. У рынка различные мнения, он не всегда консолидирован. Нужен консенсус для эффективной защиты интересов рынка.
Анна Байтенова о ключевых моментах, где удалось обозначить позицию рынка и сделать прорыв с прошлого года.
- 271 ФЗ. закреплена возможность МФО передавать идентификацию банкам
- Повышена планка для предпринимателей с 3,0 млн. до 5,0 млн. руб.
- Принят и с 1 января вступает в силу ФЗ об инвестиционных платформах (краудфандинге), что является дополнительной площадкой для финансирования физлиц и предпринимателей.
- Лига КС отметила свои первые 25 лет. Хорошие ориентир для тех, кто хочет продолжать жить и развиваться.
Грекова Татьяна (Банк России).
Только что закончилась проверка FATF. По результатам проверки 2 недостатка по сектору.- Недостаточная оценка бенифициарных собстенников.
- Формальный подход к управлению информации о подозрительных операциях по ПОД ФТ.
Отчет об оценке FATF будет на сайте Росфинмониторинга. Результаты проверки повлекут за собой изменение нормативных документов.
Правила внутреннего контроля - ваш документ, который вы пишете для себя с учетом специфики вашей деятельности. ЦБ дает рекомендации к разрабатываемым правилам.
Отмечается формальный подход МФИ. Просто списывают правила. Доходит до того, что у одного ломбарда были простое списаны правила страховой организации.
Очень существенно и важно для понимания, чтобы в правилах были прописаны оценки рисков каждого МФИ. Чем лучше прописаны ваши правила и качественнее вы их выполняете, тем меньше вероятность проведения у вас выездной проверки ЦБ.
КПК. ЦБ видит проблему в обналичивании КПК средств материнского капитала.
Нарушаются сроки сообщения МФИ в РФМ - это основная проблема в рамках дистанционного надзора. Кроме того, делаются текущие ошибки.
Сверка (делается ежедневно) и проверка (не реже 1 раза в 3 месяца делать внутреннюю проверку (вдруг какой-нибудь террорист забыт, не включен в списки и не отправлен в РФМ).
Есть четкий алгоритм для МФИ в случае выявления террориста. Здесь тоже очень часто допускаются ошибки. Помимо того присутствуют технические ошибки при заполнении полей, идентифицирующих МФИ (ЮРГЛ, ИНН и пр.) в отчетности и сообщениях.
РФМ наконец-то нашел выход по предотвращению ошибок при заполнении полей. Все необходимые поля совсем скоро будут заполняться МФИ один раз и далее они автоматически будут подтягиваются во все остальные формы. (фантастика!)
Ответы на вопросы из зала.
115 ФЗ Идентификация клиента. Кто стоит за личностью клиента при заключении договора? ЦБ не может не реагировать на жалобы клиентов, чьи права нарушены. МФИ должны быть уверены, что лицо, предъявившие документы для получения займа, таковым и является. МФИ нужно подумать, как это сделать.
Ломбарды. Один залоговый билет - одна сделка. Выявлена подозрительная сделка (В ФЗ 445 есть признаки необычных сделок) - а информация не фиксируется и в РФМ не отправляется. Что нужно делать в этом случае? Нужно зафиксировать, что операция была признанна подозрительной, но рисков нет, клиент хороший и просто совпадают критерии по необычной сделке, поэтому информацию в РФМ ломбард принял решение не отправлять.
Возможно, что на технические нарушения мы не будет в скором будущем обращать внимание. Такая работа с РФМ ведется.
Если у клиента своя особая специфика деятельности и он не попадает в группу риска (при всесторонней вашей оценке клиента), то риск присутствует в меньшей степени. Если вас что-то смущает в его работе с наличностью, то риски безусловно есть.
Создан механизм реабилитации клиентов. Первый этап - обратиться в РФМ. Второй этап - обратиться в Комиссию ЦБ.
Банки самостоятельно оценивают и принимают решения по подозрительным клиентам. ЦБ не может повлиять на них по смягчению требований и действующим у них правилам внутреннего контроля.
Сергей Баландин (Банк России, начальник отдела контроля за СРО)
Ведущий Анна Байтенова представила спикера, как человека из бывших. То есть, выходца из рядов МФО.СРО должна выполнять функцию пропорциональности. Т.е. в ЦБ считают, что надзор со стороны СРО за своими членами должен быть достаточным.
ЦБ сделал замеры СРО. Оценены бюджеты СРО, меры, применяемые к членам, действующие в СРО дорожные карты по синхронизации с ЦБ контрольной среды. В ближайший год ожидается высокая степень синхронизации и снижения риска арбитража при проведении контрольных мероприятий ЦБ в отношении СРО.
Архитектура контроля будет для всех СРО унифицирована.
Очень важны действующие в СРО базовые стандарты. СРО тот единственный субъект, кто несет ответственность за их применение и несоблюдение.
Разрабатывается матрица мер, ведется работа по унификации методологии и синхронизации действующих документов между всеми СРО.
Концепция по передачи полномочий. СРО КПК в этом вопросе активно повышают качество своего анализа и на 20% сократили отчетность в ЦБ.
Ведется работа по внедрению таких же процессов и в СРО МФО.
По мере улучшения выявления триггеров при анализе СРО своих членов, будут передаваться больше полномочий по сбору и обработке информации. Это улучшит качество передаваемой информации от СРО в ЦБ.
СРО должна быть авторитетной. В глазах всех. И рынка и регулятора. Как в борьбе с порочными практиками, так и в отстаивании интересов участников рынка. Это неизбежное будущее СРО. И за эту роль СРО нужно бороться.
Не стоит бояться перемен. Чаще всего они случаются тогда, когда это необходимо.
Ответы на вопрос по неизбежному будущему.
Разница в подходах к контролю со стороны СРО к МКК и МФК. Разделение рынка МФО - это факт. СРО будут (должны) одинаково внимательно смотреть за исполнением базовых стандартов. Но! МФК находятся под прямым надзором со стороны ЦБ. СРО должны выстраивать рискориентированный подход и сосредоточиться на малых МКК. Мониторинг СРО за деятельностью МКК и МФК должен отличаться.
Опасная тенденция по изменению членских взносов членов СРО. Не хотелось бы, чтобы содержание института регулирования ЦБ осуществлялось за счет участников рынка.
Вопрос болезненный. Членские взносы у некоторых СРО до этого были искусственно занижены. Регуляторные требования усиливаются, что сразу же подхватывается прессой и используется политиками. Содержать расширенный аппарат ЦБ для контроля и надзора, подменяя тем самым СРО - неправильный подход. Как сделать систему справедливой? Будем обсуждать это с СРО.
Елена Стратьева Что хочет рынок? Саморегулирования или госрегулирования? На запросы ЦБ МФО дают ответы моментально и тщательно. Картина с ответом на запросы СРО несколько другая. СРО нужно уважать так же, как и ЦБ.
Сергей Баландин. Рынок без СРО (без допуска МФО на рынок) не сможет существовать. Мы так же хотим, чтобы члены СРО уважали свою организацию.
___________________________
Ильбеева Елена (Компания "Б-152").
О защите персональных данных. В правилах Роскомнадзора есть много чего, за что можно оштрафовать компанию. Вот и Дмитрий Медведев подписал указ о блокировке сайтов компаний, если нарушены правила Роскомнадзора и нарушен закон "О персональных данных".Обязательная защита персональных данных изложена дополнительно в требованиях ЦБ к НФО.
Что будет в 2020 году? Ввод штрафов за покупку и использование "украденных" баз данных. ЦБ обяжет некоторые организации проводить сертификацию. Грядут изменения в рамках Цифровой экономики по персональным данным. В марте будут пересмотрены положения GDPR (будут собраны предложения по изменению положения от стран в рамках ЕС).
Михаил Андронов (Компания "Аскорт").
Есть предложение. Смелое. Проблема в колоссальных издержках рынка по выполнению избыточного регулирования и надзора. Регулятор хочет, чтобы было лучше, рынок это приветствует, но с каждым годом больному все хуже и хуже.Онлайн кассы. Должны ли МФО формировать кассовый чек? Есть два взаимоисключающих письма от ФНС от июня и от августа месяца. Поверим одному из них - несем убытки в любом случае.
Срок информирования по проведенной проверке. 115-ФЗ. Не реже одного раза в три месяца. КПК направил отчет 25.07 и 25.10. Нарушены ли сроки информирования?
Байтенова Анна. Мы задавали этот вопрос ЦБ . ЦБ принял соломоново решение. Не высчитывайте эти 3 месяца, информируйте ЦБ чаще и будет вам счастье.
Михаил Андронов. Это от лукавого. Есть закон и в нем однозначно сказано - один раз в три месяца. Соломоново решение найти довольно-таки сложно. Такой подход может привезти к тому, что будем информировать ЦБ каждый день. Добросовестный бизнес не должен страдать от кавычек и запятых.
При этом есть и применяются прогрессивные методы.
Аналогия. На автомобильном заводе Японии при выявленном дефекте останавливается конвейер. В Германии машина с обнаруженным дефектом доходит до конца конвейера и только после схода с него идет на доработку и доводку.
И там и там потребитель не страдает, но японский метод признан более правильным, так как для устранения дефекта (кавычек и запятых в нашем случае) в принципе останавливается сам процесс до полной его отладки.
У нас много умных инициативных людей. Нужно просто что-то подправить.
Анатолий Фисунов (КПК "СБС", председатель совета СРО "Кооперативные финансы")
На рынке микрофинансов мы разные. Но общих подходов много.10 лет у кредитной кооперации вообще не было законодательства, потом не было регулятора, и вот только сейчас что-то начало устаканиваться.
Когда у вас появляется спокойный период и нет тревог - не обольщайтесь! Центральный Банк просто перезаряжает ружье.
На сегодня по нашим ощущением только 10% инициатив Банка России способствуют развитию рынка. Когда появляется новый проект ЦБ, он как правило ведет к потерям КПК, тех самых, которые работают на земле.
Система КПК должна отдать банкам 2,4 млрд руб. в год за то, чтобы выполнить указание ЦБ и сдавать наличку в банки. Почему одни участники рынка должны наживаться за счет других?
Все банки (кроме Сбербанка) ввели накопительную комиссию в 8-10% за прием наличности.
Все проекты ЦБ должны быть ЦБ же и просчитаны на предмет экономического обоснования. Кому вздумалось пересматривать РВПЗ, что приведет к дополнительным потерям для КПК?
Это мы говорим о балансе между регуляторным воздействием и рынком?
СРО для кооперации или СРО над кооперацией?
Давайте не занимать соглашательскую позицию. Давайте биться за свои права до конца и на разных площадках. В том числе в различных комитетах и комиссиях.
Пусть пространство 18-й Национальной конференции будет еще одной такой площадкой, где будут приниматься взрослые решения взрослых людей.
Новицкая Александра (СРО "МиР".)
Мы не только знаем, что делать с Х-ами, как это было год назад, а уже живем с ними. Мы знаем какие законы вступят в силу в 1 января и понимаем в каком направлении идет развитие рынка микрофинансирования.МФК - привлечение средств физлиц. Это останется единственным преимуществом перед другими МФО.
Комментирует график вступления в силу нормативных актов. Презентация будет в итоговых материалах Конференции.
Пленарное заседание Правового форума окончено.
До встречи на трансляции в 15.00
15.10. Начинается торжественное открытие 18-й Национальной конференции по микрофинансированию.
Эльман Мехтиев представляет спикеров и открывает пленарное заседание.
Мы ожидаем изменение ландшафта. В технологиях, в регулировании и в прочем. Пусть каждый из выступающих попытается обосновать, как нам жить дальше.Алиева Айнур (Ассоциация микрофинансирования Азербайджана, АМФА)
Приветствует участников конференции.В Азербайджане очень много сходства на рынке микрофинансирования с Россией. Наша ассоциация занимается всеми вопросами, которые касаются микрофинансов. Вовлечены более 20 зарубежных инвесторов. Сектор процветал. По-тихому, так как не было особых реформ. И тут случился кризис, который ударил по всем слоям населения. Возросла пророчка в кредитном портфеле, резко сократилась ликвидность, на грани банкротства оказались многие МФИ... За два года произошла девальвация национальной валюты маната два раза - это был тяжелейший удар.
Не было поддержки на государственном уровне. 90 % потерпели крах на этой почве. Мы поздно поняли, что мы сами должны были решать свои проблемы .
Все же государство, начиная с 2016 года, включилось. Были утверждены долгосрочные стратегические дорожные карты по секторам.
Президентом страны был принят специальный Указ в связи с проблемными кредитами населения в иностранной валюте.
Физлицам была предоставлена возможность получить льготные кредиты для погашения основных кредитных долгов. Льготный период 1 год, под 1% годовых.
Списаны населению все процентные долги, пени и неустойки.
На эти суммы приостановлены все судебные иски.
АМФА разработала пакет предложений по предоставлению дополнительных финансовых услуг.
Что хочет сектор от государства?
Открытие и ведение счетов, проведение безналичных расчетов без открытие банковского счета и пр.
Мы рассчитываем на то, что государство поддержит нас, т.к. мы обслуживаем ту категорию населения, которая не подходят под клиентов банков. Такой кредит для такой категории людей мы называем социальным.
Эльман Мехтиев. То, как ЦБ РФ создал пропорциональное регулирование - оно и не пропорциональное и не регулирование. Послушаем, как развивается развитие микрофинансирование у нашего итальянского коллеги.
Биггери Уго (Италия)
1,6 млрд. евро - наши активы в банке. У нас есть и микрофинансовая компания, являющаяся для нас стартапом. Эта компания обеспечивает социальное финансирование групп.
Компания активно работает с Европейским Микрофинансовым Центром, с несколькими европейскими банками, в том числе и с Россией.
В России мы работаем с ростовским региональным банком Центр Инвест.
Молодежь. Ей уже не хочется ходить в банки, чтобы подписывать бумаги. Молодежь все хочет делать дистанционно и мобильно.
Для этого есть современные цифровые платформы. Кто владеет подобной платформой - тот будет хозяином рынка в будущем.
Финансовые услуги в нашем портфеле услуг занимают незначительный сектор. Большие сектора занимают продажа технологий и информации. Более активно стали использоваться мобильные приложения, менее - кредитные карты. В России - наоборот. Молодежь и дальше будет подталкивать смещение крена в сторону цифровых технологий.
Да, эта задача более сложная, но она ставится во главу угла. Что в Китае, например, что в США.
Процентная маржа будет снижаться по двум причинам. Первая - революция в финтех, вторая - социальная причина (если вы хотите охватить социально незащищенные слои населения).
Важно удерживать клиента и формировать доверие. Давайте думать не о клиенте, а о сообществе, которые вы обслуживаете. Для этого нужны ответственность, прозрачность, солидарность. Пусть будет меньше клиентов, но они будут стабильны.
Репутационные риски не менее важны, чем финансовые.
Человек может уйти от вас при помощи смартфона и не только туда, где дешевле, а где высокая репутация.
Перед нами стоят как вызовы, так и возможности.
Андронов Михаил. ("Аскорт")
Возможно в Италии финтех - друг человека. У нас друга человека еще нужно найти. Возможно это РегТех.Мы успешно в нашей компании решили задачу переход на ЕПС. При малом бюджете для малой организации.
Автоматизация и сдача отчетности. 2021 год - год перехода на сдачу отчетности в новом формате.
613-П применяется всеми НФО.
Идет презентация продукта Аскорт на базе 1С. Управление МФО и КПК.
Банк России проводит бесплатное обучение "Базовый курс по XBRL" в Университете Банка России. Кто учится в этом Университете? Бесплатно и с пользой для будущего своего дела? - был вопрос залу.
Рук поднялось не очень много...
Проблема: колоссальные затраты у сектора для того, чтобы соответствовать регуляторным нормам ЦБ.
Эльман Мехиев. У нас есть регулирование, есть пропорциональное регулирование, только стимулирования у этого регулирования нет.
Михаил, Вы показывали в презентации QR-коды вашей программы. А можно сделать так, чтобы в следующий раз в ваши QR- коды была зашита скидка на продукт для участников Национальной конференции?
Андронов Михаил. В следующий раз обязательно это сделаем.
Ольга Васильева (Д2 Страхование).
Финансовый рынок живет по единым правилам. ЦБ одинаково требователен ко всем. ЦБ пишет дорожные карты и нормативные докумены для всего рынка и намекает на то, что будет в следующие 3 года. Будет продолжение очищение рынка. Рынок МФО стабильно растет, при этом составляет всего лишь 2% от всего рынка потребительских кредитов.
Ставки по займам МФО продолжаются снижаться. Нас как страховщиков эти тенденции интересуют с точки зрения продаж дополнительных страховых продуктов.
Продавать или не продавать страховые продукты с дополнительной объявленной ценностью?
Люди получают травмы, болеют, умирают, у них случаются форс-мажоры.
Лидеры рынка страховые продукты продают и такие практики применяют. Сбербанк, Банки.ру, международные платежные системы и т.п.
Мы, как страховщики отдаем себе отчет в том, что микрофинансовый сектор несет социальную и репутационную нагрузку.
Эльман Мехтиев. Депутаты на прошлой неделе разродились новым законопроектом о продаже дополнительных страховых продуктов. Рынок МФО стоит на ушах. А что же рынок страховщиков. Вы почему молчите? Когда от страхового сообщества увидим письмо - оценку инициативы депутатов?
Ольга Васильева. Мы считаем, что регулятор примет взвешенное решение. По поводу оценки страховым рынком инициативы депутатов, то ваше пожелание сообществу страховщиков будет передано.
Виктор Достов. ("Электронные деньги")
В России резко увеличился безналичный оборот у физлиц. На начало года он составляет 65% от всего оборота. И этот тренд будет сохраняться. Второй по активности тренд - усиление активности Налоговой инспекции. Она активно работает с операторами и через год-два ИФНС сможет видеть все наши операции буквально на лету.
QR-коды для расчетов с телефона. Тоже намечающийся прорыв в безналичных расчетах.
Идентификация клиентов. Один раз сдал биометрию в любом банке и вся ваше информация отныне есть во всех банках.
Провал (на сегодняшний день из-за неактивности банков) в ЕСБИ дает в будущем шанс маленьким игрокам, так же для применения и небанковским финансовым организациям.
Платежный операторы очень быстрые и тоже все делают на лету, но окно возможностей с банками пока еще не прорублено.
Андрей Паранич (Ассоциация развития финансовой грамотности).
Ассоциация начала работать летом этого года.Регуляторный нормы, которые появились в последнее несколько лет существенно изменили рынок. И усложнили жизнь МФО. С одной стороны регулятор хотел через это увеличить доверие в рынку, с другой стороны МФО вынуждены были меняться и искать свою нишу.
На начало года "доверяют" и "скорее доверяют" МФО только 6% опрошенных. У банков доверие на уровне 60%.
Ситуация не самая лучшая. Уровень доверия к МФО снизился еще сильнее в этом году до 4% опрошенных.
Эльман Мехтиев. Банкам доверяют только потому, что у них есть АСВ. (вес по этой позиции известен и составляет 40%. Убери эту составляющую и доверие к банкам будет соизмеримо со страховыми компаниями, например.
Андрей Паранич. Причины отказов от услуг МФО: высокие % ставки, недоверие к МФО, нет потребности в услугах МФО, опасение за безопасность. Причем, опрошенные довольно четко осознают, то такое МФО.
Отношение к обязательствам клиентов МФО: невозврат займа - это не преступление, небольшая просрочка по займу не страшна, если МФО ввела в заблуждение заемщика, то не грех в ответ поступить с ней так же.
В мире доверие к финансовым институтам растет и оно больше, чем к другим нефинансовым институтам. Россия на последнем месте по уровню доверия к финансовым институтам, и этот уровень продолжается снижаться. Индия и Китай, например, кардинально обгоняют по этому показателю Россию.
Факторы улучшения доверия: защита персональных данных, честные условия кредитования, равная доступность, внимание к финансовой грамотности.
Респонденты склонны переоценивать уровень своих финансовых знаний. И в этом задача МФИ - говорить с клиентами на правильном понятийном языке.
Эльман Мехтиев. Подведем итоги. Регулирование будет нарастать в части давления. Оно будет направлено на решение проблем клиентов. Доверие к сектору нужно возвращать. Основной вопрос поставлен. Мы в бизнесе надолго и тогда мы будет искать решения, либо мы временщики и после нас хоть трава не расти?
Спасибо всем за внимание!
Пленарное заседание закрыто.
Следующая трансляция и встреча на пленаре с представителями регулятора начнется завтра в 9.30.
28 ноября 2019г.,
9.30 -11.30, Пленарное заседание
«Реформа надзорной деятельности. Что в ней рынку? Что в ней клиенту?»
Заседание соберет на одной площадке всех регуляторов – руководителей ключевых щ89департаментов Банка России, Министерства экономического развития РФ, а также, ФССП, ФАС и другие ведомства. Целью диалога станет выработка единой концепции регулирования и надзора за МКК, МФК, КПК или ломбардами.
Модератор: Стратьева Елена Сергеевна, президент НАУМИР, директор СРО «МиР»
Выступающие:
- Чистюхин Владимир Викторович, заместитель Председателя Банка России, «Социализация рынка микрофинансирования»
- Мамута Михаил Валерьевич, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, «Рынок микрофинансирования глазами потребителя. Результаты поведенческого надзора»
- Кочетков Илья Александрович, директор Департамента микрофинансового рынка Банка России, «Актуальные вопросы регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников»
- Писаревский Евгений Леонидович, финансовый уполномоченный в сфере финансовых рынков, «Новые функции финансового уполномоченного по рассмотрению споров в сфере деятельности МФО»
- Сергеева Ольга Сергеевна, начальник Управления контроля финансовых рынков ФАС России, «Отдельные аспекты конкуренции на рынке микрофинансирования»
9.40 Елена Стратьева открывает пленарное заседание
Владимир Чистюхин (Банк России)
Мы ежегодно встречаемся здесь. Для рынка микрофинансов время взрослых решений наступило не сегодня и не вчера. Сегодня 11 млн. заемщиков работают с МФИ. Это колоссальная цифра, которая накладывает на рынок ответственность. У рынка время не только взрослых решений, но и время ответственных решений. Все что происходит на вашем рынке - имеет федеральный масштаб.
28 января этого вступил в силу закон, направленный на социализацию рынка и на поэтапное снижение Х-ов. В самое ближайшее время они опустятся до 1,Х.
Введено ограничение по PDL до 1% в день.
В реестре ЦБ - 1843 МФО (сокращение на 8%). Рост клиентов МФО составил 24%, что свидетельствует о востребованности услуг микрофинансового рынка. Портфель займов вырос 201,0 млрд. руб. (рост на 23%).
Были опасения, что рынок уйдет в тень и наступит охлаждение населения к МФИ.
Что имеем? МФО стали постепенно уходить из сегмента PDL и диверсифицировать свою деятельность. МФО, специализирующиеся на этом сегменте стали резко сокращать свои обособленные подразделения. Что, однако, не привело к снижению доступности. Модель офлайн стала замещаться онлайн с одной стороны, а с другой МФО сильно расширили линейку своих предлагаемых продуктов.
Мы до сих пор не можем найти правильных сбалансированных решений в отношении псевдоколлекторских агентств. Речь идет о серой зоне, которая очень близка к криминальной.
Банк России инициировал дополнительные изменения в законодательство. Запрет МФО на работу с материнским капиталом. Ограничение капитала МКК до 5,0 млн. руб. и введение классификационных норм для руководителей МФО.
На рынке должны работать профессиональные подготовленные участники.
Готовим предложения по введению уголовной ответственности за деятельностью нелегальных кредиторов и "взыскателей". Считаем, что административной ответственности за это мало.
Ответ на вопрос по ограничению для МФО работы с займами под залог жилья.
У каждого сегмента финансового рынка есть своя роль. Роль рынка микрофинансов - выдавать небольшие и микрозаймы. Большие и долгосрочные займы, крупные сделки - это не то, чем должны заниматься МФИ. Это прерогатива банков. Однако наши запреты на это ( в том числе и на займы под залог жилого помещения) не являются запретами для нелегального рынка. Там работа для правоохранительных органов. Но регулируемый рынок должен придерживаться наших рекомендаций, потому что каждый должен заниматься своим делом. Если кто-то из легальных МФО хочет заниматься тем, чем занимаются банки, то им нужно стать банком и действовать в этом правовом поле.
Илья Кочетков (Банк России)
Мое выступление будет посвящено саморегулируемым организациям. Цифры говорят, что рынок МФИ у нас большой.
1826 МФО (97,8 % в СРО), 1353 КПК (66% в СРО).
ЦБ не в состоянии регулировать рынок непосредственно. Поэтому разработан план по передачи части полномочий и контрольного функционала действующим СРО. Это делается для формирования единой архитектуры контроля за СРО и обеспечения качества отчетности.
В конце 2018 года мы отправили в СРО КПК те триггеры, которые нам нужны для получения качественной отчетности. Через год триггеры актуализировали и интегрировали в программные комплексы СРО.
Такую же работу планируем провести с СРО МФО.
Мы не будем собирать отчетность от малых КПК и МФО непосредственно, а будем получать консолидированную информацию по ним от СРО.
СРО работают в этом направлении все лучше и лучше, чему мы в ЦБ очень довольны и за что им большое спасибо. Со всеми СРО подписаны дорожные карты. То есть, что должны делать СРО на временном отрезке, чтобы улучшаться свою деятельность.
Однако в ряде СРО есть проблемы. Мы должны гарантировать участникам рынка одинаковый подходы и применения дисциплинарных мер их СРО к своим членам. Должна быть единая строгая система с унифицированными нормативами и требованиями, чтобы избежать арбитража.
Мы в вас очень верим, коль перекладываем большую часть работы на вас.
Нам с помощью СРО необходимо расчистить рынок и мы рассматриваем СРО, как гарант прозрачности и зрелости рынка.
Ответ на вопрос по законодательной инициативе по закрытию в определенных локациях допофисов офлайн.
ЦБ давал два раза отрицательное заключение на запрет допофисов. Надеемся, что разум победит.
Михаил Мамута (Банк России)
Начну с хорошего. Мы видим рост рынка. Он достаточно быстрый и превышает темпы роста банковского рынка. Продукты и МФО, и КПК нужны и населению, и бизнесу. Если бы не было спроса, не было бы рынка и не было бы кого регулировать.
Поскольку есть спрос, нужно обеспечить качество ожидания в предоставляемых услугах.
Через призму жалоб мы видим, как предоставляются услуги и мы бы не хотели, чтобы аналогичные проблемы в банковском секторе перекочевали на рынок микрофинансов.
БКИ. Взаимодействовать с ними - обязанность по закону. Она стала более актуальной, так добавился расчет долговой нагрузки. Качество взаимодействия с БКИ будет и дальше находиться под нашим контролем.
В 2019 мы проводили замер ожиданий потребителей. 40% опрошенных из числа тех, кто знаком с рынком, выразили удовлетворение от взаимодействия с КПК и МФО. Рост доли удовлетворенных растет, что объясняет возросшую социализацию рынка. В этом есть заслуга и самого рынка.
Рынок МФИ - единственный рынок, где наблюдается рост числа жалоб. На 30% поступило больше жалоб на КПК и МФО, чем в прошлом году.
Большинство - жалобы на возврат задолженности. (коллекшн и прочее).
Рост в 4 раза на начисление предельного размера %.
Навязывание допуслуг.
У КПК жалобы на проблемы, связанные с возвратом личных сбережений. Ситуация, когда собираются деньги,, в том числе и с незащищенных слоев населения, а потом псевдо КПК исчезает, должна прежде всего беспокоить само кооперативное сообщество.
На наш взгляд, на сегодняшний день макс ставка по сбережениям у КПК в 11% годовых - это много. Это то, что позволят плодить и псевдо-КПК и финансовые пирамиды, маскирующиеся под КПК.
Для нас каждая жалоба - это сигнал. Мы разделяем жалобы на три типа: обоснованные (действительно есть факт нарушения), обусловленные (есть проблема с которой нужно работать), фейковые (подаются в целях недобросовестной конкуренции или в иных целях).
Еще чем грешат в КПК и МФО. В некоторых из них утверждают, что их займы застрахованы, в том числе и государством. Прошу обратить на это внимание.
СРО играют краеугольную роль в стабильной работе рынка микрофинансов. Важно, чтобы все СРО выполняли свою работу с должным качеством.
Рынок МФИ выполняет важную роль и в поддержке предпринимателей. ЦБ будет поддерживать в этом плане здоровый рынок и бороться с недобросовестными практиками.
В наших общих интересах, чтобы мнение о рынке микрофинансов было конструктивным и положительным.
Ответ на вопрос о "раздолжнителях"
Раздолжнители эксплуатируют финансовую неграмотность должника. Для процедуры банкротства, в частности, не требуется никаких дополнительных денежных вливаний. Нужно повышать фиграмотность населения. Работа эта должна быть совместной. Не всегда это удается делать эффективным способом. Мы готовы выпускать совместные материалы по информированию потребителя.
Деятельность раздолжнителя с оплатой им услуг на ведение якобы процедуры банкротства - незаконна.
Ответ на вопрос о жалобах на ломбарды.
На ломбарды жалуются очень мало. В этом специфика ломбардной деятельности. Забрал заклад клиент - хорошо. Не забрал - тоже хорошо. Для обеих сторон все понятно и претензий, как правило, не бывает.
Но жалобы все же есть. По хранению автотранспорта, по начислению процентов и количеству дней хранения заклада. Готовится поправка в закон о ломбардах, где многие коллизии будут устранены.
Но есть и квази-ломбарды, имитирующие деятельность лобмардов. Сделки с обратным выкупом, с лизингом. Вот с такими "ломбардами" мы тоже будем бороться.
Писаревский Евгений (уполномоченный в сфере финансовых рынков).
Рассказывает о структуре и службе финуполномоченных.
Инициатива по созданию службы принадлежит ЦБ. Институт имеет уникальные преимущества. Бесплатное обращение граждан по почте или через личный кабинет. Сроки рассмотрения обращений - 15 дней ( с продлением в исключительных случаях до 10 дней) Единообразная практика вынесения решений. Применяются элементы медиации, когда предлагается разрешить спор до суда.
Практика будет такова: обращение в свою МФО-обращение к финуполномоченному-обращение в суд.
Есть проблемные вопросы. Например, имеет ли право финуполномоченный снижать размер неустойки. Окончательную точку в этом поставит Верховный Суд.
Рекомендуем вашим организациям зарегистрироваться в Службе через личный кабинет, даже тем, кто осуществляет единичные сделки.
Сергеева Ольга (ФАС России).
Для каждого рынка актуальны свои вопросы. Когда участников рынка много, возникают вопросы конкуренции. Возникают случаи, когда участники рынка пытаются пристроиться к известным брендам и продвинуть свои услуги, обозначая свою принадлежность к действующим группам. Все это формы недобросовестной конкуренции.
Сначала мы выносим предупреждение на прекращение использования чужого товарного знака и введения людей в заблуждение. Если за этим следует добровольное исполнение нашего предписания - нет последствий. Нет добровольного исполнения - включаем всю силу формальных и судебных процедур. И штрафы при этом возникают большие.
Ведем совместную работу с Минэко. Проводим опросы МФО через СРО.
По результатам опроса участники рынка, в частности, одобряют программы поддержки МСП. Опрошенные выделяют недостаточность информирования о программах, реализуемых государством. А также ужесточение регуляторных требований и неравенство МФО перед банками.
Пленарное заседание закрыто.
Следующая трансляция и встреча на дебатах завтра в 9.30.
________________________________
29 ноября
9.30 -11.00. Дебаты
Третий, завершающий день конференции открывают дебаты, где слово традиционно предоставляется участникам рынка. Но на этот раз мы предложили участникам дебатов не обсуждать проблемы, а находить решения. Им предстоит взглянуть на ситуацию с другой точки зрения – с позиции регулятора. Участники дебатов разделятся на две команды.
9.30 -11.30, Пленарное заседание
«Реформа надзорной деятельности. Что в ней рынку? Что в ней клиенту?»
9.40 Елена Стратьева открывает пленарное заседание
Владимир Чистюхин (Банк России)
Мы ежегодно встречаемся здесь. Для рынка микрофинансов время взрослых решений наступило не сегодня и не вчера. Сегодня 11 млн. заемщиков работают с МФИ. Это колоссальная цифра, которая накладывает на рынок ответственность. У рынка время не только взрослых решений, но и время ответственных решений. Все что происходит на вашем рынке - имеет федеральный масштаб.
Мы ежегодно встречаемся здесь. Для рынка микрофинансов время взрослых решений наступило не сегодня и не вчера. Сегодня 11 млн. заемщиков работают с МФИ. Это колоссальная цифра, которая накладывает на рынок ответственность. У рынка время не только взрослых решений, но и время ответственных решений. Все что происходит на вашем рынке - имеет федеральный масштаб.
28 января этого вступил в силу закон, направленный на социализацию рынка и на поэтапное снижение Х-ов. В самое ближайшее время они опустятся до 1,Х.
Введено ограничение по PDL до 1% в день.
В реестре ЦБ - 1843 МФО (сокращение на 8%). Рост клиентов МФО составил 24%, что свидетельствует о востребованности услуг микрофинансового рынка. Портфель займов вырос 201,0 млрд. руб. (рост на 23%).
Введено ограничение по PDL до 1% в день.
В реестре ЦБ - 1843 МФО (сокращение на 8%). Рост клиентов МФО составил 24%, что свидетельствует о востребованности услуг микрофинансового рынка. Портфель займов вырос 201,0 млрд. руб. (рост на 23%).
Были опасения, что рынок уйдет в тень и наступит охлаждение населения к МФИ.
Что имеем? МФО стали постепенно уходить из сегмента PDL и диверсифицировать свою деятельность. МФО, специализирующиеся на этом сегменте стали резко сокращать свои обособленные подразделения. Что, однако, не привело к снижению доступности. Модель офлайн стала замещаться онлайн с одной стороны, а с другой МФО сильно расширили линейку своих предлагаемых продуктов.
Мы до сих пор не можем найти правильных сбалансированных решений в отношении псевдоколлекторских агентств. Речь идет о серой зоне, которая очень близка к криминальной.
Мы до сих пор не можем найти правильных сбалансированных решений в отношении псевдоколлекторских агентств. Речь идет о серой зоне, которая очень близка к криминальной.
Банк России инициировал дополнительные изменения в законодательство. Запрет МФО на работу с материнским капиталом. Ограничение капитала МКК до 5,0 млн. руб. и введение классификационных норм для руководителей МФО.
На рынке должны работать профессиональные подготовленные участники.
Готовим предложения по введению уголовной ответственности за деятельностью нелегальных кредиторов и "взыскателей". Считаем, что административной ответственности за это мало.
Ответ на вопрос по ограничению для МФО работы с займами под залог жилья.
У каждого сегмента финансового рынка есть своя роль. Роль рынка микрофинансов - выдавать небольшие и микрозаймы. Большие и долгосрочные займы, крупные сделки - это не то, чем должны заниматься МФИ. Это прерогатива банков. Однако наши запреты на это ( в том числе и на займы под залог жилого помещения) не являются запретами для нелегального рынка. Там работа для правоохранительных органов. Но регулируемый рынок должен придерживаться наших рекомендаций, потому что каждый должен заниматься своим делом. Если кто-то из легальных МФО хочет заниматься тем, чем занимаются банки, то им нужно стать банком и действовать в этом правовом поле.
Илья Кочетков (Банк России)
Мое выступление будет посвящено саморегулируемым организациям. Цифры говорят, что рынок МФИ у нас большой.
1826 МФО (97,8 % в СРО), 1353 КПК (66% в СРО).
ЦБ не в состоянии регулировать рынок непосредственно. Поэтому разработан план по передачи части полномочий и контрольного функционала действующим СРО. Это делается для формирования единой архитектуры контроля за СРО и обеспечения качества отчетности.
В конце 2018 года мы отправили в СРО КПК те триггеры, которые нам нужны для получения качественной отчетности. Через год триггеры актуализировали и интегрировали в программные комплексы СРО.
Такую же работу планируем провести с СРО МФО.
Мы не будем собирать отчетность от малых КПК и МФО непосредственно, а будем получать консолидированную информацию по ним от СРО.
СРО работают в этом направлении все лучше и лучше, чему мы в ЦБ очень довольны и за что им большое спасибо. Со всеми СРО подписаны дорожные карты. То есть, что должны делать СРО на временном отрезке, чтобы улучшаться свою деятельность.
Однако в ряде СРО есть проблемы. Мы должны гарантировать участникам рынка одинаковый подходы и применения дисциплинарных мер их СРО к своим членам. Должна быть единая строгая система с унифицированными нормативами и требованиями, чтобы избежать арбитража.
Мы в вас очень верим, коль перекладываем большую часть работы на вас.
Нам с помощью СРО необходимо расчистить рынок и мы рассматриваем СРО, как гарант прозрачности и зрелости рынка.
Ответ на вопрос по законодательной инициативе по закрытию в определенных локациях допофисов офлайн.
ЦБ давал два раза отрицательное заключение на запрет допофисов. Надеемся, что разум победит.
Михаил Мамута (Банк России)
Начну с хорошего. Мы видим рост рынка. Он достаточно быстрый и превышает темпы роста банковского рынка. Продукты и МФО, и КПК нужны и населению, и бизнесу. Если бы не было спроса, не было бы рынка и не было бы кого регулировать.
Поскольку есть спрос, нужно обеспечить качество ожидания в предоставляемых услугах.
Через призму жалоб мы видим, как предоставляются услуги и мы бы не хотели, чтобы аналогичные проблемы в банковском секторе перекочевали на рынок микрофинансов.
БКИ. Взаимодействовать с ними - обязанность по закону. Она стала более актуальной, так добавился расчет долговой нагрузки. Качество взаимодействия с БКИ будет и дальше находиться под нашим контролем.
В 2019 мы проводили замер ожиданий потребителей. 40% опрошенных из числа тех, кто знаком с рынком, выразили удовлетворение от взаимодействия с КПК и МФО. Рост доли удовлетворенных растет, что объясняет возросшую социализацию рынка. В этом есть заслуга и самого рынка.
Рынок МФИ - единственный рынок, где наблюдается рост числа жалоб. На 30% поступило больше жалоб на КПК и МФО, чем в прошлом году.
Большинство - жалобы на возврат задолженности. (коллекшн и прочее).
Рост в 4 раза на начисление предельного размера %.
Навязывание допуслуг.
У КПК жалобы на проблемы, связанные с возвратом личных сбережений. Ситуация, когда собираются деньги,, в том числе и с незащищенных слоев населения, а потом псевдо КПК исчезает, должна прежде всего беспокоить само кооперативное сообщество.
На наш взгляд, на сегодняшний день макс ставка по сбережениям у КПК в 11% годовых - это много. Это то, что позволят плодить и псевдо-КПК и финансовые пирамиды, маскирующиеся под КПК.
Для нас каждая жалоба - это сигнал. Мы разделяем жалобы на три типа: обоснованные (действительно есть факт нарушения), обусловленные (есть проблема с которой нужно работать), фейковые (подаются в целях недобросовестной конкуренции или в иных целях).
Еще чем грешат в КПК и МФО. В некоторых из них утверждают, что их займы застрахованы, в том числе и государством. Прошу обратить на это внимание.
СРО играют краеугольную роль в стабильной работе рынка микрофинансов. Важно, чтобы все СРО выполняли свою работу с должным качеством.
Рынок МФИ выполняет важную роль и в поддержке предпринимателей. ЦБ будет поддерживать в этом плане здоровый рынок и бороться с недобросовестными практиками.
В наших общих интересах, чтобы мнение о рынке микрофинансов было конструктивным и положительным.
Ответ на вопрос о "раздолжнителях"
Раздолжнители эксплуатируют финансовую неграмотность должника. Для процедуры банкротства, в частности, не требуется никаких дополнительных денежных вливаний. Нужно повышать фиграмотность населения. Работа эта должна быть совместной. Не всегда это удается делать эффективным способом. Мы готовы выпускать совместные материалы по информированию потребителя.
Деятельность раздолжнителя с оплатой им услуг на ведение якобы процедуры банкротства - незаконна.
Ответ на вопрос о жалобах на ломбарды.
На ломбарды жалуются очень мало. В этом специфика ломбардной деятельности. Забрал заклад клиент - хорошо. Не забрал - тоже хорошо. Для обеих сторон все понятно и претензий, как правило, не бывает.
Но жалобы все же есть. По хранению автотранспорта, по начислению процентов и количеству дней хранения заклада. Готовится поправка в закон о ломбардах, где многие коллизии будут устранены.
Но есть и квази-ломбарды, имитирующие деятельность лобмардов. Сделки с обратным выкупом, с лизингом. Вот с такими "ломбардами" мы тоже будем бороться.
Писаревский Евгений (уполномоченный в сфере финансовых рынков).
Рассказывает о структуре и службе финуполномоченных.
Инициатива по созданию службы принадлежит ЦБ. Институт имеет уникальные преимущества. Бесплатное обращение граждан по почте или через личный кабинет. Сроки рассмотрения обращений - 15 дней ( с продлением в исключительных случаях до 10 дней) Единообразная практика вынесения решений. Применяются элементы медиации, когда предлагается разрешить спор до суда.
Практика будет такова: обращение в свою МФО-обращение к финуполномоченному-обращение в суд.
Есть проблемные вопросы. Например, имеет ли право финуполномоченный снижать размер неустойки. Окончательную точку в этом поставит Верховный Суд.
Рекомендуем вашим организациям зарегистрироваться в Службе через личный кабинет, даже тем, кто осуществляет единичные сделки.
Сергеева Ольга (ФАС России).
Для каждого рынка актуальны свои вопросы. Когда участников рынка много, возникают вопросы конкуренции. Возникают случаи, когда участники рынка пытаются пристроиться к известным брендам и продвинуть свои услуги, обозначая свою принадлежность к действующим группам. Все это формы недобросовестной конкуренции.
Сначала мы выносим предупреждение на прекращение использования чужого товарного знака и введения людей в заблуждение. Если за этим следует добровольное исполнение нашего предписания - нет последствий. Нет добровольного исполнения - включаем всю силу формальных и судебных процедур. И штрафы при этом возникают большие.
Пленарное заседание закрыто.
Рекомендуем вашим организациям зарегистрироваться в Службе через личный кабинет, даже тем, кто осуществляет единичные сделки.
Сергеева Ольга (ФАС России).
Для каждого рынка актуальны свои вопросы. Когда участников рынка много, возникают вопросы конкуренции. Возникают случаи, когда участники рынка пытаются пристроиться к известным брендам и продвинуть свои услуги, обозначая свою принадлежность к действующим группам. Все это формы недобросовестной конкуренции.
Сначала мы выносим предупреждение на прекращение использования чужого товарного знака и введения людей в заблуждение. Если за этим следует добровольное исполнение нашего предписания - нет последствий. Нет добровольного исполнения - включаем всю силу формальных и судебных процедур. И штрафы при этом возникают большие.
Ведем совместную работу с Минэко. Проводим опросы МФО через СРО.
По результатам опроса участники рынка, в частности, одобряют программы поддержки МСП. Опрошенные выделяют недостаточность информирования о программах, реализуемых государством. А также ужесточение регуляторных требований и неравенство МФО перед банками.
По результатам опроса участники рынка, в частности, одобряют программы поддержки МСП. Опрошенные выделяют недостаточность информирования о программах, реализуемых государством. А также ужесточение регуляторных требований и неравенство МФО перед банками.
Пленарное заседание закрыто.
Следующая трансляция и встреча на дебатах завтра в 9.30.
________________________________
29 ноября
9.30 -11.00. Дебаты
Третий, завершающий день конференции открывают дебаты, где слово традиционно предоставляется участникам рынка. Но на этот раз мы предложили участникам дебатов не обсуждать проблемы, а находить решения. Им предстоит взглянуть на ситуацию с другой точки зрения – с позиции регулятора. Участники дебатов разделятся на две команды.
________________________________
29 ноября
9.30 -11.00. Дебаты
Третий, завершающий день конференции открывают дебаты, где слово традиционно предоставляется участникам рынка. Но на этот раз мы предложили участникам дебатов не обсуждать проблемы, а находить решения. Им предстоит взглянуть на ситуацию с другой точки зрения – с позиции регулятора. Участники дебатов разделятся на две команды.
Команда «Рынок» - предложит инициативы, которые помогут, по их мнению, гармонизировать регулирование, облегчить нагрузку на сектор и дать импульс к дальнейшему развитию.
Команда «Регулятор» - решит, возможно ли претворить эти идеи в жизнь, и на каких условиях.
Ведущий: Мехтиев Эльман, председатель совета СРО «МиР»
Выступающие:
Клейменов Андрей Александрович, генеральный директор группы компаний Eqvanta
Лазутин Алексей Александрович, председатель Совета Национального Объединения Ломбардов
Малышева Елена Александровна, коммерческий директор группы компаний «Центр Займов»
Пухов Андрей Алексеевич, Начальник юридического управления МФК «Микро Капитал Руссия»
Команда «Регулятор» - решит, возможно ли претворить эти идеи в жизнь, и на каких условиях.
Ведущий: Мехтиев Эльман, председатель совета СРО «МиР»
Выступающие:
Клейменов Андрей Александрович, генеральный директор группы компаний Eqvanta
Лазутин Алексей Александрович, председатель Совета Национального Объединения Ломбардов
Малышева Елена Александровна, коммерческий директор группы компаний «Центр Займов»
Пухов Андрей Алексеевич, Начальник юридического управления МФК «Микро Капитал Руссия»
29 ноября.
10.30.
Начало дебатов. Начинается игра. "Примерь на себя шапку регулятора!"
От рынка (Р) и от регулятора (ЦБ) поочередно выступают две команды Андрей Клейменов и Алексей Лазутин и Елена Малышева с Андреем Пуховым.
Модератор - Эльман Мехтиев.
Первая тема - ПДН.
Р. Рынок полностью поддерживает введение расчета долговой нагрузки. Но почему для нас это стоит так дорого? Мы считаем, что расчет ПДН по стоимости должен стремиться к нулю.
ПДН рассчитывается для всех займов от 10, 0 тыс. руб. Она должна рассчитываться от 15,0 тыс. руб. Так для рынка проще, т.к. от этой суммы идет и идентификация клиента.
МФК не имеют доступа к базам ПФ и пр. в этом случае мы неравны с банками.
ЦБ. С расчетом ПДН вы согласны. Это плюс. У вас вырастут затраты по этой услуге? Договаривайтесь с БКИ по снижению затрат на расчет ПДН.
Банки и МФК - это разные истории. Отличаются процедуры банкротства и пр.
Средняя сумма займа в регионах не будет выше 10,0 тыс. руб., поэтому в регионах ПДН рассчитываться просто не будет.
Р. Мы опять выражаем благодарность ЦБ за то, что для ломбардов этот показатель не актуален.
И мы, и БКИ - коммерческие организации. Мы можем договариваться между собой сколько угодно, но над нами со своими требованиями стоит регулятор.
ЦБ. Есть разные БКИ и стоимость услуг у них разные. Выбирайте удобные для себя БКИ,
Р. Мы (рынок и регулятор) должны найти компромисс с точки зрения оптимизации затрат.
ЦБ. Вы говорите, что вы за защиту маленьких компаний. Средний чек у маленьких тоже маленький, поэтому порог 10,0 тыс. для них так же не актуален.
Р. Заглянем в будущее, когда компании должны будут заглядывать в доходы клиентов.
ЦБ. Повторные клиенты. На рынке ситуация, когда клиент быстро обрастает займами. Мы не можем исключать повторных клиентов из расчета ПДН.
Если рынок будет обращаться в одно БКИ, то можно с ним договориться об оптимальной цене.
Еще можно одобрять клиенту займа в 9900 руб., но бесконечное количество раз.
Р. То есть вы подталкиваете нас искать обходные пути? Мы против этого и против серых схем вообще. Поэтому нужно поднять сумму с 10,0 тыс. до 15,0 тыс.
Модератор. Мы уложились во время. Были аргументы у ЦБ уходить в регионы и одобрять займы до 10,0 тыс. руб.
Вторая тема. И участники меняются ролями.
Идентификация.
Р. Тема важная не только для МФО , но и для ломбардов и для всех. Мы - двигатели финтеха. Давайте выдавать займы онлайн. А как быть с личной подписью клиента? Нам нужна квалификационная подпись. Регулятор заставляет нас обращаться в банк. Сами мы не самостоятельны в этом вопросе. Если такое к нам отношение регулятора, то что говорить об отношении к нам клиентов? На основе лучших европейских практик мы просим разрешить нам идентификацию по видео, в том числе используя скайп.
ЦБ. Эти предложения достойны внимания. Вопрос актуален для всего рынка. Но у нас не все так быстро решается. Наше отношение к вам известно, мы поддерживает рынок, но у нас много департаментов для того, чтобы оперативно взвесить все аргументы за и против. Нужно создать рабочую группу для обсуждения данного вопроса. Второе - у нас скоро выборы и не всегда в этом плане принимаются позитивные решения в угоду политических веяний.
Р. Мы понимаем, что существует политическая составляющая. Но! Когда уже вы скажете, что рынок изменился, что это не старуха процентщица. Когда, как раз перед выборами, и вы и мы покажем, что займы можно получать упрощенно.
ЦБ. А вот вам аналогия. У меня два сына. Один отличник, другой двоечник. и вот я прошу отличника помочь неуспевающему по математике. Вот так и на рынке мы вынуждены просить банки помочь МФО в идентификации.
Р. Мы считаем, что младший сын уже начал разбираться в математике.
ЦБ. Регулятор не против дать МФО доступ к информационным базам данных. И мы готовы к этому, просто это займет длительный период.
Р. Что первично? Курица или яйцо? Когда вы горите, что к нам еще нет доверия, поэтому отсылаете нас к банкам. А может быть дать нам самостоятельность и через это показать обществу, что вы доверяете рынку микрофинансов?
Модератор. К сожалению вы не договорились. Уважаемые команды. Все МФО имеют право доступа к ЕСИ. Вопрос должен стоять не "дайте нам право", а дайте нам возможность. Аналогия с братьями очень хороша. А я напоминаю присутствующим журналистам - что это всего лишь игра и не один из высказывавшихся не выражает свою личную позицию. Это симулейшен и не более. Я опять меняю роли наших участников. Кто был от регулятора, теперь выступают от рынка и наоборот.
Защита прав потребителей.
Р. Мы часто сталкиваемся с мисселингом. У банков он тоже есть. Регулятор же почему-то больше зацикливается на этой практике у МФИ.
Почему мы не имеем право продавать продукты страховых компаний, которые сами находятся под регулятором, а значит продукты эти легальны?
ЦБ. Есть обратная сторона медали. В ЦБ поступает много обращений о навязывании доп.услуг от МФО. Комиссионный доход от таких доппродуктов у многих МФО достаточно большой. Регулятор не будет смотреть на это сквозь пальцы. Рынок должен предложить, как регулировать оказание допуслуг. Пока существуют риски, мы вынуждены включать в ПСК допуслуги.
Клиенты не понимают зачастую, что конкретно они застраховали. Мы должны в первую очередь поддерживать потребителей финансовых услуг.
Р. ПСК в принципе ограничено. Всего в него не включишь. Офлайн тема сократилась на 20%, рынок вынужден увеличивать линейку доппродуктов, чтобы окупать издержки.
ЦБ. В целом мы не против развития допуслуг, и чтобы МФО зарабатывали на этом. Думайте, что можно сделать, чтобы права заемщика при этом не были ущемлены.
Р. За нас уже все решили. Если клиент не доволен, то он в течение 14 дней может отказаться от такой услуги. Мы строим экосистему. У нас есть самое различное страхование, мы идем к супермаркету в этом вопросе.Почему всегда ставится вопрос только о допуслугах, оказываемых МФО? А что же банки? Им все можно? Но МФО - это же такая же часть финансовой системы страны.
ЦБ. Мы будем следить за навязываем допуслуг. Как за вами, так и за банками.
Р. Есть реальные факты, когда наши страховки по жизни и здоровью спасали клиентам жизнь.
ЦБ. А у нас есть примеры, когда клиентам услуги навязываются. Анализ жалоб говорит как раз об этом. Давайте сначала снизим количество жалоб на вас, потом пойдем дальше.
Р. Большая часть жалоб - они совсем не о допуслугах, а об отношения между МФО и его клиентами. В Казахстане и Азербайджане, например, списали все долги. Как вам такое, регулятор?
ЦБ. Справедливо. Опыт этих стран можно транслировать на нас, если будет соответствующее законодательное решение и политическая воля.
Модератор. Маленькая ремарка, когда говорим о политической воле. Да, мы говорим "регулятор" и забываем, что есть законодатель и все остальное.
Следующая тема - Фондирование.
Р. Тема фондирования очень важна. Привлечение средств от физлиц. Мы заинтересованы, чтобы не было финпирамид. Мы предлагаем.
1. Ввести ПСВ (вкладов) - ограничения по привлечениям, чтобы исключить финпирамиды.
2. Ввести для МФО страхование вкладов.
3. Информировать инвесторов о результатах проверок ЦБ
Сейчас мы вынуждены обращаться к зарубежным инвесторам, так как с отечественными совсем трудно.
ЦБ. Для любого сектора финрынка фондирование является ключевой задачей. Ломбардам вообще запрещено привлекать деньги населения. Если будет послабление для граждан, инвестирующих в МФО - то тут же появятся дополнительные ограничения для рынка - вы это должны понимать.
Страхование вкладов - тоже очень емкий вопрос. Готовы ли вы создавать дополнительные фонды за свой счет для этого?
Р. Физики с недоверием относятся к рынку МФО. Просим регулятора со своей стороны информировать население, что инвестирование в МФО - это законно и надежно. Готовы проводить эту работу совместно.
ЦБ. Мы можем проводить рейтингование компаний и размещать эту информацию на своем сайте. Это и будет сигнал обществу - куда можно инвестировать, а куда нельзя. В этом вопросе мы рынок поддерживаем.
Еще практика показывает, что все уже работает и все технологично у действующих крупных компаний МФО.
Р. Рассмотрите возможность забрать нас к себе полностью и в части взыскания. С вами нам лучше, чем с судебными приставами.
Обращаем внимание на то, что рынок не хочет разделять инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных. Это ведет к дополнительны расходам.
ЦБ. Требования к квалифицированным инвесторам в нашей стране более комфортные, чем в других странах. Мы рассматриваем разные сценарии.
Но совсем пойти на отмену в отличии тех от других мы не можем. Можем только более тщательнее прописать правила для них.
И снова - мы предлагаем ввести рейтинг инвесторов.
Модератор. Спасибо каждому из присутствующих. Люди не побоялись выйти и примерить на себя чужую шляпу. Мне показалось, что мы позицию ЦБ знаем лучше, чем свою.
Мы должны приходить к регулятору и с предложениями, и с готовыми решениями, где регулятор только поставит подпись и понесет документ к законодателю.
Комментарии из зала.
Очень интересный формат.
Готовы участвовать в роли экспертов в следующих дебатах.
Нужна более тщательная и проработанная позиция от рынка по любым вопросам.
Модератор.
Если мы идем воевать на чужое поле, то мы должны знать, что регулятор мог бы сделать, имея ввиду опыт других стран.
Вместе мы готовы придумать гораздо больше. Есть разные площадки, в том числе и площадка НАУМИР. Что нам мешает вместе собираться и устраивать такие мозговые штурмы? Мы даже здесь готовы много придумать , споря друг с другом.
Есть ли у нас своя позиция? По большому счету - нет. Мы только знаем или предполагаем, как должны реагировать. Мы должны уметь формулировать свою позицию и всегда готовить "три конверта".
Спасибо всем за участие!
29 ноября.
10.30.
Начало дебатов. Начинается игра. "Примерь на себя шапку регулятора!"
От рынка (Р) и от регулятора (ЦБ) поочередно выступают две команды Андрей Клейменов и Алексей Лазутин и Елена Малышева с Андреем Пуховым.
10.30.
Начало дебатов. Начинается игра. "Примерь на себя шапку регулятора!"
От рынка (Р) и от регулятора (ЦБ) поочередно выступают две команды Андрей Клейменов и Алексей Лазутин и Елена Малышева с Андреем Пуховым.
Модератор - Эльман Мехтиев.
Первая тема - ПДН.
Р. Рынок полностью поддерживает введение расчета долговой нагрузки. Но почему для нас это стоит так дорого? Мы считаем, что расчет ПДН по стоимости должен стремиться к нулю.
ПДН рассчитывается для всех займов от 10, 0 тыс. руб. Она должна рассчитываться от 15,0 тыс. руб. Так для рынка проще, т.к. от этой суммы идет и идентификация клиента.
МФК не имеют доступа к базам ПФ и пр. в этом случае мы неравны с банками.
ЦБ. С расчетом ПДН вы согласны. Это плюс. У вас вырастут затраты по этой услуге? Договаривайтесь с БКИ по снижению затрат на расчет ПДН.
Банки и МФК - это разные истории. Отличаются процедуры банкротства и пр.
Средняя сумма займа в регионах не будет выше 10,0 тыс. руб., поэтому в регионах ПДН рассчитываться просто не будет.
Р. Мы опять выражаем благодарность ЦБ за то, что для ломбардов этот показатель не актуален.
И мы, и БКИ - коммерческие организации. Мы можем договариваться между собой сколько угодно, но над нами со своими требованиями стоит регулятор.
ЦБ. Есть разные БКИ и стоимость услуг у них разные. Выбирайте удобные для себя БКИ,
Р. Мы (рынок и регулятор) должны найти компромисс с точки зрения оптимизации затрат.
ЦБ. Вы говорите, что вы за защиту маленьких компаний. Средний чек у маленьких тоже маленький, поэтому порог 10,0 тыс. для них так же не актуален.
Р. Заглянем в будущее, когда компании должны будут заглядывать в доходы клиентов.
ЦБ. Повторные клиенты. На рынке ситуация, когда клиент быстро обрастает займами. Мы не можем исключать повторных клиентов из расчета ПДН.
Если рынок будет обращаться в одно БКИ, то можно с ним договориться об оптимальной цене.
Еще можно одобрять клиенту займа в 9900 руб., но бесконечное количество раз.
Еще можно одобрять клиенту займа в 9900 руб., но бесконечное количество раз.
Р. То есть вы подталкиваете нас искать обходные пути? Мы против этого и против серых схем вообще. Поэтому нужно поднять сумму с 10,0 тыс. до 15,0 тыс.
Модератор. Мы уложились во время. Были аргументы у ЦБ уходить в регионы и одобрять займы до 10,0 тыс. руб.
Вторая тема. И участники меняются ролями.
Идентификация.
Р. Тема важная не только для МФО , но и для ломбардов и для всех. Мы - двигатели финтеха. Давайте выдавать займы онлайн. А как быть с личной подписью клиента? Нам нужна квалификационная подпись. Регулятор заставляет нас обращаться в банк. Сами мы не самостоятельны в этом вопросе. Если такое к нам отношение регулятора, то что говорить об отношении к нам клиентов? На основе лучших европейских практик мы просим разрешить нам идентификацию по видео, в том числе используя скайп.
ЦБ. Эти предложения достойны внимания. Вопрос актуален для всего рынка. Но у нас не все так быстро решается. Наше отношение к вам известно, мы поддерживает рынок, но у нас много департаментов для того, чтобы оперативно взвесить все аргументы за и против. Нужно создать рабочую группу для обсуждения данного вопроса. Второе - у нас скоро выборы и не всегда в этом плане принимаются позитивные решения в угоду политических веяний.
Р. Мы понимаем, что существует политическая составляющая. Но! Когда уже вы скажете, что рынок изменился, что это не старуха процентщица. Когда, как раз перед выборами, и вы и мы покажем, что займы можно получать упрощенно.
ЦБ. А вот вам аналогия. У меня два сына. Один отличник, другой двоечник. и вот я прошу отличника помочь неуспевающему по математике. Вот так и на рынке мы вынуждены просить банки помочь МФО в идентификации.
Р. Мы считаем, что младший сын уже начал разбираться в математике.
ЦБ. Регулятор не против дать МФО доступ к информационным базам данных. И мы готовы к этому, просто это займет длительный период.
Р. Что первично? Курица или яйцо? Когда вы горите, что к нам еще нет доверия, поэтому отсылаете нас к банкам. А может быть дать нам самостоятельность и через это показать обществу, что вы доверяете рынку микрофинансов?
Модератор. К сожалению вы не договорились. Уважаемые команды. Все МФО имеют право доступа к ЕСИ. Вопрос должен стоять не "дайте нам право", а дайте нам возможность. Аналогия с братьями очень хороша. А я напоминаю присутствующим журналистам - что это всего лишь игра и не один из высказывавшихся не выражает свою личную позицию. Это симулейшен и не более. Я опять меняю роли наших участников. Кто был от регулятора, теперь выступают от рынка и наоборот.
Защита прав потребителей.
ЦБ. Есть обратная сторона медали. В ЦБ поступает много обращений о навязывании доп.услуг от МФО. Комиссионный доход от таких доппродуктов у многих МФО достаточно большой. Регулятор не будет смотреть на это сквозь пальцы. Рынок должен предложить, как регулировать оказание допуслуг. Пока существуют риски, мы вынуждены включать в ПСК допуслуги.
Р. ПСК в принципе ограничено. Всего в него не включишь. Офлайн тема сократилась на 20%, рынок вынужден увеличивать линейку доппродуктов, чтобы окупать издержки.
ЦБ. В целом мы не против развития допуслуг, и чтобы МФО зарабатывали на этом. Думайте, что можно сделать, чтобы права заемщика при этом не были ущемлены.
Р. За нас уже все решили. Если клиент не доволен, то он в течение 14 дней может отказаться от такой услуги. Мы строим экосистему. У нас есть самое различное страхование, мы идем к супермаркету в этом вопросе.Почему всегда ставится вопрос только о допуслугах, оказываемых МФО? А что же банки? Им все можно? Но МФО - это же такая же часть финансовой системы страны.
ЦБ. Мы будем следить за навязываем допуслуг. Как за вами, так и за банками.
Р. Есть реальные факты, когда наши страховки по жизни и здоровью спасали клиентам жизнь.
ЦБ. А у нас есть примеры, когда клиентам услуги навязываются. Анализ жалоб говорит как раз об этом. Давайте сначала снизим количество жалоб на вас, потом пойдем дальше.
Р. Большая часть жалоб - они совсем не о допуслугах, а об отношения между МФО и его клиентами. В Казахстане и Азербайджане, например, списали все долги. Как вам такое, регулятор?
ЦБ. Справедливо. Опыт этих стран можно транслировать на нас, если будет соответствующее законодательное решение и политическая воля.
Модератор. Маленькая ремарка, когда говорим о политической воле. Да, мы говорим "регулятор" и забываем, что есть законодатель и все остальное.
Следующая тема - Фондирование.
Модератор. Спасибо каждому из присутствующих. Люди не побоялись выйти и примерить на себя чужую шляпу. Мне показалось, что мы позицию ЦБ знаем лучше, чем свою.
Мы должны приходить к регулятору и с предложениями, и с готовыми решениями, где регулятор только поставит подпись и понесет документ к законодателю.
Комментарии из зала.
Очень интересный формат.
Готовы участвовать в роли экспертов в следующих дебатах.
Нужна более тщательная и проработанная позиция от рынка по любым вопросам.
Модератор.
Если мы идем воевать на чужое поле, то мы должны знать, что регулятор мог бы сделать, имея ввиду опыт других стран.
Р. Мы часто сталкиваемся с мисселингом. У банков он тоже есть. Регулятор же почему-то больше зацикливается на этой практике у МФИ.
Почему мы не имеем право продавать продукты страховых компаний, которые сами находятся под регулятором, а значит продукты эти легальны?
ЦБ. Есть обратная сторона медали. В ЦБ поступает много обращений о навязывании доп.услуг от МФО. Комиссионный доход от таких доппродуктов у многих МФО достаточно большой. Регулятор не будет смотреть на это сквозь пальцы. Рынок должен предложить, как регулировать оказание допуслуг. Пока существуют риски, мы вынуждены включать в ПСК допуслуги.
Клиенты не понимают зачастую, что конкретно они застраховали. Мы должны в первую очередь поддерживать потребителей финансовых услуг.
Р. ПСК в принципе ограничено. Всего в него не включишь. Офлайн тема сократилась на 20%, рынок вынужден увеличивать линейку доппродуктов, чтобы окупать издержки.
ЦБ. В целом мы не против развития допуслуг, и чтобы МФО зарабатывали на этом. Думайте, что можно сделать, чтобы права заемщика при этом не были ущемлены.
Р. За нас уже все решили. Если клиент не доволен, то он в течение 14 дней может отказаться от такой услуги. Мы строим экосистему. У нас есть самое различное страхование, мы идем к супермаркету в этом вопросе.Почему всегда ставится вопрос только о допуслугах, оказываемых МФО? А что же банки? Им все можно? Но МФО - это же такая же часть финансовой системы страны.
ЦБ. Мы будем следить за навязываем допуслуг. Как за вами, так и за банками.
Р. Есть реальные факты, когда наши страховки по жизни и здоровью спасали клиентам жизнь.
ЦБ. А у нас есть примеры, когда клиентам услуги навязываются. Анализ жалоб говорит как раз об этом. Давайте сначала снизим количество жалоб на вас, потом пойдем дальше.
Р. Большая часть жалоб - они совсем не о допуслугах, а об отношения между МФО и его клиентами. В Казахстане и Азербайджане, например, списали все долги. Как вам такое, регулятор?
ЦБ. Справедливо. Опыт этих стран можно транслировать на нас, если будет соответствующее законодательное решение и политическая воля.
Модератор. Маленькая ремарка, когда говорим о политической воле. Да, мы говорим "регулятор" и забываем, что есть законодатель и все остальное.
Р. Тема фондирования очень важна. Привлечение средств от физлиц. Мы заинтересованы, чтобы не было финпирамид. Мы предлагаем.
1. Ввести ПСВ (вкладов) - ограничения по привлечениям, чтобы исключить финпирамиды.
2. Ввести для МФО страхование вкладов.
3. Информировать инвесторов о результатах проверок ЦБ
Сейчас мы вынуждены обращаться к зарубежным инвесторам, так как с отечественными совсем трудно.
ЦБ. Для любого сектора финрынка фондирование является ключевой задачей. Ломбардам вообще запрещено привлекать деньги населения. Если будет послабление для граждан, инвестирующих в МФО - то тут же появятся дополнительные ограничения для рынка - вы это должны понимать.
Страхование вкладов - тоже очень емкий вопрос. Готовы ли вы создавать дополнительные фонды за свой счет для этого?
Р. Физики с недоверием относятся к рынку МФО. Просим регулятора со своей стороны информировать население, что инвестирование в МФО - это законно и надежно. Готовы проводить эту работу совместно.
ЦБ. Мы можем проводить рейтингование компаний и размещать эту информацию на своем сайте. Это и будет сигнал обществу - куда можно инвестировать, а куда нельзя. В этом вопросе мы рынок поддерживаем.
Еще практика показывает, что все уже работает и все технологично у действующих крупных компаний МФО.
Р. Рассмотрите возможность забрать нас к себе полностью и в части взыскания. С вами нам лучше, чем с судебными приставами.
Обращаем внимание на то, что рынок не хочет разделять инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных. Это ведет к дополнительны расходам.
ЦБ. Требования к квалифицированным инвесторам в нашей стране более комфортные, чем в других странах. Мы рассматриваем разные сценарии.
Но совсем пойти на отмену в отличии тех от других мы не можем. Можем только более тщательнее прописать правила для них.
И снова - мы предлагаем ввести рейтинг инвесторов.
Мы должны приходить к регулятору и с предложениями, и с готовыми решениями, где регулятор только поставит подпись и понесет документ к законодателю.
Очень интересный формат.
Готовы участвовать в роли экспертов в следующих дебатах.
Нужна более тщательная и проработанная позиция от рынка по любым вопросам.
Если мы идем воевать на чужое поле, то мы должны знать, что регулятор мог бы сделать, имея ввиду опыт других стран.
Вместе мы готовы придумать гораздо больше. Есть разные площадки, в том числе и площадка НАУМИР. Что нам мешает вместе собираться и устраивать такие мозговые штурмы? Мы даже здесь готовы много придумать , споря друг с другом.
Есть ли у нас своя позиция? По большому счету - нет. Мы только знаем или предполагаем, как должны реагировать. Мы должны уметь формулировать свою позицию и всегда готовить "три конверта".
Спасибо всем за участие!
Спасибо всем за участие!
Комментариев нет:
Отправить комментарий
Оставьте, пожалуйста, ваше мнение....